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去年房貸5.6今年4.9怎么變 等額本息的利率是浮動(dòng)還是固定的

云知道

2020新年伊始，有按揭貸款或者經(jīng)營(yíng)性貸款在身的小伙伴，可能會(huì)陸續(xù)接到銀行的電話 ， 邀約你們來(lái)銀行簽補(bǔ)充合同 ， 將定價(jià)模式改為L(zhǎng)PR 。
可能很多人會(huì)一頭霧水：LPR到底是啥？已有貸款如何轉(zhuǎn)換成LPR？該如何選擇轉(zhuǎn)換模式？……
2019年12月28日，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告(〔2019〕第30號(hào))，要求自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)，加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；也可轉(zhuǎn)換為固定利率，原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成 。
那么問(wèn)題來(lái)了！LPR具體是什么？對(duì)貸款有什么影響？臨近年關(guān)如果發(fā)了年終獎(jiǎng)、或收了筆賬款我要如何做來(lái)降低我的綜合負(fù)債成本？….今天的《948在路上》“大咖來(lái)了”給你答案！
嘉賓：周立
9年資深信貸專家
消費(fèi)金融金牌產(chǎn)品經(jīng)理
小微金融事業(yè)部經(jīng)理
Q:什么是LPR？
A:以前，我國(guó)銀行發(fā)放貸款的利率是按照央行發(fā)布的貸款利率作為基準(zhǔn)上下浮動(dòng)而形成 。現(xiàn)在這個(gè)參考標(biāo)準(zhǔn)要變成LPR(LoanPrimeRate)，即貸款基礎(chǔ)利率 。LPR不是央行獨(dú)自宣布的，而是由18家銀行各自上報(bào)其1年期和5年及以上期限貸款利率，然后由“全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心”剔除最低價(jià)、最高價(jià)后算出的平均價(jià) 。LPR每個(gè)月公布一次，可能升可能降 。以后，銀行新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款(不含公積金貸款)利率都是以發(fā)放時(shí)最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成 。同時(shí)，央行規(guī)定首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于LPR，二套商業(yè)性個(gè)人住房及商業(yè)用房貸款利率不得低于LPR+0.6% 。
LPR定價(jià)模式將對(duì)房貸產(chǎn)生什么影響？

去年房貸5.6今年4.9怎么變 等額本息的利率是浮動(dòng)還是固定的


A:當(dāng)LPR利率下行時(shí) 。對(duì)舊模式下執(zhí)行下浮的貸款來(lái)說(shuō)，LPR利率同步下降，并且折扣越大，下降幅度越大 。相反，對(duì)舊模式下執(zhí)行上浮的貸款來(lái)說(shuō)，LPR利率反而是上升的，并且隨著上浮比例越大，實(shí)際利率上升幅度越多 。
當(dāng)LPR利率上行時(shí) 。結(jié)果則正好相反，對(duì)于原先就支付高倍利率的人來(lái)說(shuō)，LPR加點(diǎn)則呈遞減趨勢(shì)，尤其是對(duì)舊政策上浮超過(guò)15%的來(lái)說(shuō) ， 按新政策實(shí)際執(zhí)行利率不升反降了 。
講到這，有些人很可能歡呼雀躍了，認(rèn)為照這么算，如果LPR利率上升，對(duì)近兩年利率上浮15-30%的那不沾光了？理論上是，但是！因?yàn)橐廊蚰壳暗暮暧^環(huán)境和國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)情況，尤其在歐洲和日本等甚至出現(xiàn)負(fù)利率時(shí)代情況下，未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi) ， 利率一直會(huì)處于下行周期中，因此 ， 對(duì)利率上浮的貸款來(lái)說(shuō)，相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間，你會(huì)因此承受新規(guī)則的不利影響 。
總之，這次存量貸款利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的政策，在當(dāng)前利率下行的大背景下，對(duì)原來(lái)有折扣的人來(lái)說(shuō)是個(gè)利好 ， 可以更多減輕房貸負(fù)擔(dān)，而這部分人通常是早期購(gòu)房、購(gòu)買(mǎi)首套房的人 。而相反 ， 對(duì)于原來(lái)沒(méi)折扣或者執(zhí)行基準(zhǔn)上浮利率的人來(lái)說(shuō)，則是利空，因?yàn)長(zhǎng)PR政策利率下降的幅度沒(méi)有老規(guī)則那么多，相比老規(guī)則要支付更多的成本，而這部分人通常也都是買(mǎi)二套房、多套房的人，當(dāng)然這也精準(zhǔn)體現(xiàn)了國(guó)家“房住不炒”的調(diào)控思路 。
Q:LPR加點(diǎn)模式下還款方式如何選擇？是等額本金還是等額本息？
A:無(wú)論是基準(zhǔn)浮動(dòng)還是LPR加點(diǎn)模式 ， 選擇還款方式的原則都一樣 。首先我們看看兩種還款方式的特點(diǎn)：等額本金是指每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款的利息 。利息會(huì)逐月減少 ， 因此等額本金法第一個(gè)月的還款額最多，然后逐月減少，越還越少 。等額本息是指包括本金和利息，每月償還貸款的金額相等 。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減 ， 月還款數(shù)不變 。

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