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二、存款利率上限報(bào)價(jià)方式的調(diào)整有助于為存款利率調(diào)整鋪路實(shí)際上 ， 存款利率上限報(bào)價(jià)方式的調(diào)整有助于為本次存款利率調(diào)整鋪路 。從這個(gè)角度看，本次存款利率調(diào)整可能并非終點(diǎn) 。
（一）2021年6月：存款款利率報(bào)價(jià)方式正式進(jìn)行調(diào)整利率市場(chǎng)化之前對(duì)存貸款利率采取的是“控存款利率上限+控貸款利率下限”的約束方式，2019年8月的LPR新報(bào)價(jià)機(jī)制則將貸款利率由之前的貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整為的MLF利率基礎(chǔ)上加（減）點(diǎn)的形式，即LPR（貸款基礎(chǔ)利率）=MLF利率（中期借貸便利）+加點(diǎn)幅度（可為負(fù)） 。
1、經(jīng)過(guò)兩年多的LPR新報(bào)價(jià)機(jī)制實(shí)踐以及存款端一系列整頓（如智能存款、異地存款、結(jié)構(gòu)性存款與協(xié)議存款等）后，2021年6月市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制明確自2021年6月21日起，存款利率也由存款基準(zhǔn)利率調(diào)整為加減點(diǎn)的形式 。至此，存貸款利率的報(bào)價(jià)方式均調(diào)整為加點(diǎn)這一國(guó)際通行的路徑 ， 即，
貸款利率=LPR+加點(diǎn)幅度1
存款利率=存款基準(zhǔn)利率+加點(diǎn)幅度2
2、存款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整將對(duì)象分為大行和其它銀行兩檔，這意味著未來(lái)銀行在存款端的定價(jià)上限將只有大行和其它銀行兩檔，即地方性銀行相較于股份行已沒(méi)有優(yōu)勢(shì) ， 且會(huì)導(dǎo)致其在流動(dòng)性指標(biāo)上面臨一定壓力，并需要更為關(guān)注期限匹配的問(wèn)題（也即資產(chǎn)投放方面趨向于短期和高流動(dòng)性） 。而對(duì)于貸款派生存款能力較弱以及對(duì)定期存款較為依賴的銀行來(lái)說(shuō)，這種問(wèn)題可能更值得關(guān)注 。
（二）存款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整具有深遠(yuǎn)意義存款定價(jià)行為的優(yōu)化是利率市場(chǎng)化最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié) 。
1、近年來(lái)，央行一直嘗試通過(guò)LPR新報(bào)價(jià)機(jī)制來(lái)引導(dǎo)貸款利率下限逐步下移來(lái)打破貸款利率下限 。但是在這一過(guò)程中一直以來(lái)存貸款利率同步調(diào)整的節(jié)奏也自LPR新報(bào)價(jià)機(jī)制形成起被打破（意味著商業(yè)銀行穩(wěn)定的存貸利差也被打破），即僅調(diào)整貸款利率而保持存款利率不變，這明顯是單條腿走路的利率市場(chǎng)化改革，畢竟存款利率自2015年以來(lái)從未調(diào)整過(guò) 。
2、相較于貸款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整來(lái)說(shuō)，存款利率報(bào)價(jià)方式的調(diào)整更為復(fù)雜，因?yàn)橘J款利率主要涉及到銀行的議價(jià)能力 ， 市場(chǎng)化程度相對(duì)較高，畢竟融資方的間接融資渠道也越來(lái)越順暢，而存款的替代產(chǎn)品目前仍未形成事實(shí)上的影響力 。
因此，2021年6月推出的存款利率自律上限報(bào)價(jià)方式的調(diào)整屬于利率市場(chǎng)化改革的重要突破，它意味著以前出于避免市場(chǎng)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的考慮，控貸款利率下限和存款利率上限的傳統(tǒng)管制模式在一定程度上得到了優(yōu)化，也意味著存款利率上限將可以像LPR一樣，可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融的整體運(yùn)行情況與政策需要進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，有助于金融管理部門(mén)更好評(píng)估政策調(diào)整對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的傳導(dǎo)效果 。
從這個(gè)角度看，本次存款利率上限被鼓勵(lì)下調(diào)10BP的做法正是2021年6月鋪路的結(jié)果 ， 所以2021年6月的存款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整有著特別深意，不應(yīng)靜態(tài)去看，而此次存款利率上限在政策鼓勵(lì)下的普遍性下調(diào)似乎只是剛剛開(kāi)始而已 。
三、關(guān)注分化背景下銀行業(yè)內(nèi)部的存款搬家現(xiàn)象（一）存款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整的初衷以及此次存款利率上限的下調(diào)旨在解決存款市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，即避免存款利率在中小銀行的誘導(dǎo)下無(wú)序上升，推動(dòng)存款利率普遍性上升，并傳導(dǎo)至實(shí)體經(jīng)濟(jì) 。顯然 ， 對(duì)于存款利率本身就比較低的銀行來(lái)說(shuō)，有關(guān)存款的一系列政策調(diào)整無(wú)疑是利好的，那些存款利率較高的銀行則在存款拓展上面臨不小壓力 ， 存款在銀行之間搬家的現(xiàn)象需要引起關(guān)注 。

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