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利息怎么算的計算方法例子 利息怎么算的( 三 )

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六、其他問題
（一）砍頭息


“砍頭息”即出借人在向借款人支付本金時從中扣除利息的行為 。有的是預(yù)先扣除第一個月的利息 ， 有的則是預(yù)先扣除借期內(nèi)全部利息 。對此，《民間借貸司法解釋》第二十六條規(guī)定：借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金 。預(yù)先在本金中扣除利息的 ， 人民法院應(yīng)當(dāng)將實際出借的金額認(rèn)定為本金 。
（二）復(fù)利


所謂的“復(fù)利”“利滾利”“驢打滾”，即出借人將借款人到期應(yīng)付而未付的利息計入本金再次計算利息 。計算復(fù)利是金融機(jī)構(gòu)使用的一種計息方法，民間借貸中也常出現(xiàn)此種約定 。
《民間借貸司法解釋》第二十七條規(guī)定：借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金 。超過部分的利息，不應(yīng)認(rèn)定為后期借款本金 。


按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，超過以最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)、以合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍計算的整個借款期間的利息之和的 ， 人民法院不予支持 。
（三）新舊法規(guī)定的銜接


《民間借貸司法解釋》第三十一條規(guī)定：本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定 。2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當(dāng)事人請求適用當(dāng)時的司法解釋計算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持；對于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時本規(guī)定的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計算 。


本規(guī)定施行后，最高人民法院以前作出的相關(guān)司法解釋與本規(guī)定不一致的，以本規(guī)定為準(zhǔn) 。
民間借貸案件一審受理時間借貸合同成立時間
計息期間
利率2020/8/20前不考慮自合同成立至借款返還之日適用當(dāng)時的司法解釋，即“兩線三區(qū)” ， 不超過年利率24%2020/8/20后2020/8/20前自合同成立至2020/8/19適用當(dāng)時的司法解釋，即“兩線三區(qū)”，不超過年利率24%2020/8/20至借款返還之日按照合同約定利率支付 ， 不超過合同成立時一年期LPR四倍2020/8/20后自合同成立至借款返還之日按照合同約定利率支付 ， 不超過合同成立時一年期LPR四倍
注：“兩線三區(qū)”：指2015年《民間借貸司法解釋》中對借貸利率的劃定 ?！皟删€”指的是年利率24%的司法保護(hù)線和年利率36%的高利貸紅線 。即約定利率超過年利率24%的 ， 人民法院不予保護(hù) 。對出借人起訴要求借款人支付利息的，人民法院司法保護(hù)的上限是年利率24%；出借人請求借款人支付超過年利率24%的利息的，人民法院不予支持；但對于年利率24%至36%之間的利息 ， 借款人已經(jīng)支付的，人民法院不予干預(yù) 。“三區(qū)”亦是此意：①司法保護(hù)區(qū)，即借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，此時約定的利率合法有效，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息 。②無效區(qū)，即借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息 。③自然債務(wù)區(qū)，即借貸雙方約定的利率在年利率24%至36%之間 ， 法院對出借人起訴主張該區(qū)間部分利息的，不予保護(hù) ， 但是當(dāng)事人愿意自動履行的 ， 司法不再干預(yù)，借款人抗辯要求返還或以之折抵剩余債務(wù)的 ， 法院同樣不予保護(hù) 。

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