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什么銀行可以查征信 銀行授信是什么( 二 )

云知道


關(guān)于貸審會(huì) ， 稍微多說(shuō)一點(diǎn)，
我們說(shuō)貸審會(huì)是信貸業(yè)務(wù)的最高決策機(jī)構(gòu)，那“最高”體現(xiàn)在銀行機(jī)構(gòu)的哪個(gè)層級(jí)呢？
貸審會(huì)可以分為總行貸審會(huì)和分行貸審會(huì)，有些還有支行貸審會(huì) 。
最終授信的流程是走到總行貸審會(huì)還是分行貸審會(huì)，看各家銀行的制度規(guī)定 。
像小型銀行 ， 因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)少，本身業(yè)務(wù)量不會(huì)太大，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，
在分行層面不設(shè)貸審會(huì)，把最后的審批權(quán)集中到總行層面，由總行貸審會(huì)審批 。
而中型或大型銀行，業(yè)務(wù)量太大，因此會(huì)根據(jù)金額的不同設(shè)置審批權(quán)限，
某個(gè)金額之下由分行貸審會(huì)審批；某個(gè)金額之上經(jīng)過(guò)分行貸審會(huì)，最后還要通過(guò)總行貸審會(huì)審批 。
主要還是看各家行自己的規(guī)定 。
好，授信審批后，
下一步，真正從銀行拿到錢(qián)的環(huán)節(jié)就是用信 。
用信，就是放款；
這里的放款是一個(gè)廣義的概念，
包括發(fā)放貸款、辦理票據(jù)貼現(xiàn) ， 還包括簽發(fā)銀行承兌匯票、信用證等等 。
即使企業(yè)拿到了授信審批文件，最終也不一定能實(shí)現(xiàn)用信 。
怎么理解呢？
通常 ， 授信審批決議里會(huì)有這么幾項(xiàng)內(nèi)容：
授信金額、授信期限、信貸產(chǎn)品（是固貸還是流貸或者其他）、產(chǎn)品定價(jià)（這筆業(yè)務(wù)的利率）、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施（增信措施） ， 還有放款條件等 。
在實(shí)操業(yè)務(wù)中，貸審會(huì)的決議有時(shí)候還是比較復(fù)雜的，企業(yè)想要完全滿(mǎn)足放款條件也不是很容易 。
放款的主要操作部門(mén)就是放款中心 。
放款中心的同事會(huì)根據(jù)資料清單一一核對(duì)放款所需的材料，同時(shí)還會(huì)根據(jù)授信審批決議的放款條件、增信措施核對(duì)這些工作都有沒(méi)有做到位，
只有全部的前置條件都滿(mǎn)足的情況下，才會(huì)實(shí)現(xiàn)放款，也就是授信業(yè)務(wù)的出賬 。
不同的信貸產(chǎn)品 ， 審核的著重點(diǎn)會(huì)不一樣，
像固定資產(chǎn)貸款 ， 主要會(huì)看項(xiàng)目的資本金是否同比例到位；會(huì)審核監(jiān)理單位提供的工程監(jiān)理報(bào)告，工程到什么進(jìn)度了，是不是該支付這么多錢(qián)了；需要辦理抵質(zhì)押的 ， 抵質(zhì)押的手續(xù) ， 抵質(zhì)押合同都辦好了沒(méi)，等等；
像流貸或者票據(jù) ， 主要關(guān)注采購(gòu)合同和發(fā)票，審核購(gòu)銷(xiāo)合同是否有真實(shí)的貿(mào)易背景 ， 識(shí)別發(fā)票的真?zhèn)蔚鹊?。
放款中心的同事，都需要練就火眼金睛，有時(shí)候還要懂點(diǎn)工程上的專(zhuān) 。
放款以后，企業(yè)就算真正拿到了錢(qián) ， 
企業(yè)算完事了 ， 而銀行的一筆信貸業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有結(jié)束 ， 
銀行進(jìn)入了這筆業(yè)務(wù)的貸后管理階段 。
從貸款發(fā)放到貸款收回，是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程 ， 
客戶(hù)經(jīng)理需要按季度開(kāi)展貸后管理，形成貸后管理報(bào)告 。
各家銀行都有自己的一套貸后管理流程 。
簡(jiǎn)單而言 ， 就是需要客戶(hù)經(jīng)理每季度去企業(yè)進(jìn)行實(shí)地的貸后檢查，收集財(cái)務(wù)報(bào)表 ， 通過(guò)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，
如果是固貸，還要去工地看看項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營(yíng)情況，是不是正常開(kāi)工；
如果是流貸，看看銀行流水 ， 資金用途是否合規(guī)，有沒(méi)有可疑的地方；
除了定期的這些工作，平日里還要時(shí)常關(guān)注該企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)聲 。
貸后管理要做得好、做得實(shí)，其實(shí)是需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力的 。
如果在貸款存續(xù)期里，真的出現(xiàn)了問(wèn)題，就需要交給資產(chǎn)保全部門(mén)去進(jìn)行催收、處置等工作了 。
好了，今天先粗略地介紹一筆信貸業(yè)務(wù)的流程 。
實(shí)務(wù)中，一筆信貸業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都是非常龐大的體系，

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