因?yàn)榻M合貸既有公積金貸款的優(yōu)點(diǎn)，又減輕了商業(yè)貸款的缺點(diǎn)，所以很多人都以為組合貸是劃算的，其實(shí)真的按利率來(lái)算，如果你使用組合貸，商業(yè)貸款部分利率是沒(méi)有折扣優(yōu)惠的 。組合貸與商業(yè)貸款在使用上各有利弊，購(gòu)房人需要結(jié)合自身?xiàng)l件、未來(lái)幾年的家庭資金情況，以及業(yè)主的可接受周期來(lái)決定使用哪一種貸款 。
商貸和組合貸優(yōu)劣勢(shì)一、商業(yè)貸款
優(yōu)勢(shì)：使用較為廣泛辦理流程快
1、從各銀行的利率折扣來(lái)看，如果購(gòu)房人資質(zhì)較好，部分銀行能拿到較為可觀的利率折扣，這個(gè)折扣很重要，利率會(huì)隨著國(guó)家的調(diào)整而變動(dòng)，但折扣是不變的 。
2、從批貸的時(shí)間來(lái)看，借款人手續(xù)齊全的情況下，使用商業(yè)貸款在6-7個(gè)工作日銀行即可批貸，買賣雙方在過(guò)戶后，做完抵押登記，銀行見(jiàn)他項(xiàng)權(quán)利證后10個(gè)工作日內(nèi)即能放款 。因此從批貸和放款時(shí)間上看，商業(yè)貸款明顯比組合貸款占據(jù)優(yōu)勢(shì)，辦理流程的速度是所有購(gòu)房貸款里最快的 。
劣勢(shì)：貸款利息高買房成本大
雖然商業(yè)貸款的辦理速度是最快的，但是在貸款的成本上也是最高的 。盡管央行多次降息后，五年以上商業(yè)貸款的利率是4.9%，各家商業(yè)銀行還會(huì)根據(jù)客戶資質(zhì)或許有相應(yīng)的折扣，也比公積金貸款3.25%的利率高出很多 。
二、組合貸款
優(yōu)勢(shì)：為購(gòu)房人節(jié)省買房利息
通過(guò)計(jì)算可以看出，組合貸款最大的優(yōu)勢(shì)就是為購(gòu)房人節(jié)省利息 。按照貸款350萬(wàn)，基準(zhǔn)利率20年的貸款中，純商業(yè)貸款中等額本息還款的月供為22905元，而組合貸款中對(duì)應(yīng)的月供為21858元，每個(gè)月比商業(yè)貸款減少1045元 。使用商業(yè)貸款的總利息為1997330元，組合貸款的總利息為1746054元，兩者之間的差額為251276元 。本結(jié)論換算為月供逐月遞減的還款方式仍然成立 。
劣勢(shì)：貸款銀行制約性大、辦理時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用高
盡管組合貸款比商業(yè)貸款更加省錢，但是辦理的劣勢(shì)也較為明顯 。
1、辦理的銀行必須由公積金管理中心指定，使得購(gòu)房人在選擇銀行、利率折扣以及還款方式上存在一定程度的制約 。
2、組合貸款的辦理時(shí)間較長(zhǎng) 。再者，組合貸同時(shí)涉及到公積金與商業(yè)兩種貸款，所以需要進(jìn)行商貸和公積金的兩遍程序，而商業(yè)貸款部分需要抵押登記后銀行見(jiàn)他項(xiàng)權(quán)利證才能放款，這也使得組合貸在辦理流程上比純商貸與純公積金時(shí)間更長(zhǎng)，造成很多業(yè)主對(duì)這種貸款方式的接受程度低 。
【商貸和組合貸哪個(gè)劃算】3、貸款辦理的費(fèi)用方面，由于組合貸款需要分開(kāi)收取公積金與商業(yè)貸款的服務(wù)費(fèi)，所以和商業(yè)貸款相比，借款人在辦理組合貸時(shí)會(huì)增加比如公積金的擔(dān)保費(fèi)、公積金的評(píng)估費(fèi)等費(fèi)用支出 。
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