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機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)險(xiǎn)的制度體系( 二 )

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第二，如何合理確定保障范圍?從其它國(guó)家或地區(qū)的機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度來(lái)看，保障范圍相差很大 。有的只保人身傷亡，如新加坡、臺(tái)灣地區(qū)；有的則既保人身傷亡也保財(cái)產(chǎn)損失，如德國(guó)、美國(guó)部分州 ?！兜缆方煌ò踩ā反_立了機(jī)動(dòng)車(chē)與機(jī)動(dòng)車(chē)之間的過(guò)錯(cuò)責(zé)任，機(jī)動(dòng)車(chē)與非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)恕⑿腥酥g的無(wú)過(guò)失責(zé)任 。同時(shí)，強(qiáng)制保險(xiǎn)既保人身傷亡也保財(cái)產(chǎn)損失 。在我國(guó)強(qiáng)制保險(xiǎn)設(shè)立之初，應(yīng)當(dāng)遵循強(qiáng)制保險(xiǎn)提供基本保障的原則，即強(qiáng)制保險(xiǎn)的保障范圍不能過(guò)寬，責(zé)任限額不能過(guò)高 。這樣，才能在保護(hù)受害人利益的基礎(chǔ)上，為我國(guó)現(xiàn)在還很稚嫩的商業(yè)保險(xiǎn)提供一定的發(fā)展空間 。在這種情況下，我國(guó)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度可以考慮借鑒有關(guān)國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)，對(duì)第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失規(guī)定不同的歸責(zé)原則，尤其強(qiáng)調(diào)對(duì)人身?yè)p害的賠償，即人身傷亡在責(zé)任限額內(nèi)實(shí)行無(wú)過(guò)失責(zé)任，財(cái)產(chǎn)損失實(shí)行過(guò)錯(cuò)責(zé)任 。這樣做，既符合國(guó)際慣例，也不違背現(xiàn)行《道路交通安全法》的立法本意 。
第三，是否將駕駛員的違法行為納入保障范圍?駕駛員飲酒、吸毒或服用麻醉藥物及無(wú)有效駕駛證或所駕駛車(chē)輛與駕駛證準(zhǔn)駕車(chē)型不符的，屬于嚴(yán)重的違法行為，行為人要受到嚴(yán)厲的處罰 。對(duì)于機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛員此類(lèi)違法行為所引發(fā)的對(duì)第三人的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?有觀點(diǎn)認(rèn)為，如果將這些行為造成的交通事故納人保險(xiǎn)責(zé)任范圍，將不利于引導(dǎo)行為人的行為，反而會(huì)“鼓勵(lì)”違法 。因此，醉酒駕車(chē)等行為應(yīng)當(dāng)作為強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任免除，對(duì)由此引起的受害人損失，由救助基金負(fù)責(zé)墊付 。從國(guó)外強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的立法來(lái)看，由于采納了無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償責(zé)任制度，醉酒駕車(chē)等行為仍然屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍 。為了貫徹“以人為本”的原則，有效保護(hù)道路交通事故受害人的利益，建議強(qiáng)制保險(xiǎn)條例進(jìn)一步規(guī)定：在因駕駛員醉酒駕車(chē)等情況下致人損害的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；同時(shí)，賦予保險(xiǎn)公司對(duì)肇事人的追償權(quán) 。這樣，可以更加妥當(dāng)?shù)乇Ｗo(hù)第三人的利益，發(fā)揮強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的功能 。當(dāng)然，如果受害人與被保險(xiǎn)人或其它致害人惡意串通，或因受害人的故意行為導(dǎo)致的道路交通事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任 。
三、實(shí)行商業(yè)化運(yùn)營(yíng)
從發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)采取何種經(jīng)營(yíng)模式持相當(dāng)謹(jǐn)慎的態(tài)度 。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法過(guò)程中，對(duì)采取何種經(jīng)營(yíng)模式(即實(shí)行公辦公營(yíng)還是公辦民營(yíng))進(jìn)行了長(zhǎng)時(shí)間的論證 ?？紤]到實(shí)行公辦民營(yíng)可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)眾多、經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)低廉、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)比較豐富等優(yōu)勢(shì)，有利于減少政府在財(cái)政、人力、資源等方面的不足，臺(tái)灣地區(qū)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度最終采納了公辦民營(yíng)的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)模式 。此外，美國(guó)、德國(guó)、日本機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制制度也都由商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng) 。在我國(guó)，普遍認(rèn)為機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)采取商業(yè)化運(yùn)營(yíng)模式，即由經(jīng)批準(zhǔn)的有經(jīng)營(yíng)資格的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng) 。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其它業(yè)務(wù)分開(kāi)管理，單獨(dú)核算 。
但是，在商業(yè)化運(yùn)營(yíng)模式下，保險(xiǎn)公司是否可以盈利?有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，強(qiáng)制保險(xiǎn)是一種政策性保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不能從經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)中獲利 。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“不盈利，不虧損”的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率，這一觀點(diǎn)不盡妥當(dāng) 。
首先，不同法律之間將發(fā)生沖突 。我國(guó)《公司法》、《保險(xiǎn)法》規(guī)定，商業(yè)保險(xiǎn)公司屬于營(yíng)利性的獨(dú)立法人組織 。2003年，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司經(jīng)過(guò)股份制改造，分別在海外上市 。今后，將有更多的保險(xiǎn)公司掛牌上市，保險(xiǎn)公司上市后，面臨的首要問(wèn)題是為股東謀取最大利益 。由于股東可以采取“以手投票”和“以腳投票”的機(jī)制對(duì)公司業(yè)績(jī)進(jìn)行評(píng)價(jià)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須始終貫徹利潤(rùn)目標(biāo) 。強(qiáng)制保險(xiǎn)一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損，而國(guó)家沒(méi)有設(shè)計(jì)相應(yīng)的制度或不能采取有效措施彌補(bǔ)這些虧損，將嚴(yán)重阻礙保險(xiǎn)公司特別是上市保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展 。

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