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民間傳說沈萬三與朱元璋同年同月同日同時生，沈萬三富甲天下，朱元璋貴為天子。這是上天安排的，命也。
沈萬三為什么這么有錢呢？一說是祖上積德。傳說沈的外祖父陸通判在蘇州以極低的價格購買了一套鬧鬼的住宅。一天深夜，陸正在讀書，有兩個女鬼在他面前笑個不停，陸通判就用劍將她們砍走。第二天，陸通判發(fā)現(xiàn)他昨晚砍的是院中兩棵冬青樹，挖掘樹下，發(fā)現(xiàn)了金銀無數(shù) 。作為外孫的沈萬三自然也跟著發(fā)了。

另一種說法是他的運氣好。話說沈萬三小時候家里很窮，但他為人善良。有一天，沈萬三見一打魚的老漁翁網(wǎng)網(wǎng)落空，便幫助拉網(wǎng)，結果網(wǎng)網(wǎng)是魚。最后一網(wǎng)網(wǎng)上來一只泥瓦盆，老漁翁將泥瓦盆送給他以示感謝。誰知這是只聚寶盆，一顆米放進去，一盆米倒出來；一錠銀放進去，滿盆銀變出來 ?！吧蛉f三的家資——用不了”這一歇后語就是這么來的。
不管是什么原因致富，總之沈萬三很富，而且還帶動原本就富足的家鄉(xiāng)——浙江湖州南潯鎮(zhèn)更上一層樓，讓南潯鎮(zhèn)有了“一個南潯鎮(zhèn)，半個蘇州城”的說法。后來，沈萬三覺得南潯地方太小，難以發(fā)揮自己的才智，于是舉家喬遷到蘇州周莊。有一年，當?shù)佤[瘟疫，只有烏梅能有效救治，沈萬三做起了烏梅生意。他有一個競爭對手，是農(nóng)民軍將領朱大麻子。沈萬三用薄利多銷的手段把朱大麻子擠了出去。
后來，明朝建立，南京成為明朝首都。極有商業(yè)頭腦的沈萬三立即進京，買了九十九間半大房子，將生意做進了京城。一天，皇帝朱元璋帶了大臣劉伯溫到沈萬三開的酒樓用餐。沈萬三一看，當今皇上竟然就是當年與他競爭賣烏梅的朱大麻子，非常尷尬，執(zhí)意不收餐費，算是請客謝罪。朱元璋可不領情，他拿了一枚洪武通寶（朱元璋時期的貨幣）寄存沈家，要求每日翻倍，月后來取，算下來一月本息合銀幾萬兩。沈萬三明知是皇上找茬，也只能按期按數(shù)上交。
1366年，朱元璋開始修筑南京城墻，營建皇宮。明代南京城墻長三萬多米，面積合七十四平方公里余，從1366年一直修到1386年，歷時二十一年，是世界上最大的一座磚石城。朱元璋把難度最大的一段城墻，即今洪武門到水西門近二十里的一段讓沈萬三建造。沈萬三按約完工，朱元璋卻讓扒掉重建，理由是城墻比金鑾殿高。
奇怪的是，沈萬三重修城墻時，砌起即塌，怎么也修筑不成。有人說是驚動了秦淮河中的水怪，并建議沈萬三用聚寶盆去堵住水眼。聚寶盆一扔下去，秦淮河果然就此風平浪靜了。那段城墻筑成后，城門洞就叫聚寶門，也就是今天的南京中華門。朱元璋借聚寶盆時承諾五更時還，為了永遠不還，他下令不準敲五更的鼓，沈萬三就此失去了聚寶盆。

朱元璋不但收了真正的聚寶盆，還把沈萬三本人當作了王朝的聚寶盆。當時有個叫田藝蘅的人寫了部《留青日札》，其中寫到，朱元璋初定天下時，沈萬三與弟弟沈萬四（沈貴）付稅萬擔，獻白金五千兩，以佐用度。但朱元璋嫌少，要他一年“獻白金千鋋，黃金百斤” 。
沈萬三雖然為朱元璋出了不少力，但朱元璋總覺得他不可靠，有可能造反。后來朱元璋北伐滅元，班師回朝，讓沈萬三出錢犒賞三師，并且要他當場交付。沈萬三要回家取錢。朱元璋不允，說：“聽說你左腳生金，右腳生銀，往地下挖掘就可得到金銀，何必回去？”說著就命人揭去沈萬三腳下的方磚，動手開挖。結果當然一無所獲。于是朱元璋借機誣說沈萬三“造謠惑眾，擾亂軍心”，將其打進天牢，準備處死。多虧馬皇后說情，最后沈拿錢消災，用五個兒子頂罪充軍，才回到周莊。