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現(xiàn)在房地產(chǎn)交易市場正在有力地恢復 ， 流動性在加強 ， 交投兩旺 。 但是在房地產(chǎn)貸款市場上 ， 房產(chǎn)中介和貸款中介正在賣力地推銷著一種新的房屋按揭貸款 ， 這種貸款的民間叫法被稱之為氣球貸 ， 各類中介們鼓吹氣球貸是“人人都想要的貸款” 。 推銷的對象就是那些之前買房的存量房貸客戶 ， 以及準備置換房產(chǎn)的新購房人 。
氣球貸是什么？前小后大 ， 能有效的降低每月還貸的成本嗎？氣球貸本來是針對一些中小企業(yè)主開發(fā)的經(jīng)營性貸款 ， 他其實就是拿房產(chǎn)作為抵押 ， 給一些中小企業(yè)經(jīng)營主或者個體工商戶發(fā)放的經(jīng)營性貸款 。 期限在1年以上 ， 最高不超過5年 。 貸款利率享受目前央行給予小微企業(yè)和個體工商戶的優(yōu)惠利率 ， 總體年化利率不超過4% 。
這款產(chǎn)品有一個非常大的特色 ， 那就是一次性發(fā)放貸款 ， 之后也是按月還款 。 但是還款的方式做了創(chuàng)新 ， 在貸款前期每期還款金額較小 ， 最后在貸款到期日還款金額很大 ， 最后一期就像氣球一樣迅速膨脹 ， 所以被稱為氣球貸 。
舉例來說：張三通過貸款中介 ， 向銀行申請氣球貸方式 ， 得到貸款100萬元 ， 期限為5年 ， 年化貸款利率為5% 。 在貸款發(fā)放后的前4年加上第五年的前11個月 ， 銀行是按照20年等額本息方式計算每月還款額 ， 最后一個月歸還剩余本金和利息 。
那么其中59個月 ， 每月還款額為6599元 ， 到第60個月時 ， 本金還剩余83.76萬元 ， 那么需要歸還3940.24元利息以及這筆本金 ， 共計84.15萬元 。 這樣大家就看懂了氣球貸的特點 ， 最后一個月還款金額巨大 ， 將剩余本金一把還清 。
對于企業(yè)主來說 ， 這個貸款確實是個創(chuàng)新 ， 因為過去銀行貸款都是整貸整還 。 現(xiàn)在在前5年還能還掉一部分本金和利息 ， 最后一個月的還款壓力 ， 對比過去傳統(tǒng)的企業(yè)經(jīng)營貸來說 ， 反而減小了 。 但是他怎么最終又走向了房貸市場呢？變成了房產(chǎn)貸款中介的“明星房貸推銷產(chǎn)品”呢？
氣球貸已經(jīng)異化為特殊的房貸 ， 對于存量房貸客戶提前還款有吸引力？氣球貸在前兩年出現(xiàn)之后 ， 一直在企業(yè)經(jīng)營貸市場中 。 但是隨著國家扶持中小微企業(yè)以及給予個體工商戶的一些貸款優(yōu)惠 。 貸款中介及時發(fā)現(xiàn)了他的新用途 ， 現(xiàn)在已經(jīng)異化成為一種特殊的貸款 。 尤其是在房貸利率下跌的5月之后 ， 對于那些存量房貸用戶 ， 貸款中介更是不遺余力地進行游說 ， 但其實他背后隱藏著巨大的還款風險 。
在2022年5月份 ， 央行出了兩個大政策 ， 第一就是針對首套房貸利率最高下浮20個基點 ， 第二就是 LPR5年期及以上長期利率也下浮了15個基點 。 那么現(xiàn)在如果買房 ， 整個城市的房貸利率相對會比較低 ， 最低可以達到年化利率4.25% 。 那么對于那些存量房貸的用戶來說 ， 之前買房利率可能都高達6%以上 ， 形成了巨大的房貸啊 。 利率差 。
氣球貸申請者如果為中小企業(yè)主或者是個體工商戶 ， 那么可以享受優(yōu)惠利率 ， 現(xiàn)在一般年化利率不超過4% 。 正是因為低利率 ， 長達5年的期限等等特點 ， 貸款中介將氣球貸包裝成房屋按揭貸款的一種 。 主要面向存量房貸用戶 ， 提出可以安排過橋資金 ， 進行存量房貸的提前還款 。 之后協(xié)助包裝材料 ， 申請氣球貸 ， 享受利率優(yōu)惠 。
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