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貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率|“限貸政策”抑制房?jī)r(jià)上漲的基本邏輯。

房貸限貸貸款利率

貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率|“限貸政策”抑制房?jī)r(jià)上漲的基本邏輯。

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先跟大家普及一下基準(zhǔn)利率、上浮n%&打n折、LPR、BP 。

基準(zhǔn)利率和上浮/打折 從2019年10月8日起就退出了房貸歷史的舞臺(tái) ， 此后新增的房貸利率由LPR和bp計(jì)算 。

LPR（Loan Prime Rate）是每月20日中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算并公布的基礎(chǔ)性的貸款參考利率 ， 各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主要參考LPR進(jìn)行貸款定價(jià) 。 約等于此前的基準(zhǔn)利率 。 LPR每個(gè)月調(diào)整一次 。 BP是Basis Point ， 也就是基點(diǎn)的意思 ， 一個(gè)基點(diǎn)=0.01% 。 這個(gè)點(diǎn)差是你簽貸款合同的時(shí)候就跟銀行約定好的了 ， 一直都不會(huì)變 ， 變的只是前面的LPR 。 另外bp只會(huì)是正數(shù)不會(huì)是負(fù)數(shù) ， 所以以后不會(huì)出現(xiàn)像早前貸款利率打折一樣實(shí)際貸款利率低于LPR（≈基準(zhǔn)利率）的情況了 。
補(bǔ)充幾個(gè)問題：Ⅰ、LPR決定了你的貸款利率 ， 但是你的貸款利率并不隨著LPR每月調(diào)整 。 LPR每月調(diào)整 ， 并不是說以LPR為基準(zhǔn)定價(jià)利率的房貸利率也每個(gè)月調(diào)整 。 用戶的房貸利率定價(jià)周期可以與貸款銀行協(xié)商 ， 最短的時(shí)間期限為1年 ， 最長(zhǎng)的為合同期限 。 比如說約定的期限為1年 ， 那么1年內(nèi)會(huì)按照同一個(gè)LPR計(jì)算房貸利率 ， 1年后定價(jià)基準(zhǔn)利率將調(diào)整為最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR 。
Ⅱ、bp以簽訂貸款合同時(shí)為準(zhǔn) ， 整個(gè)還款周期內(nèi)不會(huì)有變動(dòng) 。 舉個(gè)例子 ， 你在LPR為4.85%的時(shí)候辦理了住房貸款 ， 彼時(shí)信貸政策收緊 ， 加點(diǎn)幅度為80 ， 那么你的實(shí)際貸款利率就是5.65% ， 貸款100萬30年月供為5772.36元 。
一年以后LPR調(diào)整為4.6% ， 信貸政策放松不再加點(diǎn) 。 那么 ， ①新辦的貸款 ， 貸款100萬30年月供為5126.44元 。
②你和銀行約定的利率調(diào)整周期為一年 ， 那么此時(shí)你要按照LPR4.6%+80BP ， 也就是5.4%來還款 。 貸款100萬30年月供為5615.31元 。
③你和銀行約定貸款利率在整個(gè)合同周期內(nèi)不隨LPR調(diào)整 ， 那么后期不會(huì)LPR和BP如何調(diào)整 ， 都不會(huì)對(duì)你的貸款利率和月供有任何影響 。
這樣一來 ， 限貸抑制房?jī)r(jià)上漲的基本邏輯大家都懂了吧 。 所以 ， 目前明顯放寬松的房貸政策 ， 一定程度上是利好樓市的 。
島城目前主流銀行的實(shí)際貸款利率5.1%（也就是4.6%+50BP）左右 ， 頭部城市蘇州、省會(huì)濟(jì)南目前的實(shí)際貸款利率已經(jīng)調(diào)整到了4.6%（不加基點(diǎn)了） 。 這樣看來島城貸款利率還有很大的下行空間 ， 再結(jié)合當(dāng)前的寬松貸款政策的大環(huán)境 ， 后期很可能會(huì)進(jìn)一步下調(diào) 。
【貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率|“限貸政策”抑制房?jī)r(jià)上漲的基本邏輯。】注：以上為各人理解 ， 如有偏頗敬請(qǐng)諒解 ， 歡迎共同探討 。

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