【如何區(qū)分票據(jù)貼現(xiàn)和發(fā)放貸款 如何區(qū)分票據(jù)貼現(xiàn)和發(fā)放貸款業(yè)務(wù)】
票據(jù)貼現(xiàn)和發(fā)放貸款，都是銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù) ， 都是為客戶融通資金，但二者之間卻有許多差別 。
(1)資金流動性不同 。由于票據(jù)的流通性，票據(jù)持有者可到銀行或貼現(xiàn)公司進(jìn)行貼現(xiàn)，換得資金 。一般來說，貼現(xiàn)銀行只有在票據(jù)到期時才能向付款人要求付款，但銀行如果急需資金，它可以向銀行再貼現(xiàn) 。但貸款是有期限的，在到期前是不能回收的 。
(2)利息收取時間不同 。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中利息的取得是在業(yè)務(wù)發(fā)生時即從票據(jù)面額中扣除，是預(yù)先扣除利息 。而貸款是事后收取利息，它可以在期滿時連同本金一同收回，或根據(jù)合同規(guī)定 ， 定期收取利息 。
(3)利息率不同 。票據(jù)貼現(xiàn)的利率要比貸款的利率低，因為持票人貼現(xiàn)票據(jù)目的是為了得到現(xiàn)在資金的融通，并非沒有這筆資金 。如果貼現(xiàn)率太高 ， 則持票人取得融通資金的負(fù)擔(dān)過重，成本過高 ， 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)就不可能發(fā)生 。
(4)資金使用范圍不同 。持票人在貼現(xiàn)了票據(jù)以后，就完全擁有了資金的使用權(quán)，他可以根據(jù)自己的需要使用這筆資金，而不會受到貼現(xiàn)銀行和公司的任何限制 。但借款人在使用貸款時，要受到貸款銀行的審查、監(jiān)督和控制，因為貸款資金的使用情況直接關(guān)系到銀行能否很好地回收貸款 。
(5)債務(wù)債權(quán)的關(guān)系人不同 。貼現(xiàn)的債務(wù)人不是申請貼現(xiàn)的人而是出票人即付款人 ， 遭到拒付時才能向貼現(xiàn)人或背書人追索票款 。而貸款的債務(wù)人就是申請貸款的人 ， 銀行直接與借款人發(fā)生債務(wù)關(guān)系 。有時銀行也會要求借款人尋找保證人以保證償還款項，但與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的關(guān)系人相比還是簡單的多 。
(6)資金的規(guī)模和期限不同 。票據(jù)貼現(xiàn)的金額一般不太大，每筆貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的資金規(guī)模有限 ， 可以允許部分貼現(xiàn) 。票據(jù)的期限較短，一般為2～4個月 。然而貸款的形式多種多樣，期限長短不一 ， 規(guī)模一般較大 ， 貸款到期的時候，經(jīng)銀行同意 ， 借款人還可繼續(xù)貸款 。票據(jù)貼現(xiàn)可以使一部分閑散資金擁有者互相利用，共獲利益 。故貼現(xiàn)在貨幣市場活動中處于中心地位 。票據(jù)貼現(xiàn)市場與其他市場相比較，有許多特殊的優(yōu)點 。對銀行來說 ， 貼現(xiàn)銀行可獲得如下利益：利息收益較多;資金收回較快;資金收回較安全等 。對于貼現(xiàn)企業(yè)，通過貼現(xiàn)可取得短期融通資金 。銀行在貼現(xiàn)票據(jù)時 ， 貼現(xiàn)付款額的計算公式如下：
銀行貼現(xiàn)付款額=票據(jù)面額X(1一年貼現(xiàn)率X貼現(xiàn)后到期天數(shù)+365天)
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