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一、存款正式降息（一）存款利率浮動(dòng)上限被鼓勵(lì)下調(diào)約10BP存款降息的舉措影響深遠(yuǎn)，涉及到銀行的資金成本和儲(chǔ)戶的收益，在理財(cái)破凈、股市不振的背景下，大額存單、特色定期存款等一些相對(duì)較高收益的存款產(chǎn)品近期受到投資者的喜愛。2022年4月15日前后，財(cái)新、財(cái)聯(lián)社等多家媒體披露，市場利率定價(jià)自律機(jī)制召開會(huì)議，鼓勵(lì)中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)約10BP，雖然并非強(qiáng)制，但這一要求最終會(huì)與MPA考核掛鉤。隨后多家銀行證實(shí)上述消息，并相應(yīng)下調(diào)了包括大額存單在內(nèi)的存款利率上限（幅度約為10BP）。目前看，存款利率上限下調(diào)10BP的舉措已基本擴(kuò)展至全部類型的銀行，多數(shù)銀行已明確于2022年4月25日下調(diào)大額存單、普通定期存款利率，幅度為10BP 。
（二）自律機(jī)制對(duì)定價(jià)行為尤為關(guān)注：直接影響MPA與合格審慎評(píng)估結(jié)果LPR新報(bào)價(jià)機(jī)制推出后，如何更好推動(dòng)存款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整便成為政策重點(diǎn)，而實(shí)際上自律機(jī)制對(duì)定價(jià)行為一直較為關(guān)注，后者在MPA與金融機(jī)構(gòu)合格審慎評(píng)估中亦起到?jīng)Q定性作用。
1、全國利率自律定價(jià)機(jī)制（含省級(jí)機(jī)制）對(duì)金融機(jī)構(gòu)定價(jià)行為的考核是MPA考核的重要環(huán)境，且為一票否決制，即只要定價(jià)行為不達(dá)標(biāo)，就會(huì)直接落入C檔，并導(dǎo)致MPA落入C檔。
2、2022年4月，全國市場利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布的《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法（2022 年修訂版）》對(duì)金融機(jī)構(gòu)的定價(jià)行為、定價(jià)能力和定價(jià)影響提出了一系列要求，上述三個(gè)維度合計(jì)得分達(dá)到105分，占了金融機(jī)構(gòu)合格審慎評(píng)估總得分（140分）的75% ，可見定價(jià)行為本身的重要性。

3、這兩年來，政策部門一直把規(guī)范存款定價(jià)作為利率市場化的重點(diǎn)工作之一，并采取了一系列舉措來規(guī)范存款市場行為，為存款定價(jià)的進(jìn)一步推進(jìn)鋪路。這些舉措包括但不限于督促金融機(jī)構(gòu)有序整改活期存款靠檔計(jì)息、定期存款提前支取靠檔計(jì)息和周期付息等不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品，要求將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理、督促銀行有序發(fā)展結(jié)構(gòu)存款業(yè)務(wù)、加強(qiáng)對(duì)異地存款的管理、禁止地方法人銀行通過各種渠道開辦異地存款、明確不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)以及規(guī)范協(xié)議存款等等。
同時(shí)，2020年3月，央行亦發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》（銀發(fā)（2020）59號(hào)），明確將指導(dǎo)市場利率定價(jià)自律機(jī)制加強(qiáng)存款利率自律管理，將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍，同時(shí)將銀行執(zhí)行存款利率管理規(guī)定和自律要求情況納入MPA ，并將上述情況納入金融機(jī)構(gòu)合格審慎評(píng)估。
4、此次自律機(jī)制鼓勵(lì)存款利率上限下調(diào)10BP是通過一定政策獎(jiǎng)勵(lì)的方式實(shí)現(xiàn)的，表面上看并非強(qiáng)制性要求，應(yīng)該說是起到了很好的引導(dǎo)效果，部分國有大行、股份行及地方性銀行紛紛下調(diào)了存款利率，幅度約為5-10BP 。

（三）存款降息的背后：應(yīng)該是為了緩解大行存款成本上行壓力此次存款降息并沒有帶來4月LPR的對(duì)應(yīng)下調(diào)，這意味著存款降息的目的并非是為了推動(dòng)貸款利率下行。我們推測，其真正的原因應(yīng)是大行存款利率普遍存在較大上行壓力，且這種壓力被政策部門認(rèn)為是中小銀行倒逼的，因此通過鼓勵(lì)存款利率上限下降10BP有助于規(guī)范存款市場，避免壞銀行定價(jià)的無序行為，有助于緩解大行的存款成本壓力，并可以此為基礎(chǔ)推動(dòng)大行將貸款投向符合政策導(dǎo)向的領(lǐng)域，進(jìn)一步夯實(shí)綜合融資成本下降的基礎(chǔ) 。