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如果你是一位細(xì)心的投資者，一定會(huì)發(fā)現(xiàn)如今的的銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)在悄悄變化，過去的預(yù)期收益型銀行理財(cái)產(chǎn)品（俗稱保本型）越來越少了，取而代之的是凈值型理財(cái)產(chǎn)品的興起。

那么究竟什么是凈值型理財(cái)產(chǎn)品？?jī)糁敌屠碡?cái)產(chǎn)品又適合什么樣的投資者呢？我們今天就來說說這個(gè)話題。
什么是凈值型理財(cái)產(chǎn)品？
所謂凈值型理財(cái)產(chǎn)品，是指如實(shí)反映基礎(chǔ)金融資產(chǎn)折現(xiàn)或變現(xiàn)后價(jià)值的理財(cái)產(chǎn)品，投資者根據(jù)產(chǎn)品的實(shí)際運(yùn)作情況，享受浮動(dòng)收益。所謂凈值，就是指資產(chǎn)折現(xiàn)或變現(xiàn)后的價(jià)值。
一般來說，凈值型理財(cái)分為封閉式凈值型和開放式凈值型產(chǎn)品；封閉式凈值型產(chǎn)品是指產(chǎn)品期限固定，定期披露凈值，投資者在產(chǎn)品到期時(shí)會(huì)自動(dòng)贖回；期限后，才能隨時(shí)進(jìn)行贖回操作的產(chǎn)品，不滿足期限規(guī)定，則無法贖回。
跟以往的預(yù)期收益型理財(cái)產(chǎn)品相比，凈值型理財(cái)產(chǎn)品在投資，運(yùn)作模式。上基本相似，不同的是凈值型理財(cái)產(chǎn)品沒有預(yù)期收益率，當(dāng)產(chǎn)品到期時(shí)，需要根據(jù)產(chǎn)品實(shí)際市場(chǎng)投資報(bào)價(jià)來計(jì)算產(chǎn)品收益率，如果是開放式的，則是根據(jù)開放時(shí)間的市場(chǎng)報(bào)價(jià)進(jìn)行估價(jià)計(jì)算。
這里給大家做了個(gè)對(duì)比圖，大家可以對(duì)照參考下：

那么凈值型理財(cái)產(chǎn)品的收益是如何計(jì)算的呢？?jī)糁敌屠碡?cái)產(chǎn)品為非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品收益率主要與申購(gòu)/認(rèn)購(gòu)日凈值、贖回日凈值有關(guān) 。
舉個(gè)例子，小李投資了某款凈值型理財(cái)產(chǎn)品，初始認(rèn)購(gòu)凈值為1，不計(jì)各類稅費(fèi)的情況下，當(dāng)產(chǎn)品總份額不變且沒有分紅派息時(shí)，180天后如果產(chǎn)品所投資的資產(chǎn)增值2.5%，那么單位凈值就變?yōu)?.025，則轉(zhuǎn)換計(jì)算后的產(chǎn)品年化收益率=(1·025-1)/1×365/180×100%= 5.07%；如果資產(chǎn)虧損1%，那么凈值就變?yōu)?.99，則產(chǎn)品收益率=(0·99-1)x365/180×100%= – 2.03% 。
凈值型理財(cái)產(chǎn)品適合什么樣的投資者？

要了解這個(gè)問題之前，我們需要知道凈值型理財(cái)?shù)奶匦?，根?jù)其特性來判斷你是否適合凈值型理財(cái) 。
凈值型理財(cái)產(chǎn)品主要有以下特性：
(1)心里有底：投資者能夠更加清晰地了解產(chǎn)品運(yùn)作情況、資金投向，更有利于做出正確決策。
(2)潛在收益高：預(yù)期型收益型理財(cái)產(chǎn)品銀行會(huì)獲得產(chǎn)品收益差價(jià)，而凈值型理財(cái)產(chǎn)品銀行僅收取管理費(fèi)，同樣情況下投資者的實(shí)際收益更高了。
(3)促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)：隨著產(chǎn)品信息更加透明，理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勝劣汰會(huì)加劇，將會(huì)促使產(chǎn)品安全性、產(chǎn)品收益不斷提升，這對(duì)投資者無疑也是好事。
(4)產(chǎn)品形態(tài)更豐富：相比傳統(tǒng)預(yù)期收益性理財(cái)，凈值型理財(cái)產(chǎn)品所呈現(xiàn)的“收益-風(fēng)險(xiǎn)” 特征劃分更為合理，產(chǎn)品形態(tài)也更加豐富，有了贏取更高收益的可能。

因此，投資者在選擇凈值型理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，首先要清晰了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，選擇相匹配的產(chǎn)品。
其次，投資者可根據(jù)資金用途、可接受的投資期限，選擇符合自身要求的產(chǎn)品形態(tài)，比如最短持有期產(chǎn)品、定期開放式產(chǎn)品，抑或是封閉產(chǎn)品。
最后，所有凈值型理財(cái)?shù)氖找娑既Q于實(shí)際投資的情況，購(gòu)買不同風(fēng)險(xiǎn)、不同形態(tài)的產(chǎn)品可取得實(shí)際收益也有差異，對(duì)此投資者應(yīng)有正確的認(rèn)知。
在銀行不斷推進(jìn)凈值化轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，打破剛兌利大于弊，是金融機(jī)構(gòu)的一次發(fā)展，也是對(duì)投資者的一次試煉。投資者不可能永遠(yuǎn)活在機(jī)構(gòu)的庇蔭之下，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，學(xué)會(huì)自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，才能有獲得更大收益的可能性。