作者| 貓妹
來(lái)源| 大貓好規(guī)劃（ID：damaoplan）
“去年沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)啊，怎么今年保費(fèi)反倒?jié)q了？”
“是啊，都說(shuō)車(chē)險(xiǎn)改革，保費(fèi)會(huì)降呢 ?！?br />
保費(fèi)降和漲，都是理論上的 。
落到每個(gè)人頭上，是漲還是降，可就說(shuō)不準(zhǔn)啦 。
貓妹今天就給大家講講，到底哪些因素會(huì)讓你的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)漲價(jià)吧，大家可以對(duì)號(hào)入座一下 。
出險(xiǎn)次數(shù)
影響車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的最主要因素，還是理賠 。
車(chē)險(xiǎn)的理念就是“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，不出險(xiǎn)的低保費(fèi)，出險(xiǎn)的、出險(xiǎn)多的高保費(fèi) 。
最新一輪車(chē)險(xiǎn)改革，降低了車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的下限，原來(lái)是最多下浮30%，現(xiàn)在是最多可以下浮50% 。
也是這個(gè)讓很多人覺(jué)得車(chē)險(xiǎn)會(huì)降價(jià) 。
但是，有不少貓友反應(yīng)，去年明明沒(méi)出險(xiǎn)，怎么今年保費(fèi)反倒貴了 。
這主要是車(chē)險(xiǎn)改革后，從之前只追溯一年的理賠情況，變成追溯三年 。
現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)考察的不光是去年有沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)，而是要考慮三年內(nèi)的車(chē)險(xiǎn)理賠情況 。
所以，去年沒(méi)出險(xiǎn)的，可以想想，前年出了嗎？大前年出了嗎？
不要天真的以為，去年沒(méi)出險(xiǎn)行了 。
不出險(xiǎn)之路，真的是任重而道遠(yuǎn)啊 。
其他因素
另外，車(chē)險(xiǎn)改革后，可以說(shuō)車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)變得更加復(fù)雜了 。
因?yàn)?，?dǎo)致費(fèi)率浮動(dòng)的因素更多了 。
保險(xiǎn)公司除了考察出險(xiǎn)次數(shù)之外，還擁有了自主定價(jià)系數(shù) 。
目前，這個(gè)系數(shù)的范圍在0.65-1.35之間，就是保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)次數(shù)之外，還可以按照自己的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)車(chē)主進(jìn)行額外的獎(jiǎng)優(yōu)罰劣 。
一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司考察的方面會(huì)包括：
車(chē)主駕齡、年齡、違章情況
車(chē)輛品牌檔次、型號(hào)
個(gè)人征信
……
雖然從行業(yè)來(lái)說(shuō)，可能存在數(shù)據(jù)不完備的情況，導(dǎo)致這些系數(shù)還不完善，但是不妨礙有些公司之前積累的數(shù)據(jù)比較多啊 。
就拿隨車(chē)因素來(lái)說(shuō)吧，最近新能源電動(dòng)車(chē)條款上線(xiàn)了，某些電動(dòng)車(chē)主瞬間體驗(yàn)到了車(chē)險(xiǎn)“漲價(jià)”的酸爽，有人表示“新能源省下來(lái)那點(diǎn)油錢(qián)，全都交保費(fèi)了” 。
漲價(jià)，跟電動(dòng)車(chē)的保障內(nèi)容更多了有關(guān)，同時(shí)，跟維修成本也直接相關(guān)，如果某個(gè)品牌的電動(dòng)汽車(chē)配件缺乏替代性，或者材質(zhì)、設(shè)計(jì)特殊，導(dǎo)致修理成本高也會(huì)直接影響車(chē)險(xiǎn)價(jià)格 。
油車(chē)也存在類(lèi)似的情況 。
保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)一直在研究汽車(chē)零整比的問(wèn)題，某些汽車(chē)的零整比甚至達(dá)到835%，也就是你把汽車(chē)配件換一遍，等于買(mǎi)8.35輛新車(chē)了，維修成本高昂，車(chē)險(xiǎn)自然得貴一點(diǎn)啊 。
只能說(shuō)，今后的車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)會(huì)更個(gè)性化 。
注意“特殊情況”
除了以上的情況，其實(shí)還有一些“特殊情況” 。
一種就是車(chē)險(xiǎn)“路徑依賴(lài)” 。
比如貓妹發(fā)現(xiàn)，很多人這么多年一直都在同一家公司、同一個(gè)渠道買(mǎi)保險(xiǎn)，妥妥的忠誠(chéng)老客戶(hù) 。
但做忠誠(chéng)客戶(hù)就一定好嗎？
網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)大數(shù)據(jù)殺熟這事兒，想必大家都有耳聞，甚至有親身體驗(yàn)吧 。
車(chē)險(xiǎn)也一樣的 。
今年貓妹續(xù)保后，就有另一家公司打電話(huà)過(guò)來(lái)，恰好有空，問(wèn)了一嘴報(bào)價(jià)，“驚喜”地發(fā)現(xiàn)，原來(lái)更便宜……
雖然貓妹沒(méi)具體對(duì)比對(duì)方給的報(bào)價(jià)細(xì)節(jié)，但是這件事提醒了貓妹，這個(gè)公司、這個(gè)渠道用了三四年了，明年續(xù)保前，一定要換個(gè)渠道、換個(gè)公司重新詢(xún)價(jià) 。
車(chē)險(xiǎn)，不用說(shuō)不同公司的報(bào)價(jià)不一樣，即便是同一個(gè)公司承保，不同渠道都會(huì)有不同的報(bào)價(jià) 。
有的貓友覺(jué)得4S渠道買(mǎi)保險(xiǎn)最靠譜 。
其實(shí)從貓妹的經(jīng)驗(yàn)看，不管你是修車(chē)、保養(yǎng)，你去了就是客，他只要有錢(qián)可賺，并不會(huì)因?yàn)槟闶窃谒琴I(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)的客就高看一眼的 。
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