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針對(duì)近期連續(xù)出現(xiàn)的浦發(fā)及渤海銀行因?yàn)槠髽I(yè)用戶存款被質(zhì)押到期不能贖回而成為公眾關(guān)注熱點(diǎn)的問(wèn)題，作為一個(gè)行內(nèi)人，做點(diǎn)普及。

【以個(gè)人名義來(lái)談對(duì)這件事的看法浦發(fā)銀行回應(yīng)近3億存款莫名被質(zhì)押】
筆者從事銀行承兌匯票相關(guān)的業(yè)務(wù)已經(jīng)有7年時(shí)間，浦發(fā)和渤海的質(zhì)押事件實(shí)質(zhì)上是企業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)一定期限的銀行大額存款/結(jié)構(gòu)性存款，一般是一年期或者三年期，然后以該存款作為抵押，銀行為企業(yè)開(kāi)出半年期或者一年期銀行承兌匯票的套利行為，對(duì)銀行來(lái)講是一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因?yàn)槭前俜职俅婵钯|(zhì)押后再開(kāi)出同等金額的承兌匯票，承兌匯票到期后企業(yè)如果不能籌措資金歸還銀行為企業(yè)開(kāi)具的承兌匯票金額的款項(xiàng)，銀行自動(dòng)以企業(yè)存款作為質(zhì)押物進(jìn)行劃扣，所以對(duì)于銀行是沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)的。而對(duì)于企業(yè)來(lái)講，操作這個(gè)業(yè)務(wù)的動(dòng)力來(lái)源，就在于銀行大額存款或者結(jié)構(gòu)性存款的利率相對(duì)于銀行承兌匯票的貼現(xiàn)利率，時(shí)常會(huì)存在套利的空間，比如存款利率為3.0，貼現(xiàn)利率為2.5，那么企業(yè)存一個(gè)億進(jìn)去質(zhì)押開(kāi)票出來(lái)后馬上進(jìn)行貼現(xiàn)，(貼現(xiàn)就是把承兌匯票在扣除相關(guān)利息之后立即變成現(xiàn)金，在各個(gè)銀行均可正常辦理）就能賺取50萬(wàn)的利潤(rùn)收益，而且基本都是當(dāng)天完成，不占用企業(yè)資金，因?yàn)楫?dāng)天存款當(dāng)天質(zhì)押開(kāi)票當(dāng)天辦貼現(xiàn)后現(xiàn)金就回來(lái)了，純粹的空轉(zhuǎn)一圈就多了這么多收入，對(duì)于銀行來(lái)講，企業(yè)存款進(jìn)來(lái)再質(zhì)押開(kāi)票出去，一進(jìn)一出銀行的存貸款規(guī)模都增加了，所以對(duì)于銀行和企業(yè)都非常愿意操作這種雙贏的業(yè)務(wù) 。這里牽涉到存款利息是前置還是后置的問(wèn)題，如果可以前置那么銀行會(huì)把利息直接連同本金一起開(kāi)票開(kāi)給企業(yè)，完全不占用企業(yè)任何資金，如果只能后置，那么企業(yè)相當(dāng)于存款到期才能拿到利息，需要先承擔(dān)貼現(xiàn)的利息損失，存款到期拿到利息后這筆業(yè)務(wù)才能拿到最終的收益。不管哪種方式，只要存款利率能夠覆蓋貼現(xiàn)利率及企業(yè)需要提供的發(fā)票成本，企業(yè)都會(huì)愿意進(jìn)行操作。

說(shuō)到發(fā)票成本就講到了整個(gè)業(yè)務(wù)的具體操作流程，企業(yè)到銀行申請(qǐng)辦理存款質(zhì)押開(kāi)立銀行承兌匯票，必須以出票及收票企業(yè)的真實(shí)業(yè)務(wù)往來(lái)作為背景，由出票企業(yè)申請(qǐng)并存入30%-100%的存款保證金(套利業(yè)務(wù)必須存入百分百的保證金，可以用企業(yè)大額存款作為保證金來(lái)源），需要提供開(kāi)票企業(yè)及接票企業(yè)所有基礎(chǔ)資料及公章、財(cái)務(wù)章法人章，以及出票企業(yè)和接票企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)合同及發(fā)票，所有的一切必須通過(guò)銀行的風(fēng)控審批通過(guò)，法人及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人經(jīng)過(guò)核實(shí)知情的情況下才能操作，所以這兩起案件企業(yè)以不知情為理由報(bào)案，說(shuō)銀行自作主張辦理質(zhì)押的可能性不大，銀行的風(fēng)控流程我們都知道是所有金融機(jī)構(gòu)里最為嚴(yán)格的，如果說(shuō)該行偽造企業(yè)用章及資料自行進(jìn)行辦理的，我個(gè)人是不信的，審批流程繁瑣，需要核實(shí)的信息詳細(xì)，幾乎不可能在企業(yè)不知情的情況下通過(guò)銀行的風(fēng)控審核流程。所以可以說(shuō)企業(yè)不知情的概率幾乎為零。
那么為什么企業(yè)最終會(huì)報(bào)案而且說(shuō)自己不知情呢，唯一的可能就是銀行開(kāi)具的這兩次承兌匯票的接票企業(yè)是由銀行推薦給存款企業(yè)操作的，但是最后的結(jié)果是接票企業(yè)沒(méi)有把貼現(xiàn)后的現(xiàn)金款轉(zhuǎn)回給存款企業(yè)！這一下整個(gè)業(yè)務(wù)就爆炸了，存款企業(yè)的存款按照協(xié)議被質(zhì)押了，而銀行推薦的接票企業(yè)卻沒(méi)有按照之前說(shuō)好的收到匯票辦理貼現(xiàn)之后把款轉(zhuǎn)回給存款企業(yè)，這樣一來(lái)在承兌匯票到期之后存款企業(yè)的存款就會(huì)被銀行直接用于歸還這筆承兌匯票貸款，相當(dāng)于一下把存款企業(yè)的錢(qián)給坑沒(méi)了，所以存款企業(yè)不得不報(bào)案并說(shuō)自己不知情，因?yàn)槭倾y行介紹的所以只能死咬銀行，而如果是存款企業(yè)自己找的接票企業(yè)，那么不管出現(xiàn)任何問(wèn)題，沒(méi)有任何理由會(huì)怪到銀行的頭上來(lái) 。