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中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng)，新時(shí)代新氣息保險(xiǎn)理財(cái)新生活( 六 )

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如果不差錢，比較看中 終身壽險(xiǎn)資產(chǎn)傳承 的功能，可以通過(guò)指定受益人的方式，把一筆確定能賠的錢留給家人，提前做好財(cái)務(wù)分配 。
為了更好地科普，深藍(lán)君把普通人能想到的財(cái)富傳承的方式都簡(jiǎn)單說(shuō)一下：
房產(chǎn)：就算現(xiàn)在你有 20 套房，也不是財(cái)富傳承的好方式，房產(chǎn)稅呼之欲出，而且后續(xù) 20 年后房?jī)r(jià)如何誰(shuí)也不清楚 。如果沒(méi)有遺囑的話，還需要按《繼承法》來(lái)分配，法定繼承人包括配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母等；
遺囑：是財(cái)富傳承的一種方式，但是國(guó)人普遍沒(méi)有類似的意識(shí)，而且遺囑沒(méi)有什么私密性，后續(xù)繼承的時(shí)候，也可能存在糾紛；
家族信托：家族信托在國(guó)外很多頂尖家族都在使用，設(shè)立門檻非常高，而且存在管理成本，不是普通人能夠采用的 。
終身壽險(xiǎn)更多的是滿足一小部分人的需求，并不是非常適合普通家庭，普通家庭投保定期壽險(xiǎn)足夠了 。
三、6款「 增額終身壽險(xiǎn) 」測(cè)評(píng)
增額終身壽險(xiǎn)是另外一種，身故保額是不確定的，保得越久保額就越高，保障杠桿小，更多的是理財(cái)功能 。
為方便大家理解，深藍(lán)君挑選了如下 6 款產(chǎn)品：
中國(guó)人壽盛世傳家終身壽險(xiǎn)
中國(guó)平安增額保終身壽險(xiǎn)
太平洋人壽長(zhǎng)相伴 A 款終身壽險(xiǎn)
華夏人壽彩色人生（至尊版）終身壽險(xiǎn)
天安人壽傳家保終身壽險(xiǎn)
陽(yáng)光人壽臻愛(ài)倍致終身壽險(xiǎn)
深藍(lán)君選擇了每年同樣費(fèi)用，看下不同產(chǎn)品，在不同時(shí)間節(jié)點(diǎn)保額的增長(zhǎng)情況：
這類產(chǎn)品特點(diǎn)總結(jié)如下：
保額慢慢增長(zhǎng)：保額是按每年 3-3.5% 慢慢增加的，前期身價(jià)保額并不高，所以這類產(chǎn)品并不適用身價(jià)保障 。
回本時(shí)間比較快：這類產(chǎn)品一般交完保費(fèi)后，現(xiàn)金價(jià)值和總保費(fèi)幾乎持平，回本時(shí)間相對(duì)比其他產(chǎn)品要快 。（比如平安增額保，20 年總保費(fèi) 26 萬(wàn)，48 歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值就有 26.7 萬(wàn)了 。）
所以增額終身壽險(xiǎn)主要功能是 財(cái)富保值：通過(guò)長(zhǎng)期的資金投入，提前鎖定終身收益，不論以后市場(chǎng)利率如何波動(dòng)都不會(huì)受到影響 。
而且如果要用錢了還可以通過(guò) 減保 的方式來(lái)領(lǐng)錢，剩余的現(xiàn)金價(jià)值繼續(xù)復(fù)利增長(zhǎng) 。
舉個(gè)例子，被保人現(xiàn)在 60 歲了，子女正好準(zhǔn)備買房結(jié)婚 。這時(shí)候就可以申請(qǐng)減保提取 20 萬(wàn)，支持子女的房子首付，剩余 30 萬(wàn)左右繼續(xù)放在保險(xiǎn)公司增值 。
所以增額終身壽險(xiǎn)可以起到 資產(chǎn)保值 的作用，一些高凈值用戶后續(xù)大多會(huì)再把這筆錢取出來(lái)用，比如作為孩子的教育金或是自己的養(yǎng)老金 。
綜上所述，對(duì)于年收入在百萬(wàn)以下的普通家庭，建議還是優(yōu)先購(gòu)買保額足夠高的定期壽險(xiǎn)，用來(lái)轉(zhuǎn)移家庭經(jīng)濟(jì)支柱離世帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 。
在《寫在老二出生以后》一文中，深藍(lán)君談到了自己定期壽險(xiǎn)加保到 750 萬(wàn)的技巧，有興趣的可以看一下 。
四、50歲了還要買終身壽險(xiǎn)嗎？
上面說(shuō)得很清楚了，年紀(jì)如果在 30-40 歲的中年人，要購(gòu)買足夠高額的定期壽險(xiǎn) 。
但是我經(jīng)常遇到一些 50 多歲的朋友，總想給孩子留點(diǎn)什么，如果買了定期壽險(xiǎn)可能到期后合同就結(jié)束了……
所以每隔一段時(shí)間就有人問(wèn)我：今年 50 多歲了，還要買終身壽險(xiǎn)嗎？
由于每個(gè)人的保障情況是不一樣的，深藍(lán)君無(wú)法給出明確的答案，但在購(gòu)買終身壽險(xiǎn)前，至少我們可以思考以下 2 個(gè)問(wèn)題：
1、健康保障都做全了嗎？
保險(xiǎn)配置是一個(gè)組合，一般包括 重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn) 。所以不管是買定壽還是終身壽，我們可以先看一下自己的其他保障情況，比如：
重疾險(xiǎn)買了嗎？保額是否足夠？

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