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新能源的三電指的是什么 三電技術(shù)指的是什么

云知道

來源:經(jīng)濟日報
8月4日 ， 中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021版征求意見稿）》和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款（2021版行業(yè)征求意見稿）》 ， 向社會公開征求意見 。這意味著消費者期待已久的新能源車險專屬條款終于揭開了神秘的面紗 ， 新能源汽車的專屬保險產(chǎn)品面市也為期不遠 。
中國汽車工業(yè)協(xié)會的最新數(shù)據(jù)顯示 ， 今年上半年新能源汽車產(chǎn)銷分別完成121.5萬輛和120.6萬輛 ， 同比增長均超過200% 。上半年新能源汽車累計銷量已與2019年全年水平持平 ， 其中純電動汽車超過100萬輛 。新能源汽車滲透率由今年年初的5.4%提高至上半年的9.4% ， 其中6月份滲透率已超過12% 。
新能源汽車無論是車身結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng) ， 還是使用場景、維修保養(yǎng)等都跟燃油汽車有較大區(qū)別 ， 其風險特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性 。然而 ， 由于沒有專屬條款 ， 新能源汽車承保只能使用傳統(tǒng)車險條款和費率 ， 導(dǎo)致電池故障、充電自燃等特有風險未能納入保險保障范圍 。中南財經(jīng)政法大學保險研究所所長劉冬姣表示 ， 近年來 ， 新能源汽車銷量一直保持著上升勢頭 ， 及時推出“示范條款”體現(xiàn)了保險行業(yè)對新能源汽車風險管理的重視 。這能夠解除新能源汽車在使用中有別于傳統(tǒng)汽車風險的后顧之憂 ， 利好新能源汽車的銷售 。
明確保障范圍與折舊率
在“示范條款”的釋義中 ， 第一條即對新能源汽車的定義進行了明確 。新能源汽車不僅包括純電動汽車 ， 還包括插電式混合動力（含增程式）汽車以及燃料電池汽車 。此前 ， 消費者擔憂的純電動汽車與插電式混動汽車區(qū)別對待、燃料電池汽車未納入保險保障范圍等情況并未出現(xiàn) 。
“示范條款”對新能源車的折舊率進行了重新規(guī)定 。新能源汽車的折舊按月計算 ， 不足一個月的部分不計折舊 。最高折舊金額不超過投保時被保險新能源汽車新車購置價的80% 。
比如 ， 9座以下客車家庭自用和非營業(yè)純電動新能源汽車的折舊按照車價分為四個價格區(qū)間 ， 分別為0-10萬元、10萬元-20萬元、20萬元-30萬元、30萬元以上 ， 對應(yīng)的折舊系數(shù)分別為每個月0.82%、0.77%、0.72%、0.68% 。9座以下客車家庭自用和非營業(yè)插電式混合動力與燃料電池新能源汽車折舊系數(shù)則不按車價區(qū)分 ， 統(tǒng)一為每個月0.63% ， 較現(xiàn)行條款的0.6%有所提升 。
清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心總監(jiān)朱俊生在接受經(jīng)濟日報采訪時表示 ， 新能源汽車險專屬條款在深入研究新能源汽車風險特征的基礎(chǔ)上 ， 提出行業(yè)示范條款 ， 擴大了保險范圍 ， 有助于滿足新能源汽車的獨特需求 ， 促進規(guī)范承保理賠實務(wù) 。
保障責任大范圍擴容
與傳統(tǒng)燃油汽車“發(fā)動機 變速箱”的基礎(chǔ)配置不同 ， 新能源汽車最核心的技術(shù)就是“三電” ， 也就是電驅(qū)、電池和電控 ?！笆痉稐l款”明確提出 ， 新能源汽車車損險保障責任包括“電機及驅(qū)動系統(tǒng)、電池及儲能系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)” 。這意味著“三電”全部納入保障范圍 ?！皞鹘y(tǒng)車險條款費率與新能源汽車風險不匹配 ， 費率不能充分體現(xiàn)車身結(jié)構(gòu)、零部件構(gòu)成、電池續(xù)航里程等風險因素的影響 ， 未納入動力電池、電機、電控系統(tǒng)相關(guān)的定價因子 ， 事實上 ， ‘三電’與汽車安全行駛密切關(guān)聯(lián) ， 占整車價值比重較高 。”朱俊生告訴采訪人員 。
雖然在“示范條款”中“三電”成為必保項目 ， 但是“示范條款”同時明確“自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷 ， 保險人不負責賠償” 。劉冬姣認為 ， 保險產(chǎn)品在設(shè)計中一般對財產(chǎn)價值的自然損耗都不提供保障 。新能源汽車的電池在使用過程中出現(xiàn)的衰減 ， 消費者可以通過“三包”政策和生產(chǎn)廠家提供的服務(wù)來解決這些問題 。多位業(yè)內(nèi)人士也表示 ， 電池衰減如同其他設(shè)備的折舊一樣不可避免 ， 保險條款中做出不賠償?shù)囊?guī)定在情理之中 。

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