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2020年12月23日，最高人民法院通過(guò)《關(guān)于修改二十七件民事類(lèi)司法解釋的決定》，對(duì)其2020年8月20日發(fā)布的《關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定〉的決定》進(jìn)行了再次修改，自2021年1月1日起施行。（以下合稱《新規(guī)》）
兩次修改相較2015年頒布并施行的民間借貸司法解釋?zhuān)ㄏ路Q《舊規(guī)》）做出了多項(xiàng)重大修改，將直接影響自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為。
因此，筆者將結(jié)合《新規(guī)》的重點(diǎn)變化，對(duì)于利率保護(hù)上限調(diào)整、《新規(guī)》施行前后對(duì)利率保護(hù)規(guī)則的影響、復(fù)利上限調(diào)整、逾期利息計(jì)算、轉(zhuǎn)貸限制、借貸關(guān)系無(wú)效情形認(rèn)定等六大要點(diǎn)進(jìn)行一一解讀。
一、利率保護(hù)上限調(diào)整
利率保護(hù)上限用通俗的話說(shuō)，就是最高法為民間借貸利率規(guī)定了一個(gè)最高值，超過(guò)這個(gè)最高值的利息，即使借貸雙方約定，起訴時(shí)法院也不會(huì)支持償還。原先的司法實(shí)踐中，法院采取“固定的兩線三區(qū)”的規(guī)定，而《新規(guī)》實(shí)施后調(diào)整為“浮動(dòng)的一線兩區(qū)” 。（見(jiàn)下圖）

圖中的LPR是Loan PrimeRate的縮寫(xiě)，中文名為“貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率” 。在LPR報(bào)價(jià)行名單上的各大商業(yè)銀行每月向全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心提交本行向最優(yōu)質(zhì)的客戶執(zhí)行的貸款利率，全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心去掉最高報(bào)價(jià)和最低報(bào)價(jià)后取算數(shù)平均值得出LPR，并于每月20日公開(kāi)發(fā)布，讀者可在貨幣政策司官方網(wǎng)站查詢最新數(shù)據(jù) 。（注意：LPR分為一年期和五年期兩個(gè)品種，民間借貸利率皆參照一年期LPR計(jì)算，本文以下所稱“LPR”，除非特別說(shuō)明，皆以合同成立時(shí)一年期LPR為準(zhǔn) 。）

相較以往的固定利率，以浮動(dòng)的LPR為基準(zhǔn)計(jì)算利率保護(hù)上限能夠及時(shí)反映金融市場(chǎng)的波動(dòng)情況，體現(xiàn)了對(duì)市場(chǎng)規(guī)律的尊重。但是近期LPR持續(xù)下行趨勢(shì)可能抑制民間借貸行為的活躍度，反映出法規(guī)對(duì)民間金融市場(chǎng)的管控。
此外，《新規(guī)》第二十九條沿用《舊規(guī)》規(guī)定，借款合同中約定的違約金、服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)、保證金、延期費(fèi)等其他費(fèi)用屬于“變相利息”，與約定利息合并計(jì)算后超過(guò)四倍LPR的部分同樣不予支持。
二、《新規(guī)》施行前后對(duì)利率保護(hù)規(guī)則的影響
《新規(guī)》第三十一條規(guī)定，人民法院2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，采取分情況討論的方式，對(duì)于《新規(guī)》施行前后的利率保護(hù)規(guī)則，筆者梳理如下。（見(jiàn)下圖）

三、復(fù)利上限調(diào)整
現(xiàn)實(shí)生活中不少借款合同采用復(fù)利（俗稱“利滾利”）的方法計(jì)息，這種時(shí)候怎么確定保護(hù)上限呢？
根據(jù)《新規(guī)》第二十七條，法院依然支持“利滾利”的約定，但每一期的利息不能超過(guò)四倍LPR，超過(guò)部分不能算入下一期借款本金。
此外，整個(gè)借款合同完成后，總共的本息和不能超過(guò)以最初本金為基數(shù)，四倍LPR為利率的借款本息之和。
四、逾期利息計(jì)算
還款日到了，約定的本息還沒(méi)還完，未還的錢(qián)應(yīng)該如何計(jì)算利息呢？
《新規(guī)》對(duì)逾期利率依然采取有約定從約定，約定不得違反法律規(guī)定的態(tài)度。其中值得一提的是借貸雙方既沒(méi)有約定借期內(nèi)利率，也沒(méi)有約定逾期利率的情況。（即無(wú)息借款）