大家好，我是星光君 。最近被問到個很有意思的問題：“重疾險的收益連余額寶都比不上，收益這么低我買來干嘛？”這個問題的思考角度，十分清奇，但我想可能也是部分朋友都有的疑問，所以特別跟大家分享下我的“解題思路” 。我從下面三個方面來解答：01重疾險收益不到
大家好，我是星光君 。
最近被問到個很有意思的問題：“重疾險的收益連余額寶都比不上，收益這么低我買來干嘛？”
這個問題的思考角度，十分清奇，但我想可能也是部分朋友都有的疑問，所以特別跟大家分享下我的“解題思路” 。
我從下面三個方面來解答：
01 重疾險收益不到2%，這是怎么算出來的？
02 收益低，就不買重疾險了？
03 保障和理財該怎么兼顧？
重疾險收益2%上下，這是怎么算出來的？
首先我們聊聊這位朋友的實際情況：
男，今年30歲，因為預算充足，所以準備配置保障到終身，能夠多次理賠的儲蓄型保險 。
看到這里，有朋友會問，什么是儲蓄型保險呢？
儲蓄型保險簡單理解就是，這個保險得病了能拿錢，沒得病身故了也能拿錢，就有點像你把錢存起來一樣 。
因為有的朋友，不想自己交的錢就白白花掉了，想最后能拿回來，那儲蓄型的重疾險就很適合了，它兼顧了保障和儲蓄兩重功能 。
因為儲蓄型保險是鐵定能拿到錢的，所以這位朋友就計算了從自己交錢，到80歲身故后拿錢的收益率 。
具體的計算方法也就是excel里面的IRR公式，它能快速地計算出一筆投資的年化收益率 。
30歲開始，前30年，每年交費8720年，獲得儲蓄型保險的保障 。
在50年的持續(xù)保障中，沒有因為重大疾病出險，到80歲的時候身故，一次性獲得50萬元的理賠金 。
由此計算出年化收益率為1.81%，而余額寶這段時間（2020.9月）收益率都有2%多了 。
1.81%這個收益率，是明顯低于余額寶的，所以會讓人產(chǎn)生出買重疾險不劃算的錯覺 。
收益低，就不買重疾險了？
看完上面的內(nèi)容，你可能會有疑問：
為什么說是錯覺呢？
為什么收益低，還要買重疾險呢？
因為，關(guān)注的重點錯了 。
把兩個特性完全不同的產(chǎn)品，從單一的角度進行對比，然后得出一個不靠譜的結(jié)論 。
重疾險的特性（重點）在于給被保人財務上的保障，用在對抗重大疾病的極端風險上 。
理財型產(chǎn)品余額寶的特性在于理財賺錢，滿足日常靈活用錢的需要時，還能賺點零花錢 。
重疾險交的錢，不會像余額寶那樣可以靈活存取 。
余額寶投的錢，也不會在得重疾時像重疾險那樣給到賠償 。
這是兩個特性完全不同的產(chǎn)品，一個可以解決人在面對重大疾病的高額治療費用時的無助和絕望，讓人活下去；
一個啟蒙了大眾的理財意識，可以解決人們?nèi)粘Ａ沐X的理財需求 。
所以，還是回到了我們常說的保險老話“保障的歸保障，理財?shù)臍w理財”，千萬不能混為一談 。
那這也解答了我們最開始的問題，重疾險該買還是得買，重疾險的重點在于給到我們的保障，而不是它的收益率 。
保障和理財該怎么兼顧？
我們順著上面保障和理財分開考慮的思路，來解決這個問題 。
首先重疾險除了上面講到的儲蓄型重疾險之外，還有消費型重疾險，也就是出險會賠錢，沒出險身故了不會返錢 。
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