評(píng)價(jià)一個(gè)行業(yè)是否健康、模式是否成熟，用戶和消費(fèi)者的認(rèn)知水平是一項(xiàng)重要參考 。網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展十余年，出借人和借款人對(duì)網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)依然不足，出借人認(rèn)為平臺(tái)能保本，借款人認(rèn)為網(wǎng)貸屬于高利貸無(wú)須還 。消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)貸市場(chǎng)認(rèn)識(shí)存在盲區(qū)，很大程度上歸因于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的不合規(guī)展業(yè) 。
若將中國(guó)信貸市場(chǎng)的借款人劃分類別，網(wǎng)貸的借款群體則屬于典型的次貸用戶 。相較于銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)面臨的用戶更加下沉，信用風(fēng)險(xiǎn)也就更加突出 。從當(dāng)前網(wǎng)貸存量資產(chǎn)的逾期情況即可看出，網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制難度極高，難以有效平衡合規(guī)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系 。
網(wǎng)貸清退是糾正消費(fèi)金融市場(chǎng)畸形的關(guān)鍵一步，在監(jiān)管層制定了清退頂層設(shè)計(jì)之后，后網(wǎng)貸市場(chǎng)仍要抑制增量和存量風(fēng)險(xiǎn) 。例如，達(dá)飛云貸、宜信、微貸網(wǎng)等網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的存量資產(chǎn)壞賬壓力較大，紛紛加大惡意逃廢債的打擊力度 。
可能是逾期資產(chǎn)規(guī)模較大，達(dá)飛云貸表示面對(duì)老賴絕不手軟，已在全國(guó)開(kāi)通200多個(gè)訴訟渠道，在河北、黑龍江、云南、四川、山東、江西、內(nèi)蒙古等30多個(gè)地區(qū)已經(jīng)發(fā)起大量訴訟工作并進(jìn)入立案或執(zhí)行階段，取得階段性進(jìn)展 。
為加快對(duì)逃廢債借款人的打擊力度，宜信普惠旗下業(yè)務(wù)已充分接入互聯(lián)網(wǎng)仲裁模式 。宜人貸為逃廢債行為人制定了三步走計(jì)劃，形成了完整的打擊閉環(huán)，第一步：前期合規(guī)催收；第二步：引導(dǎo)用戶誠(chéng)信意識(shí)；第三步：向用戶介紹具體失信懲戒措施 。
7月4日深夜，杭州市公安局上城區(qū)分局依法對(duì)微貸網(wǎng)涉嫌非法吸收公眾存款立案?jìng)刹?。截止2020年2月29日，微貸網(wǎng)累計(jì)借貸金額2986.63億元，借貸余額85.83億元，借款人數(shù)量為315,026人 。對(duì)平臺(tái)借款人惡意逃廢債涉嫌犯罪的，公安機(jī)關(guān)稱將依法予以嚴(yán)懲 。
不過(guò)，民間借貸利率新規(guī)或在一定程度上助推逃廢債風(fēng)氣，逃廢債群體借著15.4%的旗號(hào)瘋狂投訴網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的存量業(yè)務(wù)造成較大沖擊 。
頭部機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，是一條通過(guò)金融牌照、助貸、金融科技等方式轉(zhuǎn)型的方法論 。首先，能取得牌照是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)最佳的方案，不過(guò)對(duì)于多數(shù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)而言，業(yè)務(wù)模式和資金、技術(shù)能力不足以支撐牌照的準(zhǔn)入條件 。其次，轉(zhuǎn)型助貸成為眾多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存續(xù)的商業(yè)模式 。
【你我貸計(jì)劃宣布加速清退 你我貸2022年是不是不用還了】
在你我貸、拍拍貸、小贏卡貸等機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型路徑中，主要轉(zhuǎn)型為助貸平臺(tái)，為有借款需求的借款人匹配適合的持牌金融機(jī)構(gòu)資金 。然而，大多數(shù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)以往都習(xí)慣于踩在監(jiān)管紅線邊緣展業(yè)，相比持牌機(jī)構(gòu)缺乏合規(guī)意識(shí)，轉(zhuǎn)型之后能不能適應(yīng)更嚴(yán)苛的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，不得而知 。
今年是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)生死存亡的一年，也可以稱得上是轉(zhuǎn)型的大劫，一旦渡過(guò)，或許還有機(jī)會(huì)重生 。
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