合眾人壽新推的一款“安心寶保險(xiǎn)計(jì)劃”便將住院津貼累計(jì)補(bǔ)償天數(shù)從180天擴(kuò)至了1000天 。 而中航三星人壽近期推出的“家鑫”兩全理財(cái)計(jì)劃中 ， 更是將重大疾病的保障范圍達(dá)到30種 ， 基本涵蓋所有常見多發(fā)病種 。
而據(jù)采訪人員了解 ， 重大疾病保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)都是當(dāng)前個(gè)人補(bǔ)充醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)缺口的有效方法 。 與重大疾病保險(xiǎn)相比 ， 住院津貼保險(xiǎn)的特點(diǎn)是給付金額隨患者的住院時(shí)間而變化 ， 對疾病帶來的損失補(bǔ)償更有針對性 。
對于該如何選擇適合的住院津貼保險(xiǎn) ， 北京大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會保障研究中心、北京大學(xué)賽瑟論壇特約學(xué)者傅凡在接受《國際金融報(bào)》采訪人員采訪時(shí)給出了以下幾點(diǎn)建議：
【投津貼醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注返還方式等四大細(xì)節(jié)】 首先 ， 應(yīng)關(guān)注保障范圍 。
很多保險(xiǎn)產(chǎn)品中 ， 保險(xiǎn)責(zé)任都會因風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的原因有所不同 。 引發(fā)住院的原因主要包括意外導(dǎo)致和疾病導(dǎo)致 ， 這兩種住院原因在住院津貼保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中都要包括 ， 否則這款住院津貼保險(xiǎn)對風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋就不夠全面 。
其次 ， 是要關(guān)注保障期間 。
很多住院津貼保險(xiǎn)的保障期限較短 ， 一般是一年左右 ， 滿期后提供續(xù)保 。 而往往在某一次出險(xiǎn)理賠之后 ， 保險(xiǎn)公司便不再提供續(xù)保服務(wù) ， 這也讓被保險(xiǎn)人的持續(xù)長期保障難以實(shí)現(xiàn) 。 因此 ， 建議選擇保障期限較長或者可以保證續(xù)保的產(chǎn)品 。
第三 ， 是對給付天數(shù)和免賠天數(shù)要有充分了解 。
一般住院津貼保險(xiǎn)的給付天數(shù)都有上限 ， 而免賠天數(shù)則或多或少存在 。 對于被保險(xiǎn)人而言 ， 自然是給付天數(shù)越多越好 ， 免賠天數(shù)越少越好 ， 應(yīng)進(jìn)行充分比較 。
另外 ， 需要關(guān)注的是保險(xiǎn)費(fèi)的返還方式 。
住院津貼產(chǎn)品包括消費(fèi)型和返還型 ， 消費(fèi)型產(chǎn)品的優(yōu)勢是費(fèi)用低廉 ， 但產(chǎn)品不再享受其他的理財(cái)功能；返還型產(chǎn)品除了住院津貼功能外 ， 還附加了中長期的穩(wěn)健收益、資產(chǎn)保值功能 ， 產(chǎn)品內(nèi)涵更加豐富 。
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