所謂“定額給付型” ， 是相對于費(fèi)用型來說的 。 費(fèi)用型險(xiǎn)種補(bǔ)償?shù)囊罁?jù)是發(fā)票 。 賠付的金額只可能少于實(shí)際花費(fèi) 。 定額給付則是按照事前約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付 ， 不管實(shí)際花費(fèi)了多少 。 因此 ， 保險(xiǎn)公司的理賠金額完全可能高于實(shí)際的支出（當(dāng)然也可能更低） 。 高出部分可以用作營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車船費(fèi)、陪伴費(fèi)、護(hù)理費(fèi) ， 以及享受單人病房、專家診治等更高級別和更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù) 。 另外 ， 定額給付型住院醫(yī)療保險(xiǎn)理賠時(shí)往往無需提供發(fā)票原件 ， 手續(xù)簡單 ， 不容易有理賠糾紛 。 且與是否擁有社會醫(yī)療保險(xiǎn)或是否擁有其它保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)都不沖突 ， 可以是額外的保障 。
案例1：筆者在深圳的一個(gè)鄰居何先生 ， 保險(xiǎn)意識很強(qiáng) ， 很早就買了保險(xiǎn) ， 而且一直續(xù)保 。 后來 ， 不幸患肺癌住院56天 ， 總共花了14950元 。 出院后拿著發(fā)票到保險(xiǎn)公司理賠 ， 吵了大半天 ， 最后獲得賠付8670元！這使他感到“買保險(xiǎn)容易 ， 理賠難” ， 也有點(diǎn)被騙的感覺 。
這是怎么回事呢？原來 ， 何先生買的是費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn) ， 而大多數(shù)保險(xiǎn)公司規(guī)定 ， 費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)只賠付社保規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用 ， 并且根據(jù)費(fèi)用補(bǔ)償原則 ， 如果客戶已通過社?；蚱渌鼨C(jī)構(gòu)報(bào)銷 ， 則保險(xiǎn)公司只報(bào)銷剩余的部分 。
案例2：曹先生 ， 36歲 ， 已經(jīng)擁有社會醫(yī)療保險(xiǎn)保障 ， 并購買了某保險(xiǎn)公司的定額給付的個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn) ， 每年的保險(xiǎn)費(fèi)是1345元 ， 住院1天是定額給付300元 ， 重癥監(jiān)護(hù)病房是每天1000元（二者不可兼得） ， 如果是12種重大疾病之一的原因住院 ， 則在每天300元或者1000元的基礎(chǔ)上再加每天600元 。 如果是一般疾病原因住院 ， 則最初的3天是免責(zé)期；此外 ， 如果需要做手術(shù)或器官移植 ， 則按照手術(shù)的等級或不同的移植器官進(jìn)行定額給付 ， 不需要發(fā)票原件 ， 并可多次給付 ， 每年的手術(shù)保險(xiǎn)金額是1萬元 ， 每年的器官移植保險(xiǎn)金額是20萬元 。 上述5個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任合計(jì)起來每年的保險(xiǎn)金額是55.4萬元！
后來 ， 曹先生不幸患肺癌住院56天 ， 其中在重癥監(jiān)護(hù)病房住了8天 ， 共花去醫(yī)療費(fèi)用86000元 ， 社會醫(yī)療保險(xiǎn)賠付了70％ ， 共計(jì)60200元；保險(xiǎn)公司的賠付是：300×（56－3－8）＋1000×8＋600×56＝55100（元） 。
【為什么應(yīng)該選擇定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)？】 這樣 ， 曹先生實(shí)際得到了60200＋55100＝115300（元） ， 比花去的86000元還多了29300元！而且保險(xiǎn)公司非常友好 ， 沒有發(fā)生任何爭吵！
因此 ， 購買住院醫(yī)療保險(xiǎn) ， 一定要搞清楚理賠時(shí)是否需要提供醫(yī)院原始發(fā)票 。 最好是不要發(fā)票的定額型住院醫(yī)療保險(xiǎn)！特別是已經(jīng)擁有社會醫(yī)療保險(xiǎn)或已經(jīng)擁有其它保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)的人士更是如此 。
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