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作者：子非魚01 | 銀行存款利率下降?銀行終于下調(diào)了存款利率，其實他們早就按捺不住了。
率先官宣下調(diào)的是國有六大行，工農(nóng)中建交與郵政儲蓄銀行。
建設(shè)銀行：9月15日，3個月、6個月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下降10個基點；3年期定期存款利率為2.60%，下調(diào)15個基點。
中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行：9月15日對3個月、6個月、1年期、2年期、5年期的定期存款年利率均下調(diào)了10個基點；3年期定期存款年利率下調(diào)15個基點。
根據(jù)財新網(wǎng)透露，這是央行存款基準(zhǔn)利率未動的情況下，七年來商業(yè)銀行首次下調(diào)存款利率。
此后招行、浦發(fā)等多家股份制銀行跟進(jìn) 。
招商銀行，一年、二年、三年、五年定存利率在前期基礎(chǔ)上下調(diào)10—15個基點，掛牌利率分別為1.65%、2.15%、2.6%、2.65% 。
在國有六大行地帶領(lǐng)下，后續(xù)的股份制銀行與中小銀行，必然會繼續(xù)跟進(jìn)，總而言之，一場浩大的存款利率下調(diào)浪潮，正在上演。
正如我在開頭所說，銀行早就忍耐不住了，早就想下調(diào)存款基準(zhǔn)利率。主要有三個因素。
02 | 三個因素：貸款降息、提前還貸潮、存款增加三個因素具體為，貸款利率不斷下降，提前還貸潮上演，存款不斷增加，這三者都會對銀行的利潤空間造成擠壓，何況三者如今同時在上演。
第一，貸款利率不斷下調(diào) 。
從去年年末到目前，我們的市場貸款利率LPR已經(jīng)下調(diào)了三次。

來源：中國貨幣網(wǎng)
一年期LPR降了兩次，從去年11月的3.85%降至如今的3.65%，下調(diào)了20個基點。
五年期LPR降了三次，從去年11月的4.65%降至如今的4.3%，下調(diào)了35個基點。
貸款利率下調(diào)，存款利率不降，銀行的利潤空間勢必會縮小。大家都知道，銀行的利潤主要是依靠貸款與存款之間的利率差。
以宇宙第一大行工商銀行來說，2021年工商銀行的利息凈收入是6906.8億元，占營業(yè)收入的73.3% 。

來源：工商銀行2021年財報
受貸款利息三次下調(diào)影響，根據(jù)工商銀行最新發(fā)布的2022半年報數(shù)據(jù)顯示，平均付息率仍然上升了9個基點，存款總利息支出同比大漲了17% 。

來源：工商銀行2022年半年報
成本上漲，意味著利潤會被壓縮。這是銀行下調(diào)存款利率最大的動力
第二，提前還貸潮上演。
貸款利息下降，如果能夠增加房貸，達(dá)到薄利多銷的目的，利潤反而會增加，但是三次降息，并沒有換來貸款的增加，反而在房貸方面上演了扎堆還貸潮。
以國有六大行來看，最新公布的上半年數(shù)據(jù)顯示，上半年房貸放量較去年同期紛紛大跳水。
工商銀行個人住房貸款增量較去年下跌，不到去年全年的14% 。建行只有去年全年的18.5% ，農(nóng)行上半年個人住房貸款增量只有去年全年的17.6%，中國銀行只有去年全年的10.9%，郵政銀行只有去年全年的24.2%，交行只有去年的19.9% 。