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什么銀行可以查征信 銀行授信是什么

云知道

不管銀行再怎樣創(chuàng)新發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)始終是銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù) ， 也是利潤(rùn)的主要來源之一 。
即使小伙伴們剛開始沒有機(jī)會(huì)從事信貸業(yè)務(wù)，
也要利用業(yè)余時(shí)間去學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)知識(shí)，有助于在銀行業(yè)的長(zhǎng)期職業(yè)發(fā)展 。
其實(shí)，即使在銀行從事同業(yè)投資，還是投行業(yè)務(wù)，
你會(huì)發(fā)現(xiàn)，銀行信貸業(yè)務(wù)的那套思維和方法論都是其中的一部分底子 。
和大家分享銀行的信貸業(yè)務(wù)有一定的難度 ， 
原因在于，相對(duì)于資本市場(chǎng)的各類債券而言，信貸業(yè)務(wù)實(shí)際上是一個(gè)非標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)，
各行有各自的信貸習(xí)慣性用語 ， 信貸業(yè)務(wù)鏈條上的各部門職責(zé)也會(huì)有所差異，
有些情況下可能會(huì)引發(fā)一些歧義，
因此，關(guān)于信貸業(yè)務(wù)我更多地是進(jìn)行一般性的介紹，實(shí)務(wù)中大家以各行的標(biāo)準(zhǔn)為主 。
之前我們提到信貸業(yè)務(wù)分為表內(nèi)信貸和表外信貸 。
像貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、透支、押匯等業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí) ， 銀行會(huì)真金白銀地把錢給出去 ， 這類業(yè)務(wù)叫表內(nèi)信貸 。
像信用證、保函、貸款承諾，銀行只是給出了在一段時(shí)間內(nèi)的保證義務(wù)或付款義務(wù) ， 叫表外信貸 。
不管是哪一類信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)流程主要分為授信和用信兩個(gè)階段：
先授信，后用信 。
剛?cè)腴T的小伙伴可能比較難以理解“授信” ， 
不著急 ， 我們通過梳理業(yè)務(wù)流程，就明白怎么一回事了 。
實(shí)務(wù)中 ， 在授信和用信之前還會(huì)有一個(gè)評(píng)級(jí)的環(huán)節(jié) 。
就像企業(yè)發(fā)行債券 ， 也需要評(píng)級(jí)一樣 。
企業(yè)發(fā)債進(jìn)行評(píng)級(jí)，是由第三方專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)來出具評(píng)級(jí)報(bào)告，
而信貸業(yè)務(wù)的評(píng)級(jí)是銀行自己做 。
各家銀行會(huì)有一套自己的內(nèi)部評(píng)級(jí)模型，
客戶經(jīng)理在系統(tǒng)里錄入企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息，系統(tǒng)就會(huì)生成對(duì)企業(yè)的評(píng)級(jí) 。
信貸業(yè)務(wù)的評(píng)級(jí)也分主體評(píng)級(jí)和債項(xiàng)評(píng)級(jí)，只有評(píng)級(jí)達(dá)到了銀行最低的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)后，才會(huì)進(jìn)入到后續(xù)的授信和用信的環(huán)節(jié) 。
好，我們來看看授信和用信的具體流程 。
一個(gè)企業(yè)有了融資需求，就會(huì)找到銀行的客戶經(jīng)理申請(qǐng)授信，
客戶經(jīng)理受理后，開始對(duì)企業(yè)進(jìn)行盡職調(diào)查，
說白了，就是對(duì)企業(yè)進(jìn)行全方面的了解，以及判斷企業(yè)融資的真實(shí)意圖 。
實(shí)務(wù)中，客戶經(jīng)理會(huì)去企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)走訪，然后去查詢企業(yè)征信、工商信息、法院信息 ， 以及企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、銀行流水等等，
通過收集并分析這些碎片化的信息后 ， 形成盡職調(diào)查報(bào)告，提交信貸審批部門 。
各家銀行都會(huì)有一套標(biāo)準(zhǔn)化的盡職調(diào)查方法 ， 我們后續(xù)再展開 。
信貸審批部門受理后，會(huì)有專職的審批人員進(jìn)行初審，初審合格后，提交貸款審查委員會(huì)，簡(jiǎn)稱貸審會(huì) 。
貸審會(huì)是信貸業(yè)務(wù)的最高決策機(jī)構(gòu)，由委員會(huì)的主任和成員組成 。
主任一般由分管授信審批業(yè)務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，
成員是授信審批部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)管理部門、法務(wù)合規(guī)部門等部門的負(fù)責(zé)人 。
貸審會(huì)的人數(shù)一般是奇數(shù)，以五人或七人為主，貸審會(huì)進(jìn)行投票表決，過三分之二即可審批通過 。
貸審會(huì)審批通過后 ， 會(huì)形成一個(gè)決議，即給予XX企業(yè)多少授信額度和授信期限 。
所謂授信，就是銀行決議表態(tài)了 ， 我愿意給XX企業(yè)多少額度，愿意在這個(gè)額度內(nèi)承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn) 。
重點(diǎn)在“愿意”，算是一種承諾 。
通過了授信審批，相當(dāng)于拿到了用款的額度，未來銀行就會(huì)在這個(gè)授信額度內(nèi)進(jìn)行資金的發(fā)放 。

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