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全解析:什Fintech強(qiáng)勢(shì)來(lái)襲，傳統(tǒng)金融行業(yè)將何去何從？
Fintech 是 Financial Technology 的縮寫(xiě),也稱金融科技,即金融和信息技術(shù)的融合型產(chǎn)業(yè),通過(guò)利用各類科技手段革新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù),提升效率并有效降低運(yùn)營(yíng)成本。

Fintech 極大擴(kuò)充了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的定義邊界:互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)頗具“中國(guó)特色”的專有名詞,主要借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等手段對(duì)金融行業(yè)的商業(yè)模式進(jìn)行優(yōu)化,用戶體驗(yàn)的提升伴隨著金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本的下降,所以互聯(lián)網(wǎng)金融可以認(rèn)為是 Fintech 的初級(jí)階段。而 Fintech 作為全球性的產(chǎn)業(yè)趨勢(shì),其定義相較互聯(lián)網(wǎng)金融則進(jìn)行了大幅擴(kuò)充,領(lǐng)域邊界也在不斷被刷新。大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算和區(qū)塊鏈的迅速滲透是其技術(shù)維度上的主要特征。

Fintech 在全球范圍內(nèi)的生態(tài)體系雛形顯現(xiàn):綜合參考 BI Intelligence、KPCB、花旗等研究機(jī)構(gòu)的分類模式,從細(xì)分領(lǐng)域的角度來(lái)看,目前全球 Fintech 生態(tài)體系主要分為智能財(cái)富管理、區(qū)塊鏈、創(chuàng)新保險(xiǎn)、移動(dòng)銀行、聚合支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)征信等幾大領(lǐng)域,各自業(yè)務(wù)層面上的邊界較為明顯。區(qū)塊鏈、聚合支付、大數(shù)據(jù)征信等側(cè)重于對(duì)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的改造,提升效率并降低成本,或者對(duì)金融場(chǎng)景豐富度進(jìn)行提升,以及對(duì)金融業(yè)務(wù)的覆蓋對(duì)象進(jìn)行擴(kuò)充;而智能投顧、創(chuàng)新保險(xiǎn)、移動(dòng)銀行、消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)借貸則是依托于“大智移云”等新興技術(shù)進(jìn)行的商業(yè)模式優(yōu)化或創(chuàng)新。

Fintech 的本質(zhì)是新興技術(shù)與金融服務(wù)的滲透融合,對(duì)現(xiàn)有金融業(yè)態(tài)進(jìn)行重構(gòu)、對(duì)金融場(chǎng)景豐富度進(jìn)行提升,以及對(duì)金融業(yè)務(wù)的覆蓋對(duì)象進(jìn)行擴(kuò)充則是其業(yè)務(wù)層面上的重要體現(xiàn),Fintech 的典型業(yè)務(wù)領(lǐng)域可以按照上述維度進(jìn)行劃分:
重構(gòu)現(xiàn)有金融業(yè)態(tài):智能投顧、區(qū)塊鏈、網(wǎng)貸、移動(dòng)銀行
提升金融場(chǎng)景豐富度:聚合支付、創(chuàng)新保險(xiǎn)、移動(dòng)銀行、區(qū)塊鏈、消費(fèi)金融、征信? 擴(kuò)充金融業(yè)務(wù)覆蓋對(duì)象:征信、網(wǎng)貸、智能投顧、聚合支付、創(chuàng)新保險(xiǎn)、消費(fèi)金融

從全球范圍來(lái)看,Fintech 產(chǎn)業(yè)在需求(普惠金融、利率市場(chǎng)化)、技術(shù)(“大、智、移、云”)、政策(國(guó)外、國(guó)內(nèi)政府大力支持和引導(dǎo))、資本(“量變”邁入“質(zhì)變”)等多方因素的刺激和推動(dòng)下,正迎來(lái)一個(gè)黃金發(fā)展期。
1)需求端
普惠金融已達(dá)成全球性共識(shí),Fintech 將成為助推之翼:在剛剛落幕的 G20 杭州峰會(huì)上,此前 G20 財(cái)長(zhǎng)和央行行長(zhǎng)會(huì)議通過(guò)的《G20 數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》、《G20 普惠金融指標(biāo)體系》升級(jí)版以及《G20 中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》等 3 份普惠金融文件被提交討論,最終獲得審議通過(guò)并形成首個(gè)國(guó)際性普惠金融 “公約”——《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》,標(biāo)志著全球范圍內(nèi)普惠金融新共識(shí)業(yè)已達(dá)成,未來(lái)加速落地可期。普惠金融(Inclusive Financial System)由聯(lián)合國(guó)在 2005 年首次提出,旨在以可負(fù)擔(dān)成本為社會(huì)各階層尤其是傳統(tǒng)金融體系難以觸及的群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù) 。經(jīng)過(guò)多年努力,據(jù)世界銀行估算,直到 2014 年全球仍有近 20 億人無(wú)法獲得基礎(chǔ)金融服務(wù) 。而 Fintech 所具有的低成本、高效率等特征在助推普惠金融上具有天然優(yōu)勢(shì),能顯著提升傳統(tǒng)金融的服務(wù)效率和服務(wù)范圍,將為普惠金融的發(fā)展插上助推之翼。