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【股價(jià)|買房時(shí)有公積金，月供幾年后沒(méi)有公積金，貸款會(huì)不會(huì)變成商貸？】
有辦理過(guò)房貸的很多人應(yīng)該都知道 ， 目前公積金貸款的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款的利率 ， 如下圖所示 ， 目前五年期以上的商業(yè)貸款利率為4.9% ， 而同期的公積金貸款利率僅為3.25% 。 更為關(guān)鍵的是首套房使用公積金貸款一般是不上浮的 ， 但是使用商業(yè)貸款 ， 往往利率會(huì)有所上浮 ， 我們以上浮10%為例（即4.9%*1.1=5.39% ， 當(dāng)然現(xiàn)在一般都以LPR的形式反映） 。 3.25%與5.39% ， 雖然來(lái)個(gè)的數(shù)值差距看起來(lái)并不大 ， 但經(jīng)不住貸款金額及貸款期限的影響 ， 我們以個(gè)人公積金貸款頂額40萬(wàn)元為例 ， 等額本息還款方式 ， 30年的期限下 ， 兩者的利息相差高達(dá)18萬(wàn)元 。 如果是夫妻雙人的60萬(wàn)元頂額 ， 相差可以達(dá)到20萬(wàn)元以上 ， 所以擁有公積金相比于沒(méi)有公積金的人 ， 買房壓力不可同日而語(yǔ) 。
現(xiàn)實(shí)中 ， 如果我們?cè)谫I房時(shí) ， 所在的單位有為我們繳納公積金 ， 那我們就可以申請(qǐng)辦理公積金貸款或者組合貸；不過(guò)在一個(gè)單位渡過(guò)一輩子的人始終是少數(shù) ， 如果你后續(xù)變更單位 ， 而所在的單位沒(méi)有給你繳納公積金了呢？此時(shí)會(huì)有什么結(jié)果？還能享受公積金貸款嗎？
如果辦理過(guò)公積金貸款的 ， 可以看看貸款合同上的約定 ， 一般都會(huì)有一條：貸款發(fā)放后 ， 貸款申請(qǐng)人連續(xù)停繳住房公積金達(dá)12個(gè)月（或24個(gè)月）以上的 ， 受委托銀行有權(quán)提前解除《借款合同》收回該筆貸款 。
不過(guò)解除前 ， 一般會(huì)給予6個(gè)月的時(shí)間 ， 讓你轉(zhuǎn)為商貸或者全款或者自己辦理公積金繳納 ， 也就是說(shuō)一旦停繳 ， 理論上公積金貸款是會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)性住房貸款 。 不過(guò)理論與實(shí)際總是有區(qū)別的 ， 現(xiàn)實(shí)中只要你每個(gè)月保持按時(shí)還款就行 ， 那么一般都沒(méi)有人會(huì)來(lái)管你是否有沒(méi)有再繼續(xù)繳納住房公積金 ， 當(dāng)然特殊的情況下 ， 比如公積金中心進(jìn)行檢查時(shí) ， 你被抽查到的話 ， 那么只能是續(xù)繳或者轉(zhuǎn)商業(yè)貸了 ， 此外停繳對(duì)于那些做了公積金按月對(duì)沖還貸業(yè)務(wù)的客戶也有影響 ， 無(wú)法再對(duì)沖貸款了；因?yàn)闆](méi)有繳納 ， 就沒(méi)得對(duì)沖 ， 此時(shí)只能自己每月按時(shí)將足額資金轉(zhuǎn)到還貸的銀行卡中 ， 否則就會(huì)出現(xiàn)逾期 。
總結(jié)綜上所述 ， 買房的時(shí)候有公積金 ， 等月供幾年后換了工作沒(méi)有公積金 ， 貸款是不是會(huì)變成商業(yè)貸的 ， 很難說(shuō) ， 如果你繼續(xù)保持按時(shí)還款一般不會(huì)有事 ， 但如果你被抽查到 ， 這時(shí)候只能是繼續(xù)補(bǔ)繳（自繳方式 ， 即單位部份也自己繳納）或者轉(zhuǎn)為商業(yè)貸 ， 顯然自繳會(huì)優(yōu)于商業(yè)貸方式 ， 當(dāng)然前提是公積金中心同意你補(bǔ)繳 。
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