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wholelife wholelife是什么意思( 二 )

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在八十年代初出現(xiàn)了萬(wàn)能險(xiǎn) 。和終身壽險(xiǎn)一樣同屬永久型壽險(xiǎn) ， 都是保終身 。保費(fèi)在支付了保險(xiǎn)成本之后，會(huì)投入另設(shè)的賬戶(hù)進(jìn)行投資 。兩者的區(qū)別在于 ， 萬(wàn)能險(xiǎn)的條例更為靈活，保單所有人可以在任何時(shí)間繳費(fèi) ， 費(fèi)用可多可少，但要達(dá)到最低的交費(fèi)水平 。它也有現(xiàn)金值，即所交費(fèi)用和獲利減去保險(xiǎn)費(fèi)用和收費(fèi) 。部分保險(xiǎn)公司也會(huì)提供其他附加福利供選擇，如長(zhǎng)期護(hù)理、重病取錢(qián)和部分生前福利 。萬(wàn)能險(xiǎn)的收益一般和利率市場(chǎng)掛鉤 。其靈活的特點(diǎn)適合晉級(jí)基礎(chǔ)不強(qiáng) ， 預(yù)算不穩(wěn)定的投保人 。
Variable Universal Life（投資型萬(wàn)能險(xiǎn)）：
投資型萬(wàn)能險(xiǎn)，由萬(wàn)能壽險(xiǎn)演變而來(lái) ， 關(guān)鍵的區(qū)別在于，客戶(hù)可以在保險(xiǎn)公司提供的基金范圍內(nèi)選擇投資不同的基金，從而獲得相應(yīng)的投資回報(bào) ， 上不封頂，而且收益不需要交稅 。但同時(shí)也不保底 ， 如果現(xiàn)金賬戶(hù)在金融市場(chǎng)虧損過(guò)大，那么投保人就可以需要追加更多的現(xiàn)金來(lái)維持保險(xiǎn)有效性 。因此這里產(chǎn)品對(duì)客戶(hù)/經(jīng)紀(jì)人自身的投資水平要求比較高 。


Indexed Universal Life （指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)）：
同樣是萬(wàn)能險(xiǎn)的一個(gè)變種 。指數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)中的現(xiàn)金值增長(zhǎng)有保底和封頂 ， 按照指數(shù)基金的變化計(jì)算利息 。在沒(méi)有投資風(fēng)險(xiǎn)條件下和無(wú) 稅增長(zhǎng)環(huán)境中，現(xiàn)金值可以拿到相對(duì)較高的增 長(zhǎng)，再加上現(xiàn)金值取用靈活，IUL已經(jīng)成為目前最受歡迎的一種人壽保險(xiǎn) 。美國(guó)股票市場(chǎng)過(guò)去幾十年平均年化收益在7.5% 。相對(duì)來(lái)說(shuō)，這一收益水平要好于僅投資債券市場(chǎng)類(lèi)的保險(xiǎn)品種的3%至4%的回報(bào) 。除了同樣具備避資本利得稅和遺產(chǎn)稅的功能之外 ， 客戶(hù)還可以隨時(shí)從現(xiàn)金值里借錢(qián)出來(lái)，最多可以拿到現(xiàn)金值的90%，幾乎是零利率而且同樣不需要交稅 。因此它既可以在發(fā)生意外時(shí)給家人提供保障，又可以當(dāng)作一個(gè)投資賬戶(hù)，子女的教育基金 ， 或自己的退休規(guī)劃 。

Guarantee Universal Life (永久型萬(wàn)能險(xiǎn)):
也是UL的變形，永久型人壽險(xiǎn) 。保障保費(fèi)供付年期 ， 很少現(xiàn)金值或沒(méi)有現(xiàn)金值 。若只想要一個(gè)終生有效的人壽保險(xiǎn)來(lái)提供保障，GUL是最適合的選擇 。在所有萬(wàn)能險(xiǎn)品種中 ，  若按時(shí)繳納保費(fèi)，永久型的保單沒(méi)有作廢的風(fēng)險(xiǎn) 。適合年紀(jì)大或保守型投保人 。
目前也有一小部分保險(xiǎn)公司免費(fèi)附加了重大疾?。?長(zhǎng)期慢性疾病或長(zhǎng)期護(hù)理等提前理賠條款 。也有些公司加設(shè)了終生退休收入 。保險(xiǎn)類(lèi)型上沒(méi)有絕對(duì)的好與壞，每個(gè)計(jì)劃都有自己的長(zhǎng)處，而客戶(hù)需要根據(jù)自身的情況和需求來(lái)決定需要哪一種保險(xiǎn)產(chǎn)品 。人壽壽保險(xiǎn)的不同險(xiǎn)種適合不同年齡段 ， 不同經(jīng)濟(jì)狀況的投保人，在選擇時(shí)注意分析自己的需求和能力找專(zhuān)業(yè)人士，才會(huì)最大限度的善用并獲益 。
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