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清單什么意思

云知道

去年年底就經(jīng)過(guò)一番大調(diào)整的增額終身壽險(xiǎn) ， 最近又被監(jiān)管盯上了！
近日 ， 2022版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”出爐：

清單什么意思


（“負(fù)面清單”部分內(nèi)容）
什么是負(fù)面清單？就是銀保監(jiān)會(huì)對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)核查之后 ， 將一些產(chǎn)品的違規(guī)行為匯總給保險(xiǎn)公司 ， 讓保險(xiǎn)公司該調(diào)整的調(diào)整 ， 該下架的下架 。
而最新的“負(fù)面清單”已新增至82條 ， 增額終身壽險(xiǎn)赫然在列 。
（“負(fù)面清單”部分內(nèi)容）
這兩條“禁令”是什么意思 ， 對(duì)我們有什么影響 ， 下面詳細(xì)來(lái)說(shuō) 。
一、被盯上的增額壽 ， 這次又是哪里越線(xiàn)了?
1、基本保額遞增虛高 ， 有誤導(dǎo)嫌疑
按照監(jiān)管的要求 ， 增額終身壽險(xiǎn)的預(yù)定利率最高只能達(dá)到3.5% 。市面上預(yù)定利率處于第一梯隊(duì)的產(chǎn)品 ， 往往IRR（內(nèi)部收益率 ， 非實(shí)際收益率）是無(wú)限接近于3.5% ， 但不會(huì)超過(guò)3.5% 。
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為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出 ， 不少保險(xiǎn)公司通常會(huì)在有效保額遞增系數(shù)上花心思 ， 加大宣傳力度 。
比如咱們常見(jiàn)的有效保額遞增系數(shù)為3.6%、3.8%的產(chǎn)品 ， 監(jiān)管認(rèn)為這樣會(huì)致使很多客戶(hù)在投保時(shí)產(chǎn)生誤解 ， 以為3.8%是產(chǎn)品的預(yù)定利率 。
梧桐君之前也專(zhuān)門(mén)分析過(guò)這一點(diǎn) ， 增額終身壽險(xiǎn)的保額只跟身故/全殘賠付責(zé)任相關(guān) ， 如果發(fā)生理賠 ， 賠付金一般會(huì)按照年齡 ， 選擇現(xiàn)金價(jià)值、當(dāng)年度有效保額、已交保費(fèi)x賠付比例三者中的較大者 。
所以說(shuō) ， 有效保額的遞增比例再高 ， 其實(shí)跟大家關(guān)注的“收益”沒(méi)有太大的關(guān)系 。
2、產(chǎn)品減保過(guò)于靈活 ， 存在“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”風(fēng)險(xiǎn)
“負(fù)面清單”中第四十二條提到 ， 增額終身壽險(xiǎn)的減保比例設(shè)計(jì)不合理 ， 加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn) 。這點(diǎn)和咱們關(guān)系比較大 ， 我們分開(kāi)來(lái)說(shuō) 。
先說(shuō)減保比例不合理 ， 說(shuō)到底還是長(zhǎng)險(xiǎn)短做的問(wèn)題 ， 我們買(mǎi)的增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)過(guò)快 ， 現(xiàn)價(jià)超過(guò)保費(fèi)的時(shí)間太短 ， 這原本不是壞事 ， 但是再加上“減保無(wú)限制”的設(shè)計(jì) ， 就導(dǎo)致很多消費(fèi)者可能會(huì)提早減保 ， 對(duì)保險(xiǎn)公司的資金鏈造成不小的壓力 。
其實(shí) ， 從去年開(kāi)始 ， “長(zhǎng)險(xiǎn)短做”問(wèn)題就一直在各種通報(bào)中被提及 ， 而在今年推出的新產(chǎn)品中 ， 基本上都對(duì)減保做出了明確的時(shí)間、次數(shù)、額度的限制 ， 靈活性大打折扣！
（某款增額終身壽條款內(nèi)容）
3、加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)
另外 ， 此次加保設(shè)計(jì)也有被批 ， 主要是因?yàn)楝F(xiàn)在大環(huán)境是存款利率在不斷下跌 ， 但由于保險(xiǎn)的特殊性 ， 保險(xiǎn)公司必須按照合同約定的利率一直向客戶(hù)給付 ， 這對(duì)保險(xiǎn)公司就形成了巨大的利損差 。這也是為什么監(jiān)管一直對(duì)此嚴(yán)監(jiān)管的原因 。
總的來(lái)說(shuō) ， 銀保監(jiān)會(huì)這次點(diǎn)名批評(píng)的幾種行為 ， 很難不讓我們內(nèi)心產(chǎn)生疑惑：未來(lái)增額終身壽險(xiǎn)的保單利益政策是不是要發(fā)生大的變化了？
二、現(xiàn)在要不要買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)？
當(dāng)然要！俗話(huà)說(shuō) ， 種一棵樹(shù)最好的時(shí)間是十年前 ， 其次就是現(xiàn)在 。
保險(xiǎn)市場(chǎng)變動(dòng)不斷 ， “負(fù)面清單”的內(nèi)容越來(lái)越豐富 ， 正能說(shuō)明監(jiān)管是越發(fā)嚴(yán)格！

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