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農(nóng)業(yè)銀行30萬(wàn)元定期三年利息多少 農(nóng)業(yè)銀行30萬(wàn)三年利息

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今年以來(lái)，選擇提前還貸的客戶數(shù)量相比以往有明顯增加 。為什么這么多房貸客戶現(xiàn)在選擇提前還貸？提前還貸到底劃不劃算？需要考慮哪些因素？有沒(méi)有額外收費(fèi)？北青報(bào)采訪人員近日進(jìn)行了調(diào)查 。
提前還80萬(wàn)少還利息111萬(wàn)
提前還貸省利息
李女士在2019年買了第二套房，銀行最終審批的利率是6.2%，貸款金額186萬(wàn)元，期限25年，還款方式是等額本息 ， 月供11700余元 。今年李女士細(xì)查銀行明細(xì)發(fā)現(xiàn) ， 原來(lái)月供里利息占了8000多元，本金也就3000元左右 ， 還了三年本金只少了10萬(wàn)元 ?？粗吭赂哳~的利息，再想想買基金和股票的虧損以及日益下降的定存利率，李女士決定申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸 。
在提前還掉80萬(wàn)元后 ， 李女士的還款計(jì)劃表顯示，房貸利息少了111萬(wàn)元 。興奮不已的她在社交平臺(tái)上分享了這份喜悅：“提前還了80萬(wàn)房貸，利息少了111萬(wàn) ， 這不比理財(cái)賺錢？”她計(jì)劃再加把勁攢錢，爭(zhēng)取明年把剩余的本金都還了，“徹底解脫” 。
央行數(shù)據(jù)顯示，今年2月、4月居民中長(zhǎng)期貸款出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，為2007年有統(tǒng)計(jì)以來(lái)唯二兩次 。這說(shuō)明居民按揭貸款的償還量已經(jīng)高于了新增按揭貸款量 。方正證券研報(bào)指出，居民提前償還房貸的能力來(lái)自儲(chǔ)蓄率處于高位 。疫情沖擊下，經(jīng)濟(jì)疲弱，居民收入承壓，照理是沒(méi)有余力提前償還房貸的 。但是因?yàn)榫用裣M(fèi)下行的更快，這使得居民的儲(chǔ)蓄率持續(xù)處于高位 。疫情反復(fù)，居民對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)信心和收入增長(zhǎng)預(yù)期減弱，防風(fēng)險(xiǎn)的訴求提升，從而增加了儲(chǔ)蓄 。儲(chǔ)蓄率處于高位，居民償還房貸的能力增加 。
“居民提前償還房貸意愿提升是因?yàn)榈惋L(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)收益率降低，而按揭利率剛性偏高 ?！狈秸C券固收分析師張偉指出，今年以來(lái)，作為存款替代產(chǎn)品的貨基收益率和理財(cái)收益率也逐步下行 。截至4月11日，全市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率為2.8%，回落至3%以下 。面對(duì)5.5%的住房貸款加權(quán)平均利率，資產(chǎn)收益率和負(fù)債成本率的缺口不斷擴(kuò)大，居民提前償還房貸的意愿提升 。
房貸利率低于5.7%
提前還貸可能并不劃算
房貸利率比理財(cái)收益率高，提前還貸就一定劃算嗎？方正證券研報(bào)舉例認(rèn)為事實(shí)并非如此 。假設(shè)一些居民在2018年10月購(gòu)買了房子 ， 需還100萬(wàn)元商業(yè)貸，貸款年限30年，房貸利率為5.7% 。這個(gè)時(shí)點(diǎn)是2016年新一輪房地產(chǎn)上行周期中的按揭利率的絕對(duì)高點(diǎn) 。
居民面臨兩種選擇，一是將現(xiàn)金用于一次性還清房貸；二是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品 。如果選擇方案一 ， 通過(guò)房貸計(jì)算器算得最后一次性還款（剩余26年）94.94萬(wàn)元，節(jié)省86.14萬(wàn)元的利息 。平均每年節(jié)約利息3.31萬(wàn)元 。而選擇方案二，以94.94萬(wàn)元用于理財(cái)，按當(dāng)前的年化收益率3%~4%的水平計(jì)算，一年的收益能有2.85萬(wàn)~3.8萬(wàn)元 。
通過(guò)以上案例，方正證券研報(bào)認(rèn)為 ， 當(dāng)理財(cái)收益率為3.5%時(shí)，與5.7%的房貸利率提前還款節(jié)省的收益基本打平 。這意味著 ， 如果你的理財(cái)收益率比3.5%高或者你的房貸利率比5.7%要低，提前還貸也許并不劃算 。
不過(guò)，方正證券同時(shí)指出，不能直接對(duì)比房貸利率與理財(cái)收益率，還需要從還款時(shí)間年限、還款方式、已還款期數(shù)等多要素共同評(píng)估 。當(dāng)前出現(xiàn)提前還貸的情況也可能說(shuō)明居民對(duì)于遠(yuǎn)期是否能保證每年3%～4%的理財(cái)收益持懷疑態(tài)度 。
不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士指出，雖然理財(cái)收益率是下行趨勢(shì) ， 但與LPR掛鉤的房貸利率也有下調(diào)空間 。當(dāng)前全國(guó)首套房按揭利率下限為4.25% 。3月份全國(guó)首套房貸款平均利率為5.28%，首套房貸款利率在理論上還有較大下調(diào)空間 。

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