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為什么最近余額寶的利息一直在下降？余額寶的資金主要投資于田弘余額寶貨幣基金，本質(zhì)上是一種貨幣基金。余額寶的主要收入來(lái)源是銀行存款。資金投入最大的是同業(yè)存款，比如田弘的余額寶。90%以上的資金都投向了同業(yè)存款，所以同業(yè)存款的利率對(duì)余額寶的收益影響很大。當(dāng)同業(yè)存款利率上升時(shí)，余額寶的利率也會(huì)上升，同業(yè)存款利率下降，余額寶的收益也會(huì)下降。
余額寶收益率一降再降，屢破歷史新低，究竟是為什么？

【余額寶為什么沒(méi)有減少,是支付寶官方調(diào)低的嗎】近年來(lái)不光是余額寶的收益率一降再降，其他的理財(cái)產(chǎn)品的收益率也都在下降。各種理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)都是我們把錢(qián)借給了企業(yè)，然后企業(yè)拿著我們的錢(qián)去進(jìn)行生產(chǎn)領(lǐng)域的投資，這個(gè)投資的收益是保證我們購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品收益的前提。但是我們國(guó)家這幾年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率持續(xù)下滑，當(dāng)然下滑未必一定是壞事，就像長(zhǎng)跑過(guò)程不能一直高速奔跑是一個(gè)道理。
下滑是多方面原因造成的，包括持續(xù)高速增長(zhǎng)需要緩沖，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，外部環(huán)境的變化，美國(guó)為首的西方國(guó)家對(duì)我們崛起的壓制等等 ?？傊瑢?shí)體經(jīng)濟(jì)的不景氣必然導(dǎo)致金融理財(cái)產(chǎn)品收益率的下降。而余額寶又是非常穩(wěn)妥的貨幣基金理財(cái)，收益率少也是必然。風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比，如果追求高收益必然要尋求高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。相信經(jīng)過(guò)陣痛后積蓄的力量會(huì)使得未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)有一輪新的增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值超過(guò)美國(guó)只是時(shí)間問(wèn)題，不會(huì)太久。
余額寶的利率為什么會(huì)降低呢？是支付寶官方調(diào)低的嗎？

對(duì)于余額寶來(lái)說(shuō)，支付寶只不過(guò)是個(gè)搬磚的，般的磚越多獲得工錢(qián)銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)越多，所以實(shí)際上支付寶是希望余額寶利率越高越好，這樣大家買(mǎi)的越多，支付寶獲得的手續(xù)費(fèi)越多。實(shí)際上余額寶的利率是由各個(gè)基金的運(yùn)營(yíng)能力來(lái)定的，并不是由支付寶來(lái)定，而各大貨幣基金的收益表現(xiàn)又由市場(chǎng)來(lái)定。余額寶年化收益從年初的4%左右掉到目前的2.8%左右，有3個(gè)主要原因。
第一個(gè)原因是市場(chǎng)資金的相對(duì)寬松。目前貨幣基金最大的投向是銀行間同業(yè)存款，比如天弘余額寶，90%以上的資金都是投向銀行間同業(yè)存款，因此銀行間同業(yè)存款的利率對(duì)于余額寶的收益影響非常大，銀行間同業(yè)存款利率上升余額寶利率也會(huì)上升，銀行間同業(yè)存款利率下降，余額寶收益也會(huì)下降。從年初到現(xiàn)在，央行連續(xù)通過(guò)定向降準(zhǔn)酸辣粉，麻辣粉等方式，向市場(chǎng)釋放了1萬(wàn)多億的資金，這在一定程度上緩解了銀行資金緊張局面，所以銀行對(duì)同業(yè)存款的需求下降，導(dǎo)致收益也跟著下降。
第二個(gè)原因是監(jiān)管部門(mén)對(duì)同業(yè)存款的監(jiān)管力度增強(qiáng) 。從2017年下半年開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)就加大對(duì)銀行業(yè)同業(yè)存款的監(jiān)管力度，嚴(yán)查銀行同業(yè)存款的規(guī)模以及違規(guī)行為，從2018年開(kāi)始，很多銀行的同業(yè)存款業(yè)務(wù)量都下降很多，這也直接導(dǎo)致了余額寶收益的下降。第三個(gè)是銀行存款產(chǎn)品的崛起之前余額寶所以能夠吸引很大的用戶資金量，因?yàn)橛囝~寶的收益比銀行高，今年銀行推出了兩大存款神器，一個(gè)是大額存單，另一個(gè)是智能存款，這兩個(gè)攬儲(chǔ)神器不僅收益比余額寶高，而且流動(dòng)性相對(duì)比較好，所以很多人都去投了這些產(chǎn)品，這反過(guò)來(lái)又促使銀行降低對(duì)同業(yè)存款的需求，進(jìn)一步導(dǎo)致同業(yè)存款收益下降。
為什么在2018年余額寶年化收益率只有不到4%？