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機(jī)動(dòng)車責(zé)險(xiǎn)的制度體系( 三 )

云知道


其次，強(qiáng)制保險(xiǎn)制度將面臨很多現(xiàn)實(shí)的障礙 。我國采取商業(yè)化運(yùn)營模式后，如果要求商業(yè)性保險(xiǎn)公司不以營利為目的，強(qiáng)制保險(xiǎn)的發(fā)展將面臨很多問題：第一，在實(shí)行分帳經(jīng)營、單獨(dú)核算和經(jīng)營虧損如何彌補(bǔ)沒有明確的情況下，如果強(qiáng)制保險(xiǎn)沒有盈余甚至出現(xiàn)虧損，投保人和受害人的利益如何保障?第二，要求保險(xiǎn)公司不以營利為目的，保險(xiǎn)公司之間的競爭機(jī)制難以形成，保險(xiǎn)公司在改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)水平方面投入不足，服務(wù)水平將得不到有效提高，如何使消費(fèi)者得到更加滿意的保障?第三，機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制承保制度，保險(xiǎn)公司在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇、合同的解除的等方面的權(quán)利受到極大限制，加大了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制難度 。在實(shí)行機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的國家和地區(qū)，強(qiáng)制保險(xiǎn)的出險(xiǎn)率和賠付率都比較高，保險(xiǎn)公司利潤微薄，甚至虧損 。第四，在商業(yè)保險(xiǎn)中，費(fèi)率厘定要貫徹公平合理的原則，體現(xiàn)不同被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度之間存在的差異 。在“不盈利，不虧損”的原則下，強(qiáng)制保險(xiǎn)難以實(shí)行差異化定價(jià)，少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)投保人(不良駕駛?cè)?的責(zé)任危險(xiǎn)，可能會(huì)由大多數(shù)投保人(優(yōu)良駕駛?cè)?分擔(dān)，無法體現(xiàn)社會(huì)公平 。
從實(shí)行商業(yè)化運(yùn)營模式的國家或地區(qū)的立法案例來看，并不禁止保險(xiǎn)公司從強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中獲利 。例如：在臺(tái)灣地區(qū)，強(qiáng)制保險(xiǎn)采取商業(yè)運(yùn)營模式，保險(xiǎn)公司之間可以競爭，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照車輛用途、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素制定詳細(xì)費(fèi)率表，供保險(xiǎn)公司參考；在新加坡，強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行完全的市場競爭，強(qiáng)制保險(xiǎn)的條款、費(fèi)率及其它事宜，與商業(yè)保險(xiǎn)基本相同；在德國，強(qiáng)制保險(xiǎn)的條款費(fèi)率完全放開，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不進(jìn)行干預(yù)，監(jiān)管目標(biāo)通過對(duì)償付能力指標(biāo)的監(jiān)管來實(shí)現(xiàn) 。從實(shí)施情況看，這些國家或地區(qū)的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度運(yùn)行良好 。我國應(yīng)當(dāng)借鑒這些立法經(jīng)驗(yàn)，考慮實(shí)行真正的商業(yè)化運(yùn)營模式，不應(yīng)就保險(xiǎn)公司是否盈利的問題作出太多限制 。對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率貫徹從車及從人因素，根據(jù)被保險(xiǎn)人是否發(fā)生道路交通事故和是否有道路交通安全違法行為等情況，由保險(xiǎn)公司根據(jù)經(jīng)營狀況予以確定和調(diào)整 。
四、實(shí)行強(qiáng)制締約制度
在強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度下，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合同自由受到嚴(yán)格限制，這主要體現(xiàn)在強(qiáng)制投保和強(qiáng)制承保兩個(gè)方面 。
從投保人的角度看，國家強(qiáng)制要求其投保 。從國外機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法看，一般有兩種模式：一是絕對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn) 。是指機(jī)動(dòng)車所有人在領(lǐng)取行駛牌照之前，必須投保最低限額的責(zé)任保險(xiǎn) 。英國、新西蘭、德國、法國和美國部分州實(shí)行絕對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn) 。二是相對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn) 。是指機(jī)動(dòng)車所有人可以自愿選擇投保機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)，但是，機(jī)動(dòng)車所有人如果因使用或者允許他人使用機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故致人損害或者嚴(yán)重違反交通規(guī)則，經(jīng)法院判決確定機(jī)動(dòng)車所有人投保責(zé)任保險(xiǎn)或者提供財(cái)務(wù)責(zé)任保證金的，所有人有義務(wù)投保汽車責(zé)任保險(xiǎn)或者提供保證金 。否則，機(jī)動(dòng)車所有人已領(lǐng)取的行駛牌照將被予以吊銷 。美國大部分州和加拿大的主要省份，實(shí)行相對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn) 。
從保險(xiǎn)公司的角度看，國家強(qiáng)制要求其承保 。投保人在投保強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司不得拒絕承保 。實(shí)行強(qiáng)制承保的主要目的，是為了有效推行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，避免因保險(xiǎn)公司的推諉導(dǎo)致立法目的落空，從而有效保證受害人的利益 。當(dāng)然，為了保證強(qiáng)制保險(xiǎn)的經(jīng)營效果，國家應(yīng)當(dāng)對(duì)經(jīng)營強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司的資格加以一定的限制 。
參照其它國家和地區(qū)的立法例，《道路交通安全法》第 98條規(guī)定“機(jī)動(dòng)車所有人、管理人未按照國家規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留車輛至依照規(guī)定投保后，并處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的二倍罰款 。”顯然，我國立法采取的是絕對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法模式，實(shí)行強(qiáng)制締約制度，對(duì)投保人和承保人的合同自由加以限制 。值得注意的是，在《道路交通安全法》頒布前，我國雖有部分地區(qū)實(shí)行了機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，但實(shí)施效果并不理想 。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年我國機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)(包括商業(yè)性保險(xiǎn)和強(qiáng)制性保險(xiǎn))的承保面僅有30% 。這表明，強(qiáng)制締約制度并沒有得到很好的貫徹執(zhí)行，沒有完全達(dá)到地方性強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法目的 。因此，統(tǒng)一規(guī)范的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)制度實(shí)施后，國家應(yīng)當(dāng)不斷加大執(zhí)法力度，尤其要通過建立不同部門之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，確保在道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人投保強(qiáng)制保險(xiǎn) 。同時(shí)，強(qiáng)制保險(xiǎn)合同訂立后，除被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被依法注銷登記或丟失等少數(shù)情形外，投保人不得解除強(qiáng)制保險(xiǎn)合同；強(qiáng)制保險(xiǎn)合同訂立后，除投保人對(duì)重大事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)、對(duì)重大危險(xiǎn)增加未履行通知義務(wù)等少數(shù)情形外，保險(xiǎn)公司不得解除強(qiáng)制保險(xiǎn)合同 。

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