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金融市場的利好消息來了 ， 央行今日宣布降息 ， 1年期LPR為3.7% ， 下調(diào)0.1個百分點 ， 5年期以上LPR為4.6% ， 下調(diào)0.05個百分點 。
LPR是貸款市場利率報價 ， 我們可以簡單的理解為貸款的基準利率 ， 其實LPR的曾用名就是貸款基準利率 ， 是在2019年利率改革后改過來的 。
所以LPR下調(diào)就是降息的意思 ， 意味著個人和企業(yè)從銀行等金融機構(gòu)獲得的資金成本會降低 ， 這是鼓勵社會進行投資的意思 。
降息雖然有廣泛的影響 ， 但是我們最關(guān)注的應該是對我們的房貸有什么影響 ， 更直白地說就是降息后房貸利息能夠省多少錢 ， 接下來我們就來聊聊這個問題 。
1、降息之后能省多少房貸？我們假設你的房貸是100萬 ， 房貸利率是5.5% ， 房貸期限是30年 ， 按揭方式是等額本息 ， 那么你的月供就是5678元 ， 30年利息總額為104.4萬 。
在LPR降低0.05個百分點之后 ， 那么房貸利率將從5.5%降低至5.45% ， 月供也將降低至5647元 ， 每個月將節(jié)省31元的利息 ， 30年總計節(jié)省1.1萬元利息 。
LPR降低0.05個百分點 ， 100萬的房貸月供才節(jié)省31元 ， 有人就認為這點無關(guān)緊要 ， 降不降息對房貸的影響似乎也不大 。
這種觀點其實是不對的 ， 因為房貸的期限通常都在10年以上 ， 大多都在20年以上 ， 是一個非常長久的事情 ， 在這么長的時間內(nèi)利率足夠發(fā)生很大的變化 。
不說太遠的 ， 在10年前 ， 也就是2011年7月份的時候 ， 當時的貸款基準利率就高達6.56% ， 和現(xiàn)在相比足足降低了2個百分點 ， 100萬的房貸每個月的月供就能節(jié)省1157元 ， 30年能夠節(jié)省42萬的利息 。
2019年貸款基準利率改為LPR之后 ， 首次發(fā)布的5年期LPR是4.85% ， 和今天的4.6%相比也降低了0.25個百分點 。
2、選擇浮動利率才能享受降息紅利央行雖然降息了 ， 而且從長期來看 ， 未來還會降息 ， 但是并非每個有房貸的人都能夠享受降息帶來的紅利 ， 只有選擇浮動房貸利率的人才能享受 ， 選擇固定房貸利率的人是無法享受的 。
經(jīng)常關(guān)注我的讀者都知道 ， 我做自媒體三年以來一直的觀點都是 ， 辦理房貸的時候要選擇浮動利率 ， 不要選擇固定利率 ， 原因就在于利率下行是長期趨勢 。
為什么說利率下行是長期趨勢？
最大的原因在于我們的經(jīng)濟增速長期一定是放緩的 ， 十年前我們的GDP增速是10%以上 ， 疫情之前的2019年降低至6% ， 2021年雖然高達8.1% ， 創(chuàng)下了2012年以來最高增速 ， 但是核心原因是2020年受疫情影響基數(shù)太低 。
【陽臺|央行降息了，你能省多少房貸利息？】2021年第四季度GDP增速僅有4% ， 這個增速是比較低的 ， 2022年GDP增速很可能會跌破6% ， 未來十年GDP增速大概率是在5%到6%的區(qū)間 ， 甚至可能會跌破5% 。
經(jīng)濟增速放緩 ， 必然帶來投資回報率的下行， 自然對應的資金成本也是要下行的 ， 這就是經(jīng)濟增速下行會導致利率下行的邏輯線條 。
當然很多國家經(jīng)濟增速不怎么樣 ， 但是利率卻很高 ， 發(fā)生這種情況的原因在于這些國家濫發(fā)貨幣 ， 造成了較為明顯的通貨膨脹 ， 這才有了經(jīng)濟增速低甚至負增長但是利率卻很高的現(xiàn)狀 。
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