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數(shù)字人民幣已推廣四年，為何用的人很少？

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數(shù)字人民幣已推廣四年，許多人領(lǐng)到了數(shù)字人民幣工資，用數(shù)字人民幣繳納水電費(fèi)、停車費(fèi)，甚至交稅 。據(jù)人社部發(fā)布的《數(shù)字人社建設(shè)行動(dòng)實(shí)施方案》，未來社保卡也可能會(huì)加載數(shù)字人民幣支付功能 。
盡管數(shù)字人民幣的使用場(chǎng)景日益豐富，但仍有很多人心存疑慮：數(shù)字人民幣到底是什么？與微信支付、支付寶的差異在哪里？數(shù)字人民幣的普及會(huì)對(duì)百姓生活、經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成什么影響？澎湃問吧邀請(qǐng)復(fù)旦大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)博士秦璇，一起聊聊數(shù)字人民幣與數(shù)字經(jīng)濟(jì) 。

數(shù)字人民幣已推廣四年，為何用的人很少？



數(shù)字人民幣是什么
【數(shù)字人民幣已推廣四年，為何用的人很少？】@默博博：數(shù)字人民幣和人民幣的關(guān)系是什么？超發(fā)數(shù)字人民幣會(huì)引起通脹嗎？
秦璇：首先，數(shù)字人民幣是我國的法定數(shù)字貨幣，也就是法定貨幣（人民幣）的數(shù)字形式 。從形式來說，人民幣可以分為數(shù)字人民幣和實(shí)物人民幣，這兩者具有同等法律地位和經(jīng)濟(jì)價(jià)值，都由中國人民銀行發(fā)行和主要管理，因此是長期并存的 。其次，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），也就是滿足公眾對(duì)數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求，可以減少貨幣發(fā)行成本，提高貨幣及支付體系運(yùn)行效率和安全性 。
自2022年12月起，數(shù)字人民幣納入流通中貨幣（M0）統(tǒng)計(jì)，其數(shù)量過大確實(shí)會(huì)帶來通貨膨脹的問題，因此人民銀行采取了一系列措施來避免數(shù)字人民幣超發(fā) 。比如，數(shù)字人民幣不計(jì)付利息，主要用于零售支付，以降低與銀行存款的競(jìng)爭(zhēng)；數(shù)字人民幣錢包設(shè)置交易金額和錢包余額上限，以防范擠兌風(fēng)險(xiǎn)；通過大數(shù)據(jù)分析及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警框架，以提高數(shù)字人民幣管理的預(yù)見性、精準(zhǔn)性和有效性（參考中國人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》） 。
@geju：數(shù)字人民幣是中心化的、記賬式的 。但是現(xiàn)在幾乎所有人民幣交易都無紙化了，銀行轉(zhuǎn)賬也是記賬，這和數(shù)字人民幣有啥差異？
秦璇：數(shù)字人民幣作為法定數(shù)字貨幣，是央行對(duì)公眾的負(fù)債，不計(jì)付利息，也不會(huì)向個(gè)人客戶收取服務(wù)費(fèi)，具有法償性；而銀行轉(zhuǎn)賬的對(duì)象是我們的銀行存款，在利率、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、到賬時(shí)間等方面受到銀行系統(tǒng)運(yùn)營的影響 。值得注意的是，數(shù)字人民幣和流通中的紙幣、硬幣一樣，可以在不依賴銀行賬戶的前提下進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移，并支持雙離線支付，具有“支付即結(jié)算”特性，這就使得數(shù)字人民幣在技術(shù)上更貼近現(xiàn)金的屬性 。銀行轉(zhuǎn)賬則不支持雙離線支付，需要通過銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行清結(jié)算，而且收付款雙方都必須開設(shè)實(shí)名賬戶 。數(shù)字人民幣還支持“小額匿名、大額依法可溯”的可控匿名，有利于保護(hù)個(gè)人隱私及用戶信息安全 。
@牛斗之墟：數(shù)字人民幣正在加速推廣，相對(duì)于傳統(tǒng)結(jié)算方式，使用數(shù)字人民幣有什么優(yōu)勢(shì)嗎？
秦璇：數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)兼顧實(shí)物人民幣和電子支付工具的優(yōu)勢(shì)，包括以下幾方面：一、便捷低成本 。數(shù)字人民幣與銀行賬戶松耦合，支持雙離線交易，能適應(yīng)線上線下各類支付環(huán)境，還能減少結(jié)算的中間環(huán)節(jié)和手續(xù)費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)支付即結(jié)算，所以數(shù)字人民幣結(jié)算能降低交易成本，提高貨幣及支付體系運(yùn)行效率 。二、匿名性 。數(shù)字人民幣按照“小額匿名、大額依法可溯”的原則實(shí)現(xiàn)可控匿名，數(shù)字人民幣體系收集的交易信息少于傳統(tǒng)電子支付模式，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不提供給第三方或其他政府部門，有利于保護(hù)個(gè)人隱私及用戶信息安全 。三、安全性 。數(shù)字人民幣結(jié)算采用了區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)不可重復(fù)花費(fèi)、不可非法復(fù)制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性，可以有效防范支付風(fēng)險(xiǎn)和欺詐行為 。四、平臺(tái)性 。不同類型的數(shù)字人民幣錢包可以滿足用戶的差異化需求，而且數(shù)字人民幣錢包生態(tài)平臺(tái)的建立可以給用戶提供不同使用場(chǎng)景下的豐富體驗(yàn) 。

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