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wholelife wholelife是什么意思

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wholelife wholelife是什么意思


在美國(guó)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品幾經(jīng)演變， 有些已經(jīng)淘汰出局 ，  有些不斷更新?lián)Q代 。除了健康保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)也是同等重要 。有人認(rèn)為 ， 人壽保險(xiǎn)是對(duì)自己與家人負(fù)責(zé)的做法之一，但也不少人對(duì)于人壽保險(xiǎn)感覺(jué)很觸霉頭 ， 不僅看不見(jiàn)也未必用的到 ， 每個(gè)月還要一直繳保費(fèi)的特性而猶豫卻步 ， 甚至是不理解到底什么是人壽保險(xiǎn)？為何要保它？還有好處到底是什么？本篇就為大家整理出美國(guó)人壽保險(xiǎn)入門科普 。


除了保險(xiǎn)公司之外，保險(xiǎn)單涉及有四個(gè)主體：
1
擁有人（Owner）：
擁有人享有最大的權(quán)利，比如更改受益人，保險(xiǎn)公司通常只和擁有人對(duì)話 。
2
投保人（Insured）：
投保人是不可以進(jìn)行更改的 ， 投保人的年齡、身體狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)影響到保費(fèi)的多少 。
3
付款人（Payor）：
付款人就是支付保費(fèi)的人 。
4
受益人（Beneficiary）：
投保人死亡后，理賠金支付給受益人 。
擁有人、投保人、付款人可能是同一個(gè)人，擁有人也有可能是受益人 。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，如果付款人和擁有人不是同一個(gè)人，每年付費(fèi)超過(guò)$12,000就需要繳納禮品稅；如果擁有人申請(qǐng)醫(yī)療補(bǔ)助等類似的政府福利，可能會(huì)被要求放棄擁有人的資格 。
人壽保險(xiǎn)主要分為五種，按照產(chǎn)品問(wèn)世的順序分別是：
01
Term (定期人壽保險(xiǎn))
02
Whole Life（終身人壽保險(xiǎn)）
03
Universal Life（儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)/萬(wàn)能險(xiǎn)）
04
Variable Universal Life（投資型萬(wàn)能險(xiǎn))
05
Indexed Universal Life(指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn))
除了定期人壽保險(xiǎn)，后四種都是終身持有并具有現(xiàn)金價(jià)值-即保費(fèi)在支付保險(xiǎn)成本和附加成本之后，會(huì)進(jìn)入保險(xiǎn)公司另外設(shè)置的儲(chǔ)蓄/投資賬戶（savings/separate account）進(jìn)行現(xiàn)金價(jià)值累積 。


Term (定期人壽保險(xiǎn)）：
最早期也是最簡(jiǎn)單的基本保險(xiǎn)類型 。也稱為臨時(shí)保險(xiǎn)或定期保險(xiǎn) 。只有保障功能，沒(méi)有現(xiàn)金值 。顧名思義，這類保險(xiǎn)只保一定的期限 ， 如10年、15年、20年和30年 。被保險(xiǎn)人如果在有效期內(nèi)過(guò)世，保險(xiǎn)公司賠付保額 。好處是保費(fèi)便宜，較小的預(yù)算就能獲得相對(duì)大額的保障 。但由于不具有現(xiàn)金值 ， 所以沒(méi)有儲(chǔ)蓄和投資的功能 。而且保險(xiǎn)合同到期后，由于被保險(xiǎn)人年齡增長(zhǎng) ， 再想購(gòu)買保險(xiǎn)就會(huì)變得非常的昂貴 。這類產(chǎn)品最適合需要獲得短期保障和預(yù)算比較有限的投保者 。是短期計(jì)劃，也是想長(zhǎng)期計(jì)劃過(guò)渡的權(quán)宜之計(jì) 。
Whole life（終身人壽保險(xiǎn)）：
近一百年來(lái)，終生壽險(xiǎn)是美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主要產(chǎn)品 。所謂終身壽險(xiǎn)，就是該保險(xiǎn)的有效期直至被保險(xiǎn)人去世為止 。繳付的保費(fèi) ， 在支付固定的保險(xiǎn)成本之后，剩余的部分轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金值（cash value) 。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)公司的盈利情況定期派發(fā)紅利，但是紅利的發(fā)放與否與金額都是不保證的 。隨著時(shí)間的延長(zhǎng)，保險(xiǎn)內(nèi)的現(xiàn)金值就會(huì)增加 。如果投保人想提前取消保險(xiǎn)，將只能取回一部分的現(xiàn)金值 。終生人壽險(xiǎn)的堅(jiān)固保障功能和現(xiàn)金值長(zhǎng)期積累功能是謹(jǐn)慎，理性的投保人值得關(guān)注的產(chǎn)品 。但由于保費(fèi)的起點(diǎn)較高，比較適合經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和預(yù)算寬裕的投保人 。


Universal Life（儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)/萬(wàn)能險(xiǎn)）：

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