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今天說的不是股市先撤了 ， 而是房貸 。
我一共背過三套房貸 。
10多年前買的婚房、6年前給我媽買的養(yǎng)老房（接力貸）、還有前年買的新房 。
我媽房子要置換 ， 去年就提前還清了 。
婚房當(dāng)初是公積金貸款+8.5折商貸優(yōu)惠利率 ， 哪怕這兩年存款利率持續(xù)下降 ， 現(xiàn)在看來(lái)也還是很劃算 ， 沒必要提前還 。
這次提前還清的 ， 是前年買的新房 。
順便再安利下招行 。
這次去招行提前還貸 ， 只要還款滿1年 ， 無(wú)需提前預(yù)約或申請(qǐng) ， 無(wú)需提前填寫任何資料表格 ， 柜員也不會(huì)問你半天為啥提前還貸 ， 或讓你辦信用卡買保險(xiǎn)等各種刁難 。
只要帶好身份證（產(chǎn)證都不用帶） ， 隨時(shí)去辦理提前還貸的指定招行網(wǎng)點(diǎn) ， 3分鐘搞定 ， 當(dāng)場(chǎng)就能提前還款 ， 不多收你一分錢利息 。
對(duì)比之下 ， 之前我在中信銀行提前還貸 ， 要提前一個(gè)月申請(qǐng) ， 審批通過后才能去網(wǎng)點(diǎn)操作 ， 辦理手續(xù)一個(gè)窗口 ， 扣款另一個(gè)窗口 ， 前后搞了半個(gè)多小時(shí) ， 就差點(diǎn)意思 。
當(dāng)然 ， 比中信更差點(diǎn)意思的 ， 是農(nóng)行 。
我不僅是個(gè)人用戶 ， 還是企業(yè)用戶 ， 一般2B客戶端做的都比2C差很多 。
招行企業(yè)端做的雖然沒個(gè)人端好 ， 但也還行 。
可農(nóng)行連個(gè)應(yīng)用程序都沒 ， 只能在網(wǎng)頁(yè)端登錄操作 ， 而且那界面和操作復(fù)雜程度 ， 讓我想到之前多賬戶港股打新時(shí)用的香港本地券商APP ， 感覺技術(shù)水平瞬間退回到了20年前……
作為招行忠實(shí)客戶+長(zhǎng)期股東 ， 我對(duì)持有招行很有信心~
如果不是各種資源和行政手段干預(yù) ， 完全市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng) ， 農(nóng)行這類國(guó)有銀行早被招行完虐幾百遍了……
常有人問：手上有筆閑錢 ， 到底該投資理財(cái)還是提前還貸？
我回答過很多遍 ， 超簡(jiǎn)單 ， 看你的預(yù)期投資回報(bào)率和房貸利率 ， 哪個(gè)更高 。
這又分兩種情況 。
膽子比較大 ， 放股市搏擊的 ， 要掂量下自己投資能力如何 。
尤其這兩年股市不太給力 ， 如果一年下來(lái)一分沒賺 ， 反虧不少 ， 還真不如安安穩(wěn)穩(wěn) ， 提前還貸 。
假如計(jì)劃很完美 ， 先把可以提前還貸的錢到股市里賺一票 ， 再一部分提前還貸 ， 一部分留做他用 ， 結(jié)果深度套牢 ， 怎么辦？
有個(gè)好辦法 ， 叫目標(biāo)止盈法 。
比如你還有10萬(wàn)房貸沒還清 ， 去年拿10萬(wàn)買了中概股或醫(yī)藥股 ， 現(xiàn)在深度套牢 ， 那現(xiàn)在就先等著 。
等將來(lái)市場(chǎng)回暖 ， 把坑都填了 ， 還賺到比房貸利率更高的收益 ， 再獲利了結(jié) ， 拿去還貸 。
比如你房貸利率5.4% ， 套了一年后 ， 市值又回到10.54萬(wàn) ， 就可以止盈還貸了 。
但如果套了兩年市場(chǎng)才回暖 ， 市值就要回到11.08萬(wàn) ， 才能止盈 。
第二種情況很簡(jiǎn)單 ， 看你的固收產(chǎn)品收益率 。
現(xiàn)在高息存款利率也就4%左右 ， 理財(cái)也就5% ， 再高的 ， 多少都有點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn) ， 就看你愿不愿承擔(dān)了 。
像我現(xiàn)在 ， 就很保守 。
要么買股票基金 ， 知道可能會(huì)浮虧 ， 但可以長(zhǎng)期投資 ， 不怕 。
要么就買存款或年金險(xiǎn) ， 保證100%本息確定沒風(fēng)險(xiǎn) 。
如果你房貸是打折或公積金的 ， 其實(shí)利率也還好 。
但如果是上浮的懲罰性利率 ， 超過5% ， 甚至6% ， 就要好好掂量掂量了 。
我的經(jīng)驗(yàn)是 ， 資金量比較小的人 ， 比如只有幾萬(wàn)十幾萬(wàn)的 ， 往往賭性更重 ， 不太愿配置固收 。
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