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提前還貸還是按期還貸劃算 提前還款是越早越劃算嗎( 二 )

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在提前部分還貸過(guò)程中 ， 市民有兩種還貸方式可以選擇：月供不變、減少期數(shù)和月供減少、期數(shù)不變 。哪種還貸方式更為劃算呢？采訪人員計(jì)算發(fā)現(xiàn) ， 相較而言 ， 月供不變、減少期數(shù)的方式節(jié)省的利息 。具體來(lái)看 ， 假設(shè)居民在2018年10月購(gòu)房 ， 需還100萬(wàn)元商業(yè)貸 ， 貸款年限30年 ， 房貸利率為5.7% ， 若在今年8月份提前還貸50萬(wàn)元 。采用月供不變、減少期數(shù)的方式 ， 節(jié)省利息76萬(wàn)元 ， 而采用月供減少、期數(shù)不變 ， 節(jié)省利息46萬(wàn)元 ?！叭绻忻衩吭逻€貸壓力較大的話 ， 可以考慮月供減少、期數(shù)不變的方式來(lái)減輕每月壓力 ?！币拙友芯吭褐菐?kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)補(bǔ)充 。
提醒：用消費(fèi)貸、信用貸等還房貸不合規(guī)
部分銀行近期紛紛下調(diào)消費(fèi)貸產(chǎn)品利率 ， 年化利率甚至跌破4% 。較低的年化利率也“滋生”了一些違規(guī)亂象 ， 因流動(dòng)資金貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等 ， 大連銀保監(jiān)局對(duì)浦發(fā)銀行連開(kāi)9張罰單 ， 6張?zhí)幜P對(duì)象為浦發(fā)銀行大連分行 ， 合計(jì)罰款290萬(wàn)元 ， 3位相關(guān)責(zé)任人同時(shí)被罰 。
肖文曉提醒 ， 用消費(fèi)貸、信用貸等其他資金來(lái)提前還房貸 ， 最大的風(fēng)險(xiǎn)是這種做法并不符合銀行的資金用途規(guī)范 ， 一旦被查處 ， 就有可能因?yàn)殂y行要收回資金在短期內(nèi)給借貸人帶來(lái)巨大的償債壓力 ， 并記錄成為借貸人的信用污點(diǎn) 。此外 ， 盡管在某些時(shí)期消費(fèi)貸和信用貸的利率可能會(huì)比較優(yōu)惠 ， 但是其貸款年限一般只有幾年 ， 與房貸最長(zhǎng)可達(dá)30年的還款期限是不能比擬的 ， 平攤到每個(gè)月的月供高低也截然不同 ， 并不適合非高收入人群 。
“如果銀行的按揭合同中明確約定了提前還款需收取違約金 ， 相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)如未超出政府監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的要求 ， 該規(guī)定對(duì)合同雙方具有法律約束力 。”廣東法制盛邦律師事務(wù)所合伙人戴小紅表示 ， 因?yàn)楹贤倾y行出具的格式條款 ， 所以該條款應(yīng)該特別提示 。銀行按合同約定收取違約金合法 ， 但是從情理上來(lái)說(shuō)是有點(diǎn)不合情理 ， 因?yàn)殂y行作為強(qiáng)勢(shì)的放貸主體 ， 消費(fèi)者對(duì)于這一條款往往是只能無(wú)奈接受的 ， 所以建議政府監(jiān)管部門(mén)如銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)銀行的該條款加以限制 。
戴小紅提醒 ， 在實(shí)務(wù)中 ， 很多銀行為了維護(hù)客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力 ， 往往會(huì)免予收取提前還款違約金 ， 建議貸款用戶可嘗試向銀行申請(qǐng)免除相關(guān)違約金 。此外 ， 對(duì)于還未貸款購(gòu)房的市民 ， 簽訂合同時(shí)建議重點(diǎn)關(guān)注利率標(biāo)準(zhǔn)及適用類(lèi)別（如固定利率或浮動(dòng)利率）、供款計(jì)算方式（如等額本金或等額本息）、各類(lèi)違約金標(biāo)準(zhǔn)等條款 ， 并及時(shí)按規(guī)定金額月供還款 。
算一算：理財(cái)收益率為3.5% ， 與5.7%房貸利率提前還款節(jié)省的收益基本打平
【提前還貸還是按期還貸劃算 提前還款是越早越劃算嗎】方正證券研究報(bào)告中舉例指出 ， 假設(shè)居民在2018年10月購(gòu)房 ， 需還100萬(wàn)元商業(yè)貸 ， 貸款年限30年 ， 房貸利率為5.7% 。
居民面臨兩種選擇 ， 方案一：將現(xiàn)金用于一次性還清房貸；方案二：購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品 。
那么哪種選擇能帶來(lái)個(gè)人效益最大化？
方案一：提前還房貸 。通過(guò)房貸計(jì)算器算得最后一次性還款(剩余26年)94.94萬(wàn)元 ， 節(jié)省86.14萬(wàn)元的利息 。平均每年節(jié)約利息3.31萬(wàn)元 。

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