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有公積金社保一定能下款的網(wǎng)貸 車主貸款靠譜嗎

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有公積金社保一定能下款的網(wǎng)貸 車主貸款靠譜嗎


消費(fèi)金融公司一直對(duì)大額消費(fèi)貸產(chǎn)品虎視眈眈，但礙于資金、風(fēng)控等難題，又難以實(shí)現(xiàn)大額業(yè)務(wù)布局 。
撰文 | 格東
出品 | 消費(fèi)金融頻道
從白領(lǐng)貸、業(yè)主貸到車主貸，消費(fèi)金融公司不斷嘗試大額消費(fèi)貸業(yè)務(wù) 。大額消費(fèi)貸市場(chǎng)中，銀行居絕對(duì)領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)，無(wú)論資金能力還是品牌影響力，消費(fèi)金融公司都難與之匹敵 。
部分消費(fèi)金融公司缺乏小額分散場(chǎng)景，仍會(huì)選擇布局線下大額業(yè)務(wù) 。盡管大額產(chǎn)品有助于提升資產(chǎn)規(guī)模，短期內(nèi)增加營(yíng)收，但這畢竟與消費(fèi)金融公司“小額、分散”的定位不符，并且大額業(yè)務(wù)也暗藏風(fēng)險(xiǎn) 。
此外，消費(fèi)金融公司由于缺乏網(wǎng)點(diǎn)條件，而大額業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格執(zhí)行三查制度，線下面簽環(huán)節(jié)必不可少，這不可避免地阻礙了消費(fèi)金融公司的大額業(yè)務(wù)計(jì)劃 。同時(shí)，大額產(chǎn)品對(duì)用戶資質(zhì)要求較高，大城市中的高凈值人群為首選客群，但從這些市場(chǎng)中搶客戶，恐怕也是難上加難 。
車主貸香了？
目前市場(chǎng)中做車主貸、車抵貸產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)多為銀行，銀行與專門從事車貸的助貸機(jī)構(gòu)或汽車商家合作，為車主提供信用貸和抵押貸 。場(chǎng)景端和資產(chǎn)端均有銀行把控的情形下，消費(fèi)金融公司中涉足車主貸業(yè)務(wù)的并不多，主要有中銀、尚誠(chéng)、興業(yè)、長(zhǎng)銀消費(fèi)金融等 。
尚誠(chéng)消費(fèi)金融去年上線了一款尊享版App，該App主要提供大額產(chǎn)品的線上渠道，其中便包含車貸產(chǎn)品 。尚誠(chéng)消費(fèi)金融車貸產(chǎn)品進(jìn)件條件嚴(yán)格，要求必須為上海戶籍或者上海有房子才可準(zhǔn)入，并且汽車的新車購(gòu)置價(jià)大于10萬(wàn)元 。
長(zhǎng)銀消費(fèi)金融的車主貸產(chǎn)品為無(wú)抵押貸款產(chǎn)品，貸款年化利率12%-24%，要求等額本息還款 。在該產(chǎn)品中，長(zhǎng)銀消費(fèi)金融特別作出風(fēng)險(xiǎn)提示：貸款須用于本人及家庭消費(fèi)支出，貸款用途應(yīng)符合監(jiān)管規(guī)定，不得將貸款用于購(gòu)房購(gòu)車、或償還房貸、炒股等 。
興業(yè)消費(fèi)金融旗下的家庭消費(fèi)貸產(chǎn)品也包含車貸產(chǎn)品，如果用戶名下有車產(chǎn)也可申請(qǐng)，年化利率13.2%-23.4% 。此前，中銀消費(fèi)金融旗下的車主專享貸，專為有汽車相關(guān)服務(wù)或產(chǎn)品需求的消費(fèi)者提供的貸款服務(wù) 。
消費(fèi)金融公司理應(yīng)專注小額、分散的客群，為何紛紛布局線下大額產(chǎn)品呢？從產(chǎn)品額度上看，如果能授信成功，額度多在15萬(wàn)以上，因此這些大額產(chǎn)品是消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的重要突破口，優(yōu)質(zhì)用戶的復(fù)貸需求和全生命周期價(jià)值更加突出 。
從客群角度看，這些大額線下產(chǎn)品的門檻高，面向的客戶也比較優(yōu)質(zhì)，有助于降低機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量 。即使獲客成本較高，但不乏機(jī)構(gòu)投重金積極布局大額市場(chǎng) 。
大額產(chǎn)品雖有資產(chǎn)作為擔(dān)保，但利率相比銀行優(yōu)勢(shì)并不突出，因此在消費(fèi)金融公司的大額用戶中，存在較多套用貸款的用戶 。消費(fèi)金融公司進(jìn)軍大額消費(fèi)貸市場(chǎng)，貸后管理勢(shì)必成為一大難題 。
暗藏風(fēng)險(xiǎn)
按照監(jiān)管規(guī)定，消費(fèi)金融公司所發(fā)放的貸款只能用于日常消費(fèi)，不能流向房貸、車貸等領(lǐng)域 。部分消費(fèi)金融公司在從事房抵貸和車貸業(yè)務(wù)時(shí)，貸后管理難度較大，導(dǎo)致貸款資金被違規(guī)使用 。
有持牌消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)人員透露，借款人申請(qǐng)大額產(chǎn)品其實(shí)在一定程度上就是為了生意資金周轉(zhuǎn)，甚至買車等 。銀行的風(fēng)控較為嚴(yán)格，貸款不易申請(qǐng)，但部分消費(fèi)金融公司的渠道人員與借款人約定回訪話術(shù)，便能繞過(guò)機(jī)構(gòu)審查，借款人若想獲得貸款還需給渠道人員幾個(gè)百分點(diǎn)的報(bào)酬 。
貸后管理一直是消費(fèi)金融公司的頭等難題，尤其在經(jīng)濟(jì)下過(guò)程中，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)面臨更大的消費(fèi)貸用途管理難度 。監(jiān)管頻頻出手嚴(yán)懲貸款用途不規(guī)范亂象，消費(fèi)金融公司不得不想方設(shè)法強(qiáng)化貸后管理標(biāo)準(zhǔn) 。

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