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先說結(jié)論：如果手里有錢的話 ， 我建議你提前還貸！
此前 ， 我們出過一個視頻 ， 內(nèi)容是什么時間提前還貸比較劃算 ， 當(dāng)時的結(jié)論是：等額本息30年的話 ， 就第8年還清最劃算……如果是等額本金30年的話 ， 就是第7年還清最合適……
然而人生無常 ， 現(xiàn)在 ， 我就要親自推翻這個說法 。
開年以來 ， 股票市場哀嚎一片 ， 大A滿屏綠油油 ， 像極了春天的顏色 ， 雖然這兩天紅了 ， 但很多人仍不看好 ， 至少在當(dāng)下 ， 我認(rèn)為 ， 手里有點(diǎn)閑錢的話 ， 與其闖蕩股市不如提前還貸 。
突然之間 ， 提前還貸的人多了
今天 ， 我在瀏覽某短視頻app上時 ， 看到一個關(guān)于提前還款需要排期的視頻 ， 點(diǎn)贊留言都很多（出于隱私不便展示） 。 為此 ， 我還特意咨詢了沈陽的部分銀行 。 得到的回復(fù)是 ， 各銀行對提前還房貸的辦理流程略有不同 ， 具體以貸款銀行為準(zhǔn) 。 以交通銀行為例 ， 提前還房貸的確需要預(yù)約排期 ， 但屬于銀行正常的辦理步驟 。 同時 ， 銀行工作人員表示 ， 近期選擇提前還房貸的業(yè)務(wù)確實(shí)有 ， 但也沒到激增的地步 。
所以 ， 為什么還推薦大家在手里有閑錢的情況下 ， 提前還房貸呢？
此前幾年 ， 樓市流行一種說法：買房盡量多貸款 ， 年限盡量拉長 。 因?yàn)楸藭r ， 大家把長期貸款作為對通脹的一種對沖 ， 也可以看做是一種福利 ， 畢竟 ， 對于普通人來說 ， 只有房子是這輩子唯一可以貸款20-30年的東西 。
那時 ， 身邊如果有朋友全款買房 ， 大多數(shù)人都會表示出不理解：全款買一套房的錢 ， 可以分期買3-4套 ， 幾年后轉(zhuǎn)手賣掉 ， 150萬的全款 ， 可能變成200萬甚至300萬……這是普通人實(shí)現(xiàn)財富自由最快的方式 。
不僅如此 ， 結(jié)合通貨膨脹的因素 ， 2018年月供的4000元 ， 放在二三十年后 ， 購買力可能跟現(xiàn)在的百元大鈔差不多 。 所以 ， 前幾年 ， 即便是有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人 ， 也未必會選擇全款買房 。
當(dāng)然 ， 這個方法 ， 放在房價快速上漲、房貸利率不高的情況下 ， 十分適用 。 但放在如今的環(huán)境下 ， 未必合適 。
畫風(fēng)一變 ， 提前消費(fèi)為啥不香了？
此前適用多年的“金科玉律” ， 為啥突然就不合適了？難道僅僅是因?yàn)?021年樓市“盤整期”房價下降？顯然事情并不是這么簡單！
權(quán)威數(shù)據(jù)顯示 ， 過去20年 ， 中國居民的儲蓄率大幅走低 ， 居民房貸持續(xù)走高 ， 高達(dá)80萬億 。 情況一直持續(xù)到2022年 ， 2月 ， 人民銀行發(fā)布消息稱 ， 中國房貸首次出現(xiàn)負(fù)增長！所謂的負(fù)增長 ， 通俗的說 ， 就是每年老百姓新申請的房貸總額 ， 還沒有之前已有的房貸產(chǎn)生利息多 。
與此同時 ， 樓市現(xiàn)狀不容樂觀 。 大盤房價下跌 ， 普漲已過 ， 多數(shù)房價跑不贏通脹 。 首套房貸利率普遍5.3-5.5% ， 二套5.4-6%成為主流 。 以利率5.88% ， 100萬的貸款 ， 等額本息來算 ， 30年的利息共113萬元 ， 本息合計償還213萬元 ， 利息比本金還貴 。
且不說 ， 開年以來 ， 股市一片“綠油油” ， 所有基金、期貨之類的投資看了一圈 ， 基本沒有找到超過6%收益的穩(wěn)定的投資理財產(chǎn)品 。 所以說 ， 對于我們普通人來說 ， 保本的理財產(chǎn)品幾乎都干不贏房貸利率 。 賺大錢的方法 ， 大多都寫在了刑法里 。
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