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碧桂園|手上存了一小筆錢(qián)，要提前還房貸嗎？

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碧桂園|手上存了一小筆錢(qián)，要提前還房貸嗎？

前兩日和同事一起吃午飯 ， 聽(tīng)同事說(shuō)了他的一個(gè)甜蜜煩惱：“我這年終獎(jiǎng) ， 除去春節(jié)開(kāi)支 ， 還存下一小筆 ， 你說(shuō)我要不要提前還點(diǎn)房貸呢？”
我們經(jīng)常聽(tīng)到有人說(shuō) ， 房貸是普通人能夠借到的最低的利息提前還不劃算 ， 事實(shí)是否真如此？
今天小貝就來(lái)給大家解答這個(gè)甜蜜的煩惱 。
【碧桂園|手上存了一小筆錢(qián)，要提前還房貸嗎？】
首先我們來(lái)了解一下利息問(wèn)題 。
假設(shè)小貝現(xiàn)在有一套房 ， 房子還有24萬(wàn)的貸款（讓小貝先做個(gè)夢(mèng)）房貸利率5.44% ， 小貝一次還款可以節(jié)省接近13萬(wàn)的利息 。
但是如果小貝把這筆錢(qián)存在銀行 ， 按照房貸利率5.44%以及復(fù)利的方式來(lái)計(jì)算 ， 5年時(shí)間可以獲得接近20萬(wàn)利息 。
這樣算 ， 可不就是提前還貸虧了嗎？
然而事實(shí)上 ， 目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率基本在4.3%左右 ， 也就是說(shuō) ， 如果有了閑錢(qián) ， 在資金滾動(dòng)理財(cái)、不出現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間空檔期的前提下 ， 投資銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率追不上房貸利率 。
看到這里可能一些理財(cái)高手小伙伴要說(shuō)：“我理財(cái)?shù)哪昊找媛释耆梢耘苴A(yíng)房貸 ， 我是不是適合提前還貸款呢？”
這種情況下 ， 咱們就要看的更加具體 ， 以下三種情況不適合提前還貸：
公積金貸款
目前 ， 公積金五年期以上貸款利率為3.25% ， 可以說(shuō)是非常低的水平 。 與其提前還款 ， 不如拿手中的閑置資金做一些理財(cái)更為劃算 。
等額本金還款期已過(guò)1/3
等額本金是將貸款總額平分成本金 ， 根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息 ， 越到后期 ， 這種方式所剩的本金越少 ， 所產(chǎn)生的利息也越少 。 如果你已經(jīng)還款超過(guò)1/3了 ， 就說(shuō)明已還了將近一半的利息 ， 后期所還的更多是本金 ， 利息高低對(duì)還款額影響不大 。
等額本息還款已到中期的
等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加 ， 然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月中 ， 每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減 。 到了還款中期 ， 已經(jīng)償還了大部分的利息 ， 因此提前還貸意義也不大 。
其實(shí) ， 結(jié)合當(dāng)前人民幣的購(gòu)買(mǎi)力情況 ， 十年前 ， 5塊錢(qián)就能吃一大碗 ， 而現(xiàn)在 ， 5塊錢(qián)也就能喝碗湯 ， 提前還原本就不高的房貸是很不合算的 。
當(dāng)然 ， 說(shuō)歸說(shuō) ， 要不要提前還房貸 ， 還是要根據(jù)每個(gè)人的實(shí)際情況來(lái)判斷 。 因?yàn)榇蠹覍?duì)利息的承受能力以及對(duì)流動(dòng)資金的需求情況不一樣 ， 也就沒(méi)有適合所有人的所謂“提前還貸最佳時(shí)間點(diǎn)” 。 只要綜合考慮提前還款的各種利弊 ， 就能找到最適合自己的資金安排 。
小貝還要再提醒以下 ， 每個(gè)人情況不同 ， 想要提前還貸也可以 ， 要多注意以下幾個(gè)事項(xiàng)：
第一 ， 縮短還款期限比減少月供更省錢(qián)；
第二 ， 組合貸款建議先還商貸；
第三 ， 注意提前還款收手續(xù)費(fèi) 。
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