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有辦理過房貸的很多人應(yīng)該都知道 ， 目前公積金貸款的利率遠遠低于商業(yè)貸款的利率 ， 如下圖所示 ， 目前五年期以上的商業(yè)貸款利率為4.9% ， 而同期的公積金貸款利率僅為3.25% 。 更為關(guān)鍵的是首套房使用公積金貸款一般是不上浮的 ， 但是使用商業(yè)貸款 ， 往往利率會有所上浮 ， 我們以上浮10%為例（即4.9%*1.1=5.39% ， 當(dāng)然現(xiàn)在一般都以LPR的形式反映） 。 3.25%與5.39% ， 雖然來個的數(shù)值差距看起來并不大 ， 但經(jīng)不住貸款金額及貸款期限的影響 ， 我們以個人公積金貸款頂額40萬元為例 ， 等額本息還款方式 ， 30年的期限下 ， 兩者的利息相差高達18萬元 。 如果是夫妻雙人的60萬元頂額 ， 相差可以達到20萬元以上 ， 所以擁有公積金相比于沒有公積金的人 ， 買房壓力不可同日而語 。
現(xiàn)實中 ， 如果我們在買房時 ， 所在的單位有為我們繳納公積金 ， 那我們就可以申請辦理公積金貸款或者組合貸；不過在一個單位渡過一輩子的人始終是少數(shù) ， 如果你后續(xù)變更單位 ， 而所在的單位沒有給你繳納公積金了呢？此時會有什么結(jié)果？還能享受公積金貸款嗎？
如果辦理過公積金貸款的 ， 可以看看貸款合同上的約定 ， 一般都會有一條：貸款發(fā)放后 ， 貸款申請人連續(xù)停繳住房公積金達12個月（或24個月）以上的 ， 受委托銀行有權(quán)提前解除《借款合同》收回該筆貸款 。
不過解除前 ， 一般會給予6個月的時間 ， 讓你轉(zhuǎn)為商貸或者全款或者自己辦理公積金繳納 ， 也就是說一旦停繳 ， 理論上公積金貸款是會轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)性住房貸款 。 不過理論與實際總是有區(qū)別的 ， 現(xiàn)實中只要你每個月保持按時還款就行 ， 那么一般都沒有人會來管你是否有沒有再繼續(xù)繳納住房公積金 ， 當(dāng)然特殊的情況下 ， 比如公積金中心進行檢查時 ， 你被抽查到的話 ， 那么只能是續(xù)繳或者轉(zhuǎn)商業(yè)貸了 ， 此外停繳對于那些做了公積金按月對沖還貸業(yè)務(wù)的客戶也有影響 ， 無法再對沖貸款了；因為沒有繳納 ， 就沒得對沖 ， 此時只能自己每月按時將足額資金轉(zhuǎn)到還貸的銀行卡中 ， 否則就會出現(xiàn)逾期 。
總結(jié)【深圳市|買房時有公積金，月供幾年后沒有公積金，貸款會不會變成商貸？】綜上所述 ， 買房的時候有公積金 ， 等月供幾年后換了工作沒有公積金 ， 貸款是不是會變成商業(yè)貸的 ， 很難說 ， 如果你繼續(xù)保持按時還款一般不會有事 ， 但如果你被抽查到 ， 這時候只能是繼續(xù)補繳（自繳方式 ， 即單位部份也自己繳納）或者轉(zhuǎn)為商業(yè)貸 ， 顯然自繳會優(yōu)于商業(yè)貸方式 ， 當(dāng)然前提是公積金中心同意你補繳 。
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