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四大類型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的投保方案

小知識(shí)


四大類型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的投保方案



目前， 市場上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要有以下四類：
1、重大疾病保險(xiǎn)
即以疾病發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn) 。 即只要被保險(xiǎn)人確認(rèn)罹患了保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病， 無論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用， 也不管一共發(fā)生了多少費(fèi)用， 都可獲得保險(xiǎn)公司的約定額度補(bǔ)償 。
2、費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)
即以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用為給付條件， 按約定的比例給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn) 。 最常見的是住院醫(yī)療費(fèi)用和手術(shù)費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)， 也有一些門急診費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn) 。
在門急診費(fèi)用報(bào)銷方面， 市場上主要銷售的是附加意外傷害門急診醫(yī)療保險(xiǎn)， 由普通疾病引起的門急診保險(xiǎn)非常之少 。
3、收入津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)
即以因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的收入保障保險(xiǎn) 。 被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病， 使工作能力喪失或降低時(shí)， 由保險(xiǎn)公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險(xiǎn) 。 通常有住院津貼(補(bǔ)貼)型保險(xiǎn)、失能收入保障保險(xiǎn) 。
4、長期護(hù)理醫(yī)療保險(xiǎn)
是指為因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn) 。 這是一種主要負(fù)擔(dān)老年人的專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用支出的新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品 。 目前國內(nèi)僅有國泰人壽一家保險(xiǎn)公司推出， 但在海外保險(xiǎn)市場非常流行 。
對于不同的人群而言， 由于家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、肩負(fù)的家庭責(zé)任、已有的保障情況等不同， 在選擇時(shí)也應(yīng)有所側(cè)重， 分清輕重緩急， 選擇不同的產(chǎn)品類型， 而不是貪大求全 。
有無社保關(guān)乎選擇重點(diǎn)
對于市民而言， 有無社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)， 是投保商業(yè)保險(xiǎn)前首先要考慮的因素 。
有社保者：
一般來講， 擁有醫(yī)保的市民， 通過個(gè)人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分， 每年大約有70%的醫(yī)療費(fèi)用都可以通過社保報(bào)銷 。
因此， 這部分市民投保時(shí)可優(yōu)先考慮收入津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)， 以借此彌補(bǔ)生病請假帶來的收入損失和自己支付的部分醫(yī)療費(fèi) 。
其次是意外醫(yī)療保險(xiǎn) 。 意外醫(yī)療保險(xiǎn)屬于費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)， 一般是附加在意外傷害保險(xiǎn)之后 。
意外醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率較低， 且能夠報(bào)銷意外門急診的醫(yī)療費(fèi)用， 當(dāng)社會(huì)醫(yī)保的個(gè)人賬戶用完之后， 商業(yè)意外醫(yī)療保險(xiǎn)即能充分發(fā)揮作用 。
接下來可考慮重大疾病保險(xiǎn) 。 重大疾病保險(xiǎn)的特點(diǎn)是確診即給付保險(xiǎn)金， 被保險(xiǎn)人發(fā)生重大疾病需要治療時(shí)， 雖然可以通過社保解決大部分醫(yī)療費(fèi)， 但自負(fù)部分仍然是非常沉重的開支， 且社保對于用藥、醫(yī)院等都有相當(dāng)?shù)南拗?。 商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)可說是對社會(huì)醫(yī)保的有效補(bǔ)充 。
在預(yù)算比較充裕的基礎(chǔ)之上， 可再考慮疾病費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)和長期護(hù)理醫(yī)療保險(xiǎn)， 這兩種保險(xiǎn)可以為被保險(xiǎn)人帶來更為寬松的就醫(yī)和護(hù)理?xiàng)l件 。
總體而言， 有社保者考慮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)先順序?yàn)椋菏杖虢蛸N型醫(yī)療保險(xiǎn)>意外醫(yī)療保險(xiǎn)>重大疾病保險(xiǎn)>費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)>長期護(hù)理險(xiǎn) 。
無社保者：
由于缺少了社會(huì)醫(yī)保的保障， 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是無社保者的全部保障， 因此考慮的優(yōu)先順序應(yīng)該有所變化 。
首先是費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)， 包括意外和疾病的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種， 用這種保險(xiǎn)可支付掉大多數(shù)一般意外或疾病的住院和手術(shù)費(fèi)用 。 其次是重大疾病保險(xiǎn)， 對發(fā)生重大、災(zāi)難性的疾病起到保障作用 。 接下來是收入津貼型保險(xiǎn)和長期護(hù)理醫(yī)療保險(xiǎn) 。

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