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【京東金條上征信多久可以消除京東金條借了就上征信】

借唄等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品雖然方便，但使用不當(dāng)可能會(huì)給個(gè)人征信帶來(lái)污點(diǎn) 。銀行在房貸、車貸審批時(shí)，會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品使用次數(shù)作出評(píng)估，超過(guò)一定次數(shù)或逾期，就會(huì)降低用戶信用評(píng)級(jí)，導(dǎo)致拒貸或利率提升。
撰文 | 陳大柴
出品 | 消費(fèi)金融頻道
花唄、借唄、白條、微粒貸等是眾多用戶高頻使用的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，小額高頻方便了用戶日常生活消費(fèi)，但使用不當(dāng)也可能會(huì)給個(gè)人申請(qǐng)銀行貸款帶來(lái)麻煩。
「消費(fèi)金融頻道」從多家銀行了解到，銀行在信貸審批時(shí)對(duì)主流互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的使用并未作出硬性規(guī)定，各家銀行都有相應(yīng)的信貸審批要求，主要進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人收入和負(fù)債大小。但是，個(gè)人在短期內(nèi)頻繁使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品或逾期，就會(huì)造成銀行對(duì)個(gè)人征信的評(píng)級(jí)降低。
一旦銀行降低個(gè)人征信評(píng)級(jí)，便意味著貸款利率可能上浮或者直接被銀行拒貸。有借款人反映，其在銀行辦理首套房房貸時(shí)，銀行給出的房貸利率比正常標(biāo)準(zhǔn)高出5%，銀行工作人員人員對(duì)此解釋為個(gè)人征信評(píng)級(jí)太低。
從該借款人的實(shí)際負(fù)債情況來(lái)看，他使用信用卡次數(shù)并不多，也未碰到相關(guān)網(wǎng)貸產(chǎn)品，平時(shí)以使用花唄、借唄為主。月收入水平遠(yuǎn)高于房貸月供的他，懷疑是因?yàn)樽约憾啻问褂媒鑶h導(dǎo)致銀行風(fēng)控給予較差的評(píng)級(jí) 。
此前，杭州地區(qū)的部分銀行曾發(fā)布規(guī)定，只要半年內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品超過(guò)2次，就可能產(chǎn)生拒貸后果，其中包括螞蟻借唄、京東白條、微粒貸等頭部互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品。
當(dāng)時(shí)，一些銀行個(gè)貸部門因執(zhí)行該項(xiàng)規(guī)定變相提高了進(jìn)件門檻，導(dǎo)致拒貸的比例大幅上升，后來(lái)考慮到用戶的使用習(xí)慣和征信實(shí)際情況，取消了該項(xiàng)規(guī)定。
商業(yè)銀行在貸前審查時(shí)必然會(huì)調(diào)取借款人的個(gè)人征信報(bào)告，在征信報(bào)告中，借唄、白條、金條、網(wǎng)商貸、微粒貸等借款記錄均顯示為消費(fèi)貸款，銀行無(wú)法對(duì)這些貸款的來(lái)源和實(shí)際用途作出判斷，只能從數(shù)據(jù)上得出借款人是否產(chǎn)生過(guò)逾期的信息。
一般來(lái)說(shuō)，如果借款人在使用借唄等產(chǎn)品時(shí)按時(shí)歸還，征信報(bào)告上不會(huì)有不良記錄，至少?gòu)臄?shù)據(jù)上講，這些小額貸款對(duì)個(gè)人征信基本不會(huì)產(chǎn)生影響。然而，個(gè)人征信只是銀行授信審核的其中一個(gè)環(huán)節(jié)而已，也是最核心的環(huán)節(jié) 。
公開(kāi)資料顯示，當(dāng)前市場(chǎng)上主流的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品均已接入央行征信系統(tǒng) 。借唄是由螞蟻金服推出的一款現(xiàn)金貸產(chǎn)品，放款方主要為螞蟻商城小貸、銀行等持牌機(jī)構(gòu) 。在用戶點(diǎn)擊每一筆借款時(shí)，借唄和合作的資金方就會(huì)查詢并上傳至央行個(gè)人征信報(bào)告。

京東金融旗下的白條作為一款消費(fèi)分期產(chǎn)品，在用戶正常還款的情況下不上征信，逾期的話便上征信，上報(bào)主體為重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司；而京東金條在借款時(shí)就會(huì)被京東或合作方上報(bào)至央行征信系統(tǒng) 。
同樣，微粒貸是微眾銀行旗下的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，其授信流程與主流銀行的零售業(yè)務(wù)相似，會(huì)實(shí)時(shí)對(duì)接央行征信中心的征信系統(tǒng)，上報(bào)主體是深圳前海微眾銀行股份有限公司。
雖然目前花唄的消費(fèi)記錄不上報(bào)征信，但花唄逾期會(huì)上報(bào)芝麻信用，影響個(gè)人的芝麻信用分。值得注意的是，花唄推出的“一鍵提額”是接入央行征信系統(tǒng)的，用戶需要點(diǎn)開(kāi)并同意《個(gè)人信用報(bào)告查詢授權(quán)書》，才能完成提額操作。