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存量房貸利率可否調(diào)整引熱議

云知道

近日，央行有關(guān)存量房貸利率調(diào)整的表態(tài)引發(fā)熱議 。
中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾在“2023年上半年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)情況新聞發(fā)布會”上稱，前些年發(fā)放的存量房貸利率仍然處在相對較高的水平上，這與提前還款大幅增加有比較大的關(guān)系 。提前還款客觀上對商業(yè)銀行的收益也有一定的影響 。按照市場化、法治化原則，支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量房貸 。
據(jù)了解，大多數(shù)存量房貸采用“LPR+加點”的浮動利率 。利率在合同約定的“重定價日”發(fā)生調(diào)整，調(diào)整的只是LPR，加點部分則保持不變 。
“下調(diào)存量房貸利率，最直接的積極效果是減輕了存量房貸持有者的償債壓力，降低提前還貸的訴求，并可能推動這部分居民增加其他領(lǐng)域的投資或消費支出 。”植信投資研究院資深研究員馬泓在接受中國經(jīng)濟時報采訪時表示 。
民生銀行首席經(jīng)濟學家溫彬在接受中國經(jīng)濟時報采訪時表示，對于購房居民而言，降低存量房貸利率將使得其房貸付息壓力減輕，增加可支配收入，提升消費預期 。對于銀行來說，存量房貸降息會帶來利息的損失，尤其是對按揭敞口比例較高的國有大行影響更大 。但提前還貸也有望減少，可部分對沖存量按揭降息的影響，整體有利于降低銀行流動性風險、穩(wěn)定資產(chǎn)負債表 。
從目前的市場議論來看，不少專家關(guān)注到存量房貸利率調(diào)整對商業(yè)銀行的影響 。馬泓分析認為，截至2023年二季度末，個人住房貸款余額為38.94萬億元，占金融機構(gòu)各項貸款余額的比例為17.3% 。假如全面下調(diào)存量房貸利率，會對商業(yè)銀行這部分業(yè)務的息差收入產(chǎn)生較大影響 。同時，不排除隨之而來的市場對商業(yè)銀行的信用評級、營收利潤展望等重要指標的判斷，以及資本對商業(yè)銀行在資本市場的估值沖擊影響 。
“大家討論更多的是加點部分可否下調(diào)或變?yōu)闇p點 ?！鄙虾Ｘ斀?jīng)大學高等研究院助理研究員王玉琴在接受中國經(jīng)濟時報采訪時表示，全面調(diào)整的話，一方面，銀行主動調(diào)整貸款合同的動力比較弱；另一方面，房貸大部分集中在六大國有銀行，如果全面調(diào)整存量房貸利率，要仔細考慮對銀行息差、盈利能力的影響 。
溫彬稱，在政策引導下，有望繼續(xù)通過下調(diào)存款利率、優(yōu)化結(jié)構(gòu)性貨幣工具等方式對沖對銀行利潤的影響 。
58安居客研究院院長張波向中國經(jīng)濟時報表示，雖然央行相關(guān)負責人對存量房貸利率有表態(tài)，但實際落實需要更為明確的細則，這一細則在不同銀行間的差異可能會表現(xiàn)明顯 。
【存量房貸利率可否調(diào)整引熱議】王玉琴稱，LPR下降會減少房貸支出，但由于大部分的貸款合同要求利率基準為一年調(diào)整一次，如果降息發(fā)生的時間點距離利率基準調(diào)整的時間點比較遠，較長的時間差可能會讓貸款者感覺不到降息帶來的支出下降 。建議銀行盡量縮短LPR與貸款基準利率調(diào)整的時間差，從合同上約定提高利率基準調(diào)整的頻率，例如從每年調(diào)整一次變?yōu)槊總€季度甚至每個月調(diào)整，讓貸款購房者能以最快的速度感受到降息帶來的改善 。

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