《新規(guī)》第二十八條規(guī)定了“逾期還款違約責任”的具體計算標準 。借款人應當參照合同成立時一年期LPR承擔逾期還款違約責任 。
五、轉貸限制
根據(jù)《新規(guī)》，套取金融機構貸款轉貸的借貸一律無效，無需“借款人存在高利轉貸且借款人事先知道或應當知道”的前提條件 。同樣，向其他營利法人借貸、向本單位職工集資再轉貸的，不再要求借款人事先知道或應當知道，只要在此種情形下轉貸，即為無效 。
而根據(jù)我國《民法典》第一百五十七條，一旦借貸合同被認定為無效，借款人只需返還本金，無需支付任何利息 。由此可見，立法者實際上通過降低借貸合同無效的門檻，加大了對上述行為的懲罰力度，強化了金融監(jiān)管制度 。
六、借貸關系無效情形認定
《新規(guī)》新增了以下幾種合同無效情形：
1. “以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉貸的民間借貸合同無效”
非法吸收存款取得的資金，實為贓款，用其轉貸自然無效 。
2. “未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的民間借貸合同無效”
《新規(guī)》增加了“職業(yè)放貸”情形下民間借貸合同無效的規(guī)定 。適用該條款需要三個條件 。首先，放貸人沒有取得放貸資格 。根據(jù)《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》，發(fā)放貸款需經(jīng)中國人民銀行及其他有權機關批準 。其次，行為人以營利為目的而進行借貸 。
最后，放貸人向“社會不特定對象提供借款” 。根據(jù)《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，“經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款”指兩年內向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上，貸款到期后延長還款期限的，發(fā)放貸款次數(shù)按照一次計算 。親友、單位內部人員等一般不屬于“不特定對象” 。
根據(jù)《九民紀要》第五十三條，民間借貸比較活躍的地方的高級人民法院或者經(jīng)其授權的中級人民法院可以依據(jù)本地區(qū)的實際情況制定具體的認定標準 。最高院在其編著中提出，民法上對于職業(yè)放貸的標準不能嚴于刑事司法解釋的標準 。【參照：最高人民法院民事審判第二庭編著：《<全國法院民商事審判工作會議紀要>理解與適用》，人民法院出版社2019年版，第341頁】
所以，日后對第三個條件的判斷應當參照當?shù)胤ㄔ旱闹笇藴?，且不嚴于“兩年十次”的刑事標?。
3. “違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定的民間借貸合同無效”
《舊規(guī)》中，只有違反“法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的”借貸合同無效 。《新規(guī)》中則刪除了“效力性”的字眼，僅保留了“強制性規(guī)定” 。我國強制性規(guī)定區(qū)分效力性和管理性，合同違反效力性強制性規(guī)定的，一定無效，違反管理性強制性規(guī)定的，則不一定無效 。
筆者認為，雖然司法解釋對原條文有所刪改，但這并不意味著法院會擴大認定合同無效的情形 。這一更改的主要目的可能是出于統(tǒng)一不同法律間的語言表達，與《民法典》第一百五十三條相對應 。實務中仍需依據(jù)《九民紀要》的指示，慎重判斷“強制性規(guī)定”的性質 。
結語
【民法典民間借貸糾紛司法解釋 民法典民間借貸有什么規(guī)定】2020年兩次民間借貸司法解釋的修訂，將對民間借貸領域產(chǎn)生深遠影響 。無論是大幅降低借貸利率的司法保護上限、增強轉貸限制、還是增加民間借貸合同無效的情況等重大變化，都反映了國家引導整體市場利率下行，嚴格規(guī)管民間借貸活動的意圖 。作為民間借貸的直接參與者，我們每一個人都應當給予足夠的重視，積極適應新的法律和市場環(huán)境 。
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