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買房對成年人來說是一件大事，成家立業(yè)，“成家”，代表著想要一個家，而家，有房才有家，如今，在購買住房方面，因為總價高，想要實現(xiàn)全額付款，是很難實現(xiàn)的事情，尤其，大家都是理財人士，現(xiàn)金要用在鋼刃上，這就催生了公積金貸款、商業(yè)貸款、甚至還有組合貸款各種方式，那么，你知道哪種貸款方式最適合你們的購房嗎？
一、 公積金貸款
按說這是最有利于我們購房的方式，畢竟利率低,最新基準利率為3.25%，可惜，我們好多伙伴所在的公司，要么沒有辦理公積金，要么就是公積金的額度不夠 。
以廣州為例，申請個人住房公積金貸款，屬于本市戶籍的職工，需連續(xù)足額繳存住房公積金1年或1年以上，非本市戶籍的職工，需連續(xù)足額繳存住房公積金2年或2年以上，同時，住房公積金貸款的額度方面，不高于賬戶余額×8+月繳存額×到退休年齡月數(shù)，也不高于個人住房公積金貸款最高額度，即：一人申請個人住房公積金貸款，最高額度為60萬元，兩人或兩人以上，購買同一套自住住房，共同申請個人住房公積金貸款，貸款額度為每個申請人的貸款額度之和，最高額度為100萬元 。申請公積金貸款時，該筆貸款的月還款額占家庭收入的比例不得超過50% 。
因此，如果滿足以上的全部要求呢，建議全額使用公積金貸款，比如，公積金貸款100萬元，貸款期限20年，按3.25%利率，等額本息計算，每月還款額為5671.96元，且這筆額度，是在你的公積金賬戶額度內，基本對生活沒有什么影響，這也是前幾年，為什么有那么多人買房的一個原因；
二、商業(yè)貸款
商業(yè)貸款，顧名思義，就是無法滿足公積金貸款的條件，根本沒有額度，或者在當?shù)責o法使用，則只能用這個方式買房了，現(xiàn)在利率已經是上浮利率了，哪怕是首套房，也都在5%以上，當然，為計算簡便，我們依然用4.9%利率試算 。
假設同樣需要貸款100萬元，同樣使用貸款期限20年，按4.9%利率，等額本息計算，每月還款額為6544.44元，比上述公積金每月還款額5671.96元，多了872.48元/月，更重要的是，公積金貸款的額度中，有一部分是公司替我們交的，而商業(yè)貸款中，則全部實打實都是自己支付的，所以，哪種方式更好，從還款額看，一目了然；
三、組合貸款
而有的朋友，雖然滿足公積金貸款的要求，但因為額度不夠，則只能使用組合貸款了，當然，用這個組合貸之前，要看你所購買樓盤的開發(fā)商是否支持 。
之前我有一位表姐購房，就是使用的組合貸款，假設伙伴們也能使用，為方便對比，同樣采用貸款100萬元，按照公積金貸款60萬元，商業(yè)貸款40萬元，貸款20年，等額本息計算，則每個月還款額為6020.95元，其中公積金貸款3403.17元，商業(yè)貸款2617.78元 。
這樣一來，實際上真正背負的房貸，就沒有商業(yè)貸款那么高了 。
綜上所述，選擇真正適合自己的購房貸款方式，首先要看自己或家人是否滿足條件，其次在滿足條件的基礎上，再選擇更有利的方式，比如，公積金貸款中，等待放款的時間可能比較長，你們是否等得及，再次，就是選擇最節(jié)約的方式了 。
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