總結(jié)以上三點可以得出結(jié)論“處理個人信息前需要明確提醒用戶并得到用戶確權(quán)后才可繼續(xù)進(jìn)行” 。
記住這句話，我們再來看一下現(xiàn)有信貸產(chǎn)品的身份認(rèn)證流程 。
二、現(xiàn)有信貸產(chǎn)品身份認(rèn)證流程拆分我們建立了3人小組，花了6天時間 ， 調(diào)研了239款信貸APP產(chǎn)品，形成了一份總結(jié)報告，我們毫不介意將這些工作成果進(jìn)行分享，有需要的同學(xué)可以找我領(lǐng)取 。
在這些產(chǎn)品中，絕大多數(shù)身份認(rèn)證流程，幾乎都需要用戶拍照或者上傳身份證照片，再通過OCR技術(shù)將照片中的信息轉(zhuǎn)換成文字 ， 提交至供應(yīng)商數(shù)據(jù)庫進(jìn)行核驗 ， 最后進(jìn)行人臉比對確認(rèn)本人 。
逐步拆解后我們發(fā)現(xiàn)各個環(huán)節(jié)都存在一定問題 ， 隨著“個保法”落地，這種基于要素驗證模式下的身份認(rèn)證還有多大可用性呢？
1. 用戶拍照/上傳身份證“個保法”中明確規(guī)定向他人提供個人信息時，需要得到用戶單獨同意，并且不能以用戶不同意為由，拒絕提供產(chǎn)品或服務(wù) 。而拍照或者上傳身份證都是為了后續(xù)的OCR識別，這些身份證圖片也會提供給OCR技術(shù)供應(yīng)商 。也就是說在一開始，我們就需要彈窗提醒用戶了 。
2. OCR識別/手動校準(zhǔn)OCR技術(shù)能夠?qū)D片中的文字提取出來，用于進(jìn)一步的身份核驗 。提取出的姓名和身份證號等信息，還將繼續(xù)傳給下一方供應(yīng)商的做數(shù)據(jù)源核驗 ， 驗證準(zhǔn)確性 。
繼續(xù)加彈窗 。
也有些供應(yīng)商會將OCR技術(shù)與個人身份數(shù)據(jù)庫進(jìn)行整合，看上去好像不需要額外彈窗了 ， 這部分我們留到下一點講 。拋開合規(guī)層面，其實近兩年OCR技術(shù)應(yīng)用在身份認(rèn)證領(lǐng)域的弊端早就開始顯現(xiàn)，比如：無法有效識別證照頭像、住址、有效期等相關(guān)信息 。
OCR無法1比1還原證照頭像，拍照必然會造成扭曲，并且光線問題還會影響用戶體驗 。住址、有效期等身份信息，本質(zhì)是對圖片進(jìn)行的文字識別，真實性沒有相關(guān)數(shù)據(jù)源能夠校驗 。
從風(fēng)控角度來說，近兩年已經(jīng)由信用風(fēng)險轉(zhuǎn)變成欺詐風(fēng)險為主，而手動校準(zhǔn)環(huán)節(jié)一直都是反欺詐場景中的常見問題：懂得18位身份證編碼規(guī)則的欺詐用戶，會利用漏洞躲避這一層的風(fēng)控 。
3. 提交供應(yīng)商比對個人的身份信息，應(yīng)該通過國家認(rèn)證平臺進(jìn)行核查 。
國家身份認(rèn)證的平臺，源頭在公安，而市面上99%的供應(yīng)商都沒有拿到公安授權(quán)的許可資質(zhì)，這已經(jīng)不是加個彈窗就能夠解決的問題，而是這些供應(yīng)商們，將不在有權(quán)利去向企業(yè)提供服務(wù) 。
【游戲?qū)嵜矸菡J(rèn)證大全 身份認(rèn)證大全】同理，除了身份領(lǐng)域之外，各方違規(guī)收集用戶個人信息并私自生成數(shù)據(jù)源的供應(yīng)商們 ， 又還能活多久呢？一旦失去了數(shù)據(jù)源，站在風(fēng)控層面看，我們又該怎么完成對用戶的授信/用信？怎么識別欺詐用戶？
4. 人臉/活體在人臉環(huán)節(jié)的調(diào)用過程中 ， 首先用戶可以拒絕使用人臉，并且APP不能因此終止后續(xù)流程 。
其次采集的人臉照片依然會傳給供應(yīng)商做兩照比對 。人臉與數(shù)據(jù)源校驗 ， 本來是互相驗證的一環(huán)，當(dāng)人臉不能作為可隨意調(diào)用的服務(wù)時，還怎么判斷用戶是本人在申請借款呢？至于僅剩的OCR技術(shù)，甚至連身份證的真假都無法驗證 。
以上種種，都將給現(xiàn)階段整個金融行業(yè)的風(fēng)控體系帶來不小的挑戰(zhàn)，喪失對用戶身份的有效識別能力，勢必會引發(fā)壞賬成本的提高 。身在局中的我們，必須要提前開始尋找替代方案了 。
我拉上幾個業(yè)內(nèi)的朋友專門組建了一個群，本意是為了一起發(fā)掘、探索未來的身份認(rèn)證方向和可行方案，但僅憑我們幾個人遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我希望有更多的人能夠參與進(jìn)來，群策群力，并且這絕不應(yīng)該局限在金融信貸行業(yè) 。
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