近年來 ， 隨著物價持續(xù)上漲 ， 巨額的醫(yī)療費用讓百姓深感“病不起” ， 于是 ， 重疾險、住院津貼保險等成為個人補充醫(yī)療風險缺口的有效方法 。 尤其是住院津貼保險 ， 因其給付金額隨患者的住院時間而變化 ， 對疾病帶來的損失補償更具針對性 ， 因此更受消費者青睞 。
顧名思義 ， 住院津貼保險屬于津貼性質(zhì) ， 即住院一天 ， 保險公司就給付一天津貼 。 如某保險公司一款住院津貼醫(yī)療險規(guī)定 ， 在合同有效期內(nèi) ， 被保險人經(jīng)醫(yī)院診斷必須住院治療 ， 將按每日住院津貼金額乘以住院天數(shù)給付保險金 ， 全年累計最多給付可達180天 。 若被保險人住院且因病情需入住重癥監(jiān)護室接受治療 ， 將按每日住院津貼金額乘以入住重癥監(jiān)護室的天數(shù)給付保險金 ， 全年累計最多給付可達30天 。
當然 ， 挑選一款合適的住院津貼保險也有講究 ， 一則 ， 應關(guān)注保障范圍 ， 由于引發(fā)住院的原因主要是意外導致和疾病 ， 因此為能全面覆蓋風險 ， 應購買將這兩種情況都包含在內(nèi)的住院津貼保險 。 二則 ， 要關(guān)注保障期間 。 住院津貼保險的保障期限一般是一年 ， 而往往投保人在某次出險理賠后 ， 保險公司便不再提供續(xù)保服務(wù) ， 這不利于持續(xù)長期保障 。 因此 ， 宜選擇保障期限較長或可保證續(xù)保的產(chǎn)品 。 此外 ， 住院津貼保險的給付天數(shù)一般都有上限 ， 免賠天數(shù)則或多或少存在 ， 被保險人要對這兩方面做充分了解 ， 貨比三家再出手 。
值得提醒的是 ， 作為一種商業(yè)健康險 ， 住院津貼保險的目的是彌補被保險人因發(fā)生健康保險事故后需要住院治療 ， 除本身醫(yī)療花費以外 ， 如誤工費、營養(yǎng)費等損失 。 因此 ， 被保險人切忌“小病大養(yǎng)” ， 以免遭遇拒賠 。
如2010年 ， 張先生購買了一款重疾險附加個人住院醫(yī)療津貼險（200元/天） 。 去年10月28日 ， 他向保險公司申請理賠 ， 稱其10月7日騎自行車摔傷 ， 被診斷為“全身多處皮擦傷” ， 住院治療 ， 10月24日出院 。 保險公司進行理賠審查后 ， 認定事故發(fā)生在合同有效期間內(nèi) ， 被保險人住院17天 ， 預計賠付住院津貼3400元 。 但在調(diào)閱其住院病歷時 ， 保險公司發(fā)現(xiàn)醫(yī)囑單顯示張先生住院期間 ， 僅有3天輸液記錄和一些口服藥物治療 ， 護理記錄記載損傷處無滲出 ， 也無任何不適 。 再由主管醫(yī)生處了解到的情況看 ， 他當時去急診處就診 ， 并稱只有住院才可報銷醫(yī)療費 ， 醫(yī)院尊重其意見 ， 允許住院治療 。 由此 ， 盡管病歷記載張先生的出險經(jīng)過與報案經(jīng)過一致 ， 但根據(jù)調(diào)查結(jié)果 ， 保險公司認為其傷情完全可以在門診處進行診療處理 ， 無住院的必要性 ， 遂發(fā)出拒付住院津貼的通知 。
【投住院補貼險應注意保障范圍】 上述事例提醒消費者 ， 切莫為“謀取”住院津貼保險金而“小病大養(yǎng)” ， 以免夸大保險事故損失卻得不到保險理賠 ， 徒費心機 。
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