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專業(yè)精算師寫的，只推薦京哥能看到的保險(xiǎn) 。
大家好。最近工作很多，北京疫情比較嚴(yán)重。我總是去社區(qū)消除“北京醫(yī)?！钡膹棿?nbsp;，每天都要做核酸。這周還沒寫正式文章。
有一次我不跟你說話了，靜哥很不開心。周末繼續(xù)和你說產(chǎn)品吧。
最近漲幅挺熱的。幸福永續(xù)和終身壽險(xiǎn)的增額將于本月31日停止。
可能很多朋友都關(guān)注了這個消息，但是今天我還是想專門為這個產(chǎn)品寫一篇文章。
從去年到今年，這是經(jīng)哥最推薦的終身壽險(xiǎn)的漲幅，因?yàn)樵谖倚睦?nbsp;，這個漲幅是最賺錢的。
核心原因只有一個:保單持有第10年irr能達(dá)到3.4% 。
我們以一個30歲的女性為例， 1/3/5/10年每年交1萬，保單第10年退保。不同支付期的內(nèi)部收益率如下:

可以發(fā)現(xiàn) ，繳費(fèi)3/5年后的irr達(dá)到了3.47% ，基本達(dá)到了3.5%的上限。
可以說幾乎沒有產(chǎn)品能做到這一點(diǎn) 。
我們常說增量收益的上限是3.5% ，但這個3.5%只有長期持有政策才能達(dá)到。
大部分產(chǎn)品需要持有20年甚至30年才能達(dá)到接近3.5%的水平。
但是，幸福的從此以后，持有10年，可以達(dá)到近3.5% 。
也就是說，把這個產(chǎn)品在開心永遠(yuǎn)拿了10年，用起來還是很劃算的。
產(chǎn)品第10年能不能用很重要，因?yàn)?0年后的未知相對更容易讓我們接受。
如果持有20年，用30年更劃算。如果時(shí)間太長，不確定性會非常大。
除了第10年irr高， happy ever after后續(xù)回報(bào)率無限接近3.5% ，后續(xù)回報(bào)基本是天花板的存在。
【/h/】在保修減免方面，幸福美滿對這款產(chǎn)品基本沒有限制。目前，保修減少的要求如下:
1 。保險(xiǎn)可以從保單第15個月開始減少。
2 。減保險(xiǎn)后，賬戶里的錢不少于500元。
不過需要注意的是，保修減少的規(guī)則并不保證，當(dāng)然目前也不保證任何產(chǎn)品。
不過從保修減免的規(guī)定來看，這款產(chǎn)品還是比較友好的。條款中并沒有限制每年只能領(lǐng)取所交保費(fèi)的20% ，如下圖所示。

保費(fèi)方面，我不喜歡用保費(fèi)來判斷一份增加的終身壽險(xiǎn)是否值得購買。
這一原則同樣適用于萬能賬戶附加保費(fèi)可以附加的權(quán)益。
【金玉滿堂增額終身壽為什么金玉滿堂會褪色】主要原因是附加萬能賬戶的附加保險(xiǎn)和附加保費(fèi)不會在合同中保證給你。明白這一點(diǎn)很重要，可能很多朋友都不會考慮。
現(xiàn)在的支持只是口頭承諾(有些產(chǎn)品會寫在條款里，但是請看清楚是擔(dān)保還是需要公司同意？) 。
對于一個可能用十幾年甚至幾十年的非保底承諾，選擇一個錯誤的產(chǎn)品，我覺得沒有太大意義。
可以說，加保權(quán)的底層邏輯本來就不合理。
收入越低，越想增加保險(xiǎn)；但是這個時(shí)候保險(xiǎn)公司的投資收益也會下降，越不想加保險(xiǎn) 。
你以為自己聰明到可以鎖定一筆保底收益，但在你最需要的時(shí)候，保險(xiǎn)公司很可能已經(jīng)關(guān)閉了附加保費(fèi)通道。
【/h/】一個好的產(chǎn)品不需要過多解釋。如果購買終身壽險(xiǎn) ，這款產(chǎn)品值得考慮。