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相信不少人最近都比較苦惱吧。停工沒收入，信用卡還不上，面臨著逾期上征信的情況。網(wǎng)上很多人說，可以和銀行協(xié)商還款，申請停息掛賬。有些還把法律依據(jù)也搬出來，說持卡人有權(quán)利跟銀行申請的。但問題是，銀行真的會(huì)答應(yīng)停息掛賬嗎？今天，我們就來探討下。

銀行停息掛賬是指借款人因故未按期歸還貸款本息，銀行暫停按期計(jì)息的賬務(wù)處理，所欠借款余額及利息賬面趴著(即掛賬)留待以后處理。在申請停息掛賬之前，我們就要有心理準(zhǔn)備，銀行是不會(huì)輕易答應(yīng)的，畢竟利息是銀行賺錢的渠道之一。試想一下，如果你是銀行，你把錢貸出去，為的是什么？無非就是為了賺錢，賺利息。如果這時(shí)候有人借了你的錢，卻跟你說沒錢還款，要你把利息停了，等有錢了再還，你愿意嗎？前段時(shí)間有人就”停息掛賬“業(yè)務(wù)特意詢問過銀行，大多數(shù)銀行給出的答復(fù)是“沒有這一項(xiàng)業(yè)務(wù)”，甚至有銀行客服還會(huì)引導(dǎo)你辦理分期或者最低還款。
雖然銀行不會(huì)輕易答應(yīng)停息掛賬，但是也并非一點(diǎn)希望都沒有。有卡友曾經(jīng)就欠光大銀行9萬多元而無力償還，向銀行申請停息掛賬，成功分了5年（60期）償還信用卡欠款。還有卡友欠招行7萬多，也成功分了48期免息償還。所以，要想向銀行成功申請停息掛賬，關(guān)鍵在于協(xié)商的技巧。

首先，我們要知道申請停息掛賬是有法律依據(jù)的，我們可以以這個(gè)為基點(diǎn)：
2010年7月22日出臺(tái)了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（下稱《辦法》），根據(jù)里面的第70條，看下圖

首先， “在特殊情況下”，什么是特殊情況？住院了、破產(chǎn)了、發(fā)生意外了等等，這些都屬于特殊情況；
其次， “確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力”，指持卡人無力償還欠款。比如欠銀行20000元，但是持卡人身上只有500元，每個(gè)月的工資也只有2000元。這就是欠款金額超出持卡人還款能力；
再次，“且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議” ，就是說要和銀行保持聯(lián)系，不能失聯(lián) 。一定要跟銀行工作人員描述你的近況，并向銀行表達(dá)你雖然失去了償還能力，但還是有強(qiáng)烈的還款意愿的；
最后，“個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年”，也就是說協(xié)商還款的最長期限只能是5年，就是出自《辦法》里面的這句話。

需要注意的是，上面所提到的“沒有還款能力但有強(qiáng)烈的還款意愿”并不是嘴上說說就可以的，需要提供實(shí)際的證明。如果一個(gè)人沒有還款能力，嘴上說著特別想還款，卻又一直不去找工作，你覺得銀行會(huì)同意停息掛賬來還款嗎？
所以，在申請停息掛賬前，你需要事先準(zhǔn)備證據(jù)，證明你暫時(shí)沒有償還債務(wù)能力。比如：負(fù)債表，銀行流水，無工作證明等等，主要突出你的經(jīng)濟(jì)能力，最重要的一點(diǎn) ，還要證明你名下沒有什么財(cái)產(chǎn) 。
除此之外，強(qiáng)烈的還款意愿也不是上下嘴唇一碰就說出來的，你要有實(shí)際的行動(dòng)加以證明。比如，你已經(jīng)逾期10000元。雖然短期無法還全款，但是你依然堅(jiān)持每個(gè)月都還進(jìn)500元。這樣的行為，會(huì)讓銀行覺得你并非惡意不還款，你還是有想把欠款還完的意愿的。