斷供在購房貸款中有發(fā)生 ， 很多購房者一方面因?yàn)榉孔觾r(jià)格下降 ， 另一方面自己的收入難以支付銀行的還款額 。無論是主觀的還是客觀的 ， 都發(fā)生了 。到底斷供之怎么產(chǎn)生的 ， 對(duì)購房者來說斷供到底好不好？
棄房斷供的起源
2007年8月美國全面爆發(fā)次貸危機(jī) ， 居高不下的房價(jià)開始破滅 ， 出現(xiàn)了房屋斷供現(xiàn)象 ， 2008年 ， 深圳房價(jià)持續(xù)下跌 ， 許多人發(fā)現(xiàn)他們過去買的房子其價(jià)值正在不斷縮水 ， 他們所欠銀行的購房貸款 ， 其數(shù)額甚至超過了房子現(xiàn)在能賣出的市場價(jià) ， 也就是說 ， 這些房子已經(jīng)成了負(fù)資產(chǎn) ， 而一些房主則是選擇把房子扔給了銀行 ， 不再償還銀行的貸款 。
2013年有媒體報(bào)道稱溫州有15000套房屋出現(xiàn)斷供 ， 對(duì)此 ， 溫州市銀監(jiān)局負(fù)責(zé)“斷供”調(diào)查的工作人員黃坤表示 ， “斷供房”和“棄房”現(xiàn)象的確存在 ， 但實(shí)際總數(shù)為595套 。
2014年5、6月末 ， 浙江杭州、江蘇無錫、福建寧德、江蘇新沂等地都有業(yè)主因個(gè)人按揭貸款逾期未還而被銀行起訴的案例 。這些案件中 ， 業(yè)主大多聲稱“無力還款” 。
2014年7月 ， 銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議暨經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會(huì)議上表示 ， “部分地區(qū)已出現(xiàn)房企甚至業(yè)主違約 ， 一些中小房企的資金鏈緊張 ， 三四線城市相關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)需高度關(guān)注 。
房貸斷供的誘因
棄房斷供潮的出現(xiàn) ， 業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為 ， 除了房價(jià)下跌 ， 持有住房價(jià)格遠(yuǎn)低于個(gè)人繼續(xù)要交納按揭貸款的價(jià)格 ， 導(dǎo)致房屋變成“負(fù)資產(chǎn)”出現(xiàn)主動(dòng)棄房外 ， 更有可能是購房者自身財(cái)務(wù)出現(xiàn)問題 ， 或者炒房團(tuán)資金鏈斷裂而“斷供” 。
一、部分區(qū)域確實(shí)出現(xiàn)了房屋價(jià)格下跌幅度大于按揭貸款的額度 ， 進(jìn)而使得此類住宅業(yè)主的還貸積極性下滑 。
二、此前商業(yè)銀行對(duì)購房者的信貸資格審核不嚴(yán) 。從實(shí)際情況看 ， 很多銀行給購房者的評(píng)估過程中 ， 往往面臨打分不嚴(yán)、評(píng)估值注水的情況 。最典型的就是購房者的收入狀況 ， 其實(shí)是可以造假的 。這往往使得按揭貸款的能力被虛假抬高 ， 進(jìn)而使得后期的還貸面臨壓力 。
房價(jià)下跌 ， 確實(shí)會(huì)給客戶的違約提供了理由 。“從契約訂立的角度看 ， 買賣雙方都是本著公開公平的原則簽訂協(xié)議的 。既然允許房價(jià)上漲帶來的利好存在 ， 也就允許房價(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)存在 。只有這樣才是一個(gè)公平的交易機(jī)制 。所以從這個(gè)角度看 ， 法律和道德的約束下 ， 棄房潮并不會(huì)馬上出現(xiàn) 。但確實(shí)要警惕這樣一種力 。”
房子斷供的利與弊
從法律的角度 ， 因?yàn)榉績r(jià)下跌而“棄房”拒還銀行貸款似乎不可取 。
北京市立圣律師事務(wù)所劉偉律師表示 ， 住房按揭貸款一般以房產(chǎn)作為抵押 ， 業(yè)主貸款逾期不還被銀行起訴到法院后 ， 如果業(yè)主沒有其他資產(chǎn)可以償還貸款 ， 法院通常會(huì)拍賣房產(chǎn) 。拍賣所得的資金銀行作為抵押權(quán)人第一順位受償 。如果足夠償還銀行貸款本息和違約金的 ， 剩余的會(huì)返還給房主 。棄房斷供的后果弊端是 ， 如果拍賣得的資金不足以償還銀行貸款的 ， 法院還會(huì)追繳業(yè)主的其他資產(chǎn)來償還 。購房者在斷供前需要想好 ， 是否是有利 。
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