消費(fèi)金融公司一般提供的產(chǎn)品包括商品分期貸款和現(xiàn)金貸款，其中商品分期依托實(shí)際場景，貸款用途一目了然，而車貸等無實(shí)際消費(fèi)場景，資金用途成謎 。盡管用戶在申請(qǐng)貸款時(shí)，消費(fèi)金融公司要求必須填寫用途，但是風(fēng)險(xiǎn)一直存在 。
今年以來，監(jiān)管不斷加大信貸資金用途整治力度 。北京、廣州、上海多地嚴(yán)查經(jīng)營貸流入樓市問題，一旦發(fā)現(xiàn)違反相關(guān)合同約定的貸款，將進(jìn)行強(qiáng)制收回操作，同時(shí)違規(guī)借款人將被納入征信 。
消費(fèi)金融公司信貸資金流向不合規(guī)，未能按照監(jiān)管要求有效監(jiān)控借款人貸后資金使用，資金流向房地產(chǎn)、股市、以貸還貸等領(lǐng)域，在一些大額抵押貸、裝修貸產(chǎn)品中尤其明顯 。很多借款人與機(jī)構(gòu)工作人員或者中介串聯(lián)，套取資金用于還款或者經(jīng)營 。
去年，泉州銀保監(jiān)分局公示行政處罰信息，興業(yè)消費(fèi)金融因未盡貸款“三查”職責(zé)，違規(guī)發(fā)放不符合消費(fèi)用途貸款，被處于50萬元罰款的行政處罰 。在興業(yè)消費(fèi)金融之前，四川錦程消費(fèi)金融因貸后管理不到位嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰40萬元 。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2015年-2021年，超過10家持牌消金公司被罰，累計(jì)被罰金額達(dá)數(shù)千萬元 。持牌消費(fèi)金融主要罰單集中在2017年、2018年和2019年，被處罰內(nèi)容主要涉及貸款審查及管理缺位和違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》 。
例如，2019年11月，華融消費(fèi)金融因消費(fèi)貸款用途不合規(guī)，違反審慎經(jīng)營原則、形成重大風(fēng)險(xiǎn)等兩項(xiàng)主要違法違規(guī)事實(shí)，被安徽銀保監(jiān)局罰款60萬元 。2018年9月，中銀消費(fèi)金融因未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用等違規(guī)事實(shí)，被監(jiān)管責(zé)令整改并罰款150萬元 。
從持牌消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)管理措施看，大部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)利用多渠道對(duì)貸款用途進(jìn)行管理監(jiān)測，特別是一些大額消費(fèi)貸產(chǎn)品 。業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)金融公司對(duì)大額產(chǎn)品的布局比較謹(jǐn)慎，一方面因?yàn)楸O(jiān)管對(duì)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)，另一方面就是怕消費(fèi)貸款被挪用，資產(chǎn)安全面臨巨大隱患，尤其是流向經(jīng)營領(lǐng)域 。
機(jī)構(gòu)監(jiān)管情形下，持牌消費(fèi)金融公司時(shí)刻面臨著合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的拷問，其中貸后管理缺位是一項(xiàng)重要處罰內(nèi)容，也是監(jiān)管目前著力整頓的方向，機(jī)構(gòu)稍有不慎可能就會(huì)中招 。
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